絶対通るマイカーローンはある？車を持てるおすすめの方法と審査の対策
執筆 者・監修者
伊藤 真二ファイナンシャルプランナー/編集長
更新日：2026.06.12
車を購入する際、分割払いにできるマイカーローンを利用できれば、まとまった出費を避けられます。しかし、年収が低い、過去に支払いの延滞があるなどの理由で、ローン審査に不安を感じる方も少なくありません。絶対通るマイカーローンがあれば、誰でも分割で手軽に車を持てるでしょう。
そこで、絶対通るマイカーローンがあるのかどうかをはじめ、審査に通らない理由、審査通過の可能性を高める方法を解説します。また、通過率の高い車のローン3選と、ローンを組まなくても月々払いでお得に車を持てるおすすめの方法もご紹介します。
※この記事はPRを含みますが、情報には一切影響しておりません
【この記事のポイント】
✔ 審査に絶対通るマイカーローンはない
✔ 頭金を支払う、借入状況を見直すなどで審査に通る確率を高められる
✔ 審査が不安なら、初期費用0円、月々払いで手軽に車を持てるサービスがおすすめ
目次
絶対通るマイカーローンはある？
結論からいうと、審査に絶対通るマイカーローンは原則ありません。マイカーローンの審査基準はローン会社ごとに異なり、その詳細は公表されていないため、「誰でも必ず通る」といえる商品は存在しないのです。そのため、「審査に絶対通る」とうたうディーラーや販売店の広告には注意が必要です。
ただし、マイカーローンには銀行のマイカーローン、ディーラーローン、自社ローンなど種類があり、審査の難易度はそれぞれ異なります。仕組みや特徴にも違いがあるので、次項で詳しく見ていきましょう。
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ローンを組まなくても、初期費用0円、月々10,000円台から車を持てる方法があります。ローン審査に落ちた方も多数利用中の「カーリースカルモくん」なら、審査に通るか簡単に試せます。
結果を基に、保証人・保証会社の利用や異なる審査基準の商品をご提案できる場合もあるので、まずは気軽にチェックしてみましょう。
マイカーローンの種類と審査難易度
マイカーローンには、銀行系カーローン、ディーラーローン、自社ローンの3種類があり、審査の難易度や金利、手続きのしやすさなど、特徴はそれぞれ異なります。審査が通りやすいほど金利や手数料が高くなる傾向があるため、審査のハードルと総支払額のバランスを踏まえて選ぶことが大切です。
以下では、それぞれの特徴と審査の傾向を詳しく見ていきましょう。
銀行のマイカーローンの特徴
銀行と直接契約を結ぶマイカーローンは、金利相場が1～2％と低めに設定されています。そのため、利子の負担を抑えて借入れできる点が魅力です。また、返済期間中であっても車の所有権は契約者にあるため、カスタマイズやドレスアップ、売却や乗換えも自由にできます。
その一方で、金利が低い分審査は厳しく、審査や手続きにかかる時間が長い傾向があります。借入れの上限額や設定できる返済期間が銀行ごとに異なるため、事前に金利の幅や希望どおりの借入れができそうかどうかを確認し、車の購入期限に間に合うよう余裕を持って申し込むことが大切です。
ディーラーローンの特徴
ディーラーローンは、ディーラーを介して提携先の信販会社とローンを組むマイカーローンです。審査は、ディーラーの提携する信販会社が行います。
銀行のマイカーローンよりも審査に通りやすいといわれる一方で、金利の相場は4～8％と高めな点が特徴です。金利が高い分、返済期間を長く設定すると利息による負担が大きくなってしまいます。そのため、利息分も含めた返済総額がいくらになるのかをシミュレーションし、十分に納得したうえで利用する必要があるでしょう。
また、車の購入手続きと同時にローンの申込み・審査が進められるため、手続きが楽な点も魅力です。ただし、ディーラーローンを利用した場合は、ローンを完済するまで購入した車の所有権をディーラーが持つという点に注意しましょう。マイカーとして日常的に使うことはできますが、基本的に返済期間中に自由に売却したり乗り換えたりすることはできません。
自社ローンの特徴
自社ローンは、中古車販売店などが独自の基準で提供する分割払いの仕組みです。信販会社や銀行を通さず、販売店が直接審査を行うため、最も審査に通りやすいといえます。パートやアルバイトの方、勤続年数が短い方、信用情報に傷がある方なども審査に通るケースがあります。審査結果が当日～数日でわかり、手続きをスピーディーに進められるのも特徴です。
ただし、自社ローンは厳密にはローンではないため金利はかかりませんが、手数料や保証料が上乗せされるのが一般的です。そのため、総支払額はほかのマイカーローンよりも高くなる傾向があります。
また、選択肢はおもに中古車に限られ、分割期間が2～3年程度と短いことが多いため、月々の負担が大きくなりがちです。利用を検討する際は、審査の通りやすさだけでなく、総支払額と月々の支払額を確認しましょう。
審査に通る確率が高いおすすめの方法と自社ローン3選
審査に絶対通るマイカーローンはありませんが、申込先の選び方を工夫することで、審査に通る確率を高めることは可能です。
まずおすすめなのは、複数の金融機関に事前の一括審査を申し込めるプラットフォームを利用する方法です。手間をかけずに審査通過の可能性を探り、効率良く車を持ちたい方に向いています。また、金融機関の審査通過が難しい場合、審査が甘いといわれる自社ローンを検討するのも有効です。
そこで、おすすめのプラットフォームと、審査に通りやすい自社ローン3社をご紹介します。
なお、自社ローンは月々の負担や総支払額が高くなる傾向があるほか、車種や期間の選択肢が限られるなどの注意点もあるため、審査の通りやすさだけで選ぶのは避けましょう。
【一括審査がおすすめ！】クラウドローン
出典：クラウドローン
クラウドローンは、ローンを組みたい個人と全国の銀行・信用金庫などの金融機関をマッチングするプラットフォームです。事前の一括審査に申し込むと、複数の金融機関から実際に借りられる見込みがある金利・条件での提案が届き、その中から利用する金融機関を選べます。
自分に合った条件のオファーから選ぶため、収入や属性に見合わない借入希望額での申込みを避けやすく、審査に通る可能性が高いといえます。また、適用される金利の目安が事前にわかり、本申込みの前に返済の見通しが立てられるのも特徴です。
カーマッチ
出典：カーマッチ
中古車販売店カーマッチの自社ローンは、職業や勤続年数などに関わらず、一定収入があれば審査可能です。
支払い回数は最大48回。原則、連帯保証人が必要ですが、保証人なしのプランも用意されています。コンパクトカーからミニバン、輸入車まで幅広い車種を揃えているのも特徴です。
カーライフグループ
出典：カーライフグループ
「カーライフグループ」は、納車の全国対応が可能な中古車販売店です。保証人が2名必要ですが、審査なしをうたっており、支払いの遅延や債務整理などで審査に不安を抱える方も100%購入できるのがメリットです。1年間の無料保証付きなので、安心して乗り始められるでしょう。
じしゃロン
出典：じしゃロン
中古車販売大手のガリバーが展開する自社ローン専門店。車種はガリバーの在庫のみに限られるものの、最短即日で審査結果がわかるため、すぐに車が必要な方にもおすすめです。
また、じしゃロンの場合、分割払いできる代金に、車両代金だけでなく、ローン期間中の車検代（自賠責保険料を除く）や税金などの諸費用も含まれているのもポイントでしょう。初期費用を払う余裕がない方にも向いています。
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そもそも審査に落ちてしまう原因とは？
マイカーローンの審査対策をするためには、審査に落ちてしまう理由を知ることも大切です。マイカーローンの審査に落ちてしまう原因を参考に、自身に当てはまる内容がないか確認してみましょう。
1. ローンの金額が高すぎる
希望する借入額に対して年収が見合っていないと、マイカーローンの審査に通るのが難しくなってしまいます。
マイカーローンは、借入可能額を年収の3分の1までと定めた総量規制の対象外ですが、年収に対する返済割合である「返済負担率」の審査対象となる場合があります。つまり、返済負担率を超える金額を希望した場合は、審査にも通りにくくなる可能性があるでしょう。
例えば、年収200万円台の方が、1,000万円を超える車を購入しようとマイカーローンに申し込んでも、審査に通過する可能性は低いと考えられます。収入とのバランスを考えて車選びをしたり、借入額を決めたりすることが大切です。
2. すでに借入れをしている
すでに他社からの借入れがある場合は、カーローンの申込金額を含めた借入総額が、返済負担率の目安である年収の3分の1を超えないかどうかを確認しましょう。返済負担率を超えてしまう場合、審査に通過できない可能性があります。
ここで見落としがちなのが、クレジットカードのキャッシングやカードローンなどの借入れです。こうした借入れもマイカーローンの審査に影響を与える可能性があるため、できる限り審査へ申し込む前に借入れを解消しておくことをおすすめします。
3. 属性に問題がある
一般的に、マイカーローンの審査では申込者に継続的かつ安定した収入があるかどうかに加えて、雇用形態や勤続年数などから判断されます。
審査で有利になりやすいのは、安定した収入があるとみなされる正社員や公務員などの正規雇用者です。また、勤続年数は、1年以上が必要といわれています。正規雇用の方でも、勤続年数が1年未満と短いと審査でも不利になりやすいため、1年以上経過するまで待ってから審査を受けるのも対策のひとつです。
なお、フリーランスや個人事業主、アルバイト、パートなどの非正規雇用の方は、一定の年収があるとしても安定した収入があると判断されにくく、正規雇用者の方と比べて不利になる傾向があります。
4. 信用情報に事故情報が記録されている
過去5〜7年以内の支払いの延滞や遅延、自己破産などの履歴は、JICCやCICなどの信用情報機関に事故情報として登録されています。事故情報が残っている場合は、支払い能力に不安があると判断され、ローンの審査でも不利になってしまう可能性があります。
信用情報機関に記録されるのは、次のような情報です。
・氏名
・生年月日
・住所
・電話番号
・勤務先の名称
・運転免許証番号
・現在の借入金額や過去の返済履歴 など
上記のような信用情報機関に登録されている情報は各金融機関で共有され、クレジットカードやローンの申込者に返済能力があり、社会的にも信用できる人物かどうかを判断するためにチェックされます。
5. 虚偽の申告をしている
マイカーローンの審査は、必ず嘘のない情報で申し込みましょう。審査に通りたいからといって、年収を実際の金額よりも高く申告したりほかの借入れがないと偽って申告したりすると、かえって審査で評価が下がり、通過できなくなってしまいます。場合によっては、再審査に申し込めなくなってしまう可能性もあるため、正確な内容で申告をしましょう。
ローン審査に絶対通りたいときに試したいこと
マイカーローンの審査において、絶対に通る対策方法はありません。しかし、審査に通りやすくするためにできることはいくつかあります。そこで、マイカーローン審査に絶対通りたいときに試したい6つの対策をご紹介します。
仮審査を受ける
マイカーローンの審査には、本審査と仮審査があります。仮審査を通過できたからといって本審査にも絶対通るとは限りませんが、仮審査を受けることで審査に通る可能性があるのかどうかがわかります。審査が不安な場合は、まずは仮審査を受けてみましょう。
頭金を用意する
マイカーローンでは、最初に支払う頭金が多いほど借入額を少なくできるため、審査のハードルも下げられます。審査に通るか不安なときは、ある程度まとまった金額の頭金を用意するのも効果的です。ただし、頭金に資金を割きすぎると、その後の返済や車の維持費の負担に悩まされる可能性もあります。頭金は、資金に余裕がある場合にのみ検討したほうがいいでしょう。
保証人を立てる
マイカーローンの種類によっては、保証人を立てることで審査にも通りやすくなります。 なお、保証人は契約者が返済できなくなったときに代わりに返済する義務を負うため、基本的には家族や親族に依頼します。保証人を立てることが難しい場合は、保証会社に依頼できるケースもあります。
現在の借入れを解消する
すでにフリーローンやカードローンなどで借入れがある場合は、まずはそれらの借入れをすべて完済することを優先しましょう。借入れを解消することで、年収に対する借入総額が減り、マイカーローンの審査のハードルも下げられるためです。クレジットカードのキャッシングやリボ払い、分割払いなどもできる限り返済しておきましょう。
事故情報が消えるのを待つ
自己破産や支払いの滞納などの経験があり、信用情報機関に事故情報が残っていることがわかっている場合は、事故情報がクリアになるまで審査を受けるのを待つことをおすすめします。事故情報は、延滞や未払いから5～7年程度で抹消されるといわれています。なお、自分の信用情報は、信用情報機関へ情報開示請求をすると確認することができます。
勤続年数が1年以上になるのを待つ
就職や転職をして間もなく、勤続年数が1年未満の方は、少なくとも勤続年数が1年以上経過するまで待ったほうがいいでしょう。勤続年数は、安定的かつ継続的な収入があるかどうか判断するための重要なチェック項目のひとつであるためです。また、仮審査や本審査中や審査を受ける直前の退職や転職は避けましょう。
ローン審査に落ちても車に乗る方法はある！
ここまでご紹介したような対策をしても、マイカーローンの審査に絶対通るとは限りません。場合によっては、審査に落ちてしまうこともあるでしょう。しかし、車に乗る方法はマイカーローンだけではありません。中でも、初期費用不要の定額制で新車に乗れるカーリースは、ここ数年で個人の利用者も増えています。
カーリースには金利の概念がなく、マイカーローンのような貸し付けでもないため、ローンの審査に落ちた方でも審査に通る可能性があります。
Kさん（40代・川崎市在住・ダイハツ「ムーヴ」11年契約）
現在、カーリースカルモくんを利用しているKさんは、「携帯電話料金の支払いを忘れていたことが影響して、ローンの審査には通らなかった」とインタビューで話していました。そのため、ローン審査に通らなかった経験がある方でも、カーリースを利用できる可能性はあります。
そこで、カーリースとはどのようなサービスなのか、カルモくんを例にメリットや特徴をご紹介します。
頭金や初期費用がいらない
頭金としてまとまった費用を用意することが難しく、マイカーローンの審査が不利になってしまう方もいるでしょう。その点、カーリースはほとんどのサービスで頭金や初期費用がかかりません。定額の月額料金だけで新車に乗り始めることができるため、資金の少ない方でも利用しやすい点が魅力です。
審査対象額を抑えやすい
カーリースは、マイカーローンよりも審査の対象となる金額を抑えやすいという特徴があります。
カーリースには、「残価設定」という仕組みがあり、契約満了時の車の下取り価格を「残価」としてあらかじめ車両本体価格から差し引きます。車両代の支払い分として審査対象となるのは、残価を除いた金額なので、車両本体価格全額を支払うマイカーローンよりも審査対象額を下げやすいといえるでしょう。
あわせて、カーリースは一般的なマイカーローンより長い契約期間を設定できる傾向があります。一般的に、契約期間が長いほど年間の支払額を抑えて返済負担率を下げられます。借入れが多い方は、審査のハードルを下げやすいでしょう。
オンラインでお試し審査が受けられる
マイカーローンには仮審査がありますが、カーリースカルモくんではオンラインで「お試し審査」を受けられます。所要時間3分程度で申し込める手軽な審査で、審査に通過してもキャンセルや車種・プランの変更もできるため、誰でも気軽に利用することができます。カーリースが利用できるか不安な方は、まずはお試し審査を受けてみてはいかがでしょうか。
まとめ｜絶対通るマイカーローンを探すより別の方法を試すのがおすすめ
絶対通るマイカーローンはありませんが、別の方法であれば審査に通る可能性があります。中でも、定額制のカーリースは、従来とは異なる個人の車の乗り方として注目されています。
返却を前提としているため、カーリースに抵抗がある方もいるかもしれませんが、最終的にリース車を自分のものにできるリース会社であれば、マイカーのようにカーライフを送ることもできるでしょう。そのため、マイカーローンだけにこだわらず、カーリースのようなほかの方法を検討してみるのもおすすめです。
※この記事は2026年6月時点の情報で制作しています
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よくある質問
- Q1審査に絶対通るマイカーローンはある？
A：審査に絶対通ると言い切れるマイカーローンはありません。しかし、一般的にディーラーローンのほうが銀行のマイカーローンよりも審査のハードルが低いといわれています。また、中古車販売店が提供する分割払いの仕組みである自社ローンなら、審査通過率の高いものもあります。ただし、想定以上の支払額になるケースもあるため、注意点を把握しておくことが重要です。
- Q2マイカーローンの審査に落ちてしまっても車に乗る方法はある？
A：マイカーローンの審査に落ちた経験があっても、カーリースの審査には通った方もいます。カーリースは頭金が不要で、金利の概念もなく、さらに車両本体価格から残価を差し引けるなどの特徴があるため、マイカーローンよりもお得に新車に乗れる方法として人気を集めています。
