マイカーローンの仮審査って必要？本審査との違いや審査対策を解説

マイカーローンの仮審査って本審査とどう違う？

〈マイカーローンの仮審査と本審査の違い〉

金融機関などのマイカーローンを申し込む際には、仮審査と本審査があります。ただし仮審査は、ローンを組むために必ず受けなければならないものではありません。

仮審査と本審査のおもな違いは上の表のとおりです。それぞれの特徴について、以下でご紹介しましょう。

仮審査の特徴とは

マイカーローンの仮審査とは、申込者の収入や属性などの自己申告内容を基に、金融機関がマイカーローン利用の可否を簡易的に判断するもので、事前審査と呼ばれることもあります。本審査に比べて審査期間が短いことが特徴です。

仮審査の結果はあくまで参考とされ、仮審査を通過したからといって必ずしも本審査に通るわけではありません。しかし、仮審査に通過することは本審査の通過に近づく重要なステップともいえます。

仮審査を受けなければ本審査に通らないというわけではないものの、先の表にあるとおり、借入可能額や適用金利の目安、審査通過の可能性がわかるので利用する価値は大きいでしょう。また、結果が信用情報として記録されない点もメリットです。

本審査の特徴とは

マイカーローンの仮審査に比べて、より詳細な審査が行われるのが本審査です。自己申告の内容や仮審査の結果などが参照されるほか、申込者の信用情報が信用情報機関に照会されます。

クレジットカードの利用状況やほかのローンの返済状況、これまでの支払いの記録などがチェックされ、滞納や未払い、任意整理や自己破産といった債務整理の履歴があれば、審査通過は難しいでしょう。

また、ほかのローンの返済額と借入希望額を合計した際の年間総返済額が、年収の30%程度に収まるかどうかも、審査通過のひとつの目安とされます。

この本審査で、申込者のマイカーローンの借入可能額や適用金利が決定されます。

マイカーローンの仮審査がおすすめの方とは？

マイカーローンの仮審査は必須ではありませんが、仮審査を受けることでマイカーローンの利用が可能かどうか簡単に知ることができるため、車の購入を検討しているものの収入が不安定な方や勤続年数が短い方は、利用するといいでしょう。

また、複数の金融機関のマイカーローンを比較・検討したい方にもおすすめです。各マイカーローンの審査通過の目安を知るのに役立つ可能性があります。

さらには、車を手に入れたい時期が迫っている方にも仮審査は向いているといえます。車購入のプロセスをよりスムーズに進めることができるでしょう。なお、急いでいる場合は、本審査に向けてあらかじめ身分証明書など必要書類を準備しておくことをおすすめします。

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インターネットで仮審査に申し込む方法

マイカーローンの仮審査の中には、インターネットを利用して簡単に申し込めるものがあります。各金融機関の公式サイトなどで自分に適したローンを見つけることができたら、申込みページにアクセスしましょう。

住所、氏名、年収といった必要事項を入力して、送信します。運転免許証などの身分証明書をスマホで撮影し、データをアップロードするよう求められたり、希望する車の見積書の提出が必要となったりする場合もあります。

仮審査に通って本審査に落ちることもある？

マイカーローンの仮審査に通ったからといって、必ずしも本審査に通るわけではありません。どのような場合に本審査で落ちるのか、実際に経験した方の声*をご紹介しましょう。

「レクサス」購入のために審査申込みをしたAさん（40代）

年収が少なかったため、ローンを組めるか確認するために仮審査を受けました。仮審査では500万円の借入れを申し込んで通ったので、本審査では700万円の借入れを希望しました。すると、収入に見合った金額ではなかったためなのか通りませんでした。結局、頭金を入れ、車のグレードも下げて、400万円の借入れ希望で本審査を通過できました。

トヨタ「エスティマ」購入のために審査申込みをしたBさん（30代）

250万円の借入れを希望して、本審査に通るか不安だったので仮審査を受けました。仮審査に通ったので、特に条件の変更をせずに本審査に申し込んだら落ちてしまい、結局車は買えなかったんです。多分、同じ時期にほかのローン審査を受けていたので、「お金に困っている」と思われたことが原因かなと思います。

スズキ「ハスラー」購入のために審査申込みをしたCさん（40代）

仮審査でまず通過しておくほうが本審査に通りやすいかなと思い、仮審査を受けました。借入希望額を変更して120万円で本審査に申し込んだところ、過去の滞納履歴が影響したのか落ちてしまいました。その後、所得を上げてから、借入希望額を60万円にしてミニバンを購入しました。

このように体験談を見てみると、仮審査を通過していても、条件や状況が変わったことで本審査には落ちてしまう可能性があることがわかります。

仮審査では信用情報を確認されないケースが多いので、信用情報に問題がある方は本審査で落ちる可能性があります。支払い遅延や未払いなどの金融事故を起こしていなくても、同時期に複数のローンに申し込んでいたりするとお金に困っていると判断され、マイカーローンの審査で不利になりやすくなります。

このことから、仮審査はあくまで審査に通る目安を知るものでしかないといえるでしょう。

* チャット調査ツール「Sprint」にて、「マイカーローンの仮審査に通ったが本審査で落ちた経験がある方」を対象として行ったインターネット調査を基に、カルモマガジン編集部がまとめています

マイカーローンの仮審査や本審査に通過するためには？

マイカーローンの仮審査や本審査に通るためには、申込時の記入を丁寧に行うことが重要です。不備があると審査が遅れるだけでなく、審査結果に悪影響を及ぼす場合もあります。

また、適切な金額の借入を検討しましょう。借入額が過大になると審査に通りにくくなります。自分の収入や返済能力に見合った金額で申し込むことが大切です。

加えて、マイカーローンを組みたいと考えている金融機関の審査基準や方針を事前に調べておくことも有益です。金融機関によって、審査基準は異なります。自分に合った金融機関を選ぶことが通過のコツとなります。

マイカーローンの種類

マイカーローンを利用する際には、金融機関ごとのサービス内容を比較することが重要です。金利や手数料、審査の厳しさが異なるほか、割引や特典が用意されていることがあるからです。割引率や特典は、金融機関ごとに異なるため、比較・検討すればよりお得にマイカーローンを利用することができます。

銀行系マイカーローン

銀行や信用金庫をはじめとする金融機関のマイカーローンは、ほかのローンに比べて審査が厳しい傾向があります。
一方、金利や手数料が低いという特徴があります。

ディーラーローン

ディーラーローンとは、自動車メーカーや特約店であるカーディーラーが提供するローンです。車の購入とローンとがセットになっているため、手続きが簡素化されている、審査が比較的やさしいなどのメリットがあります。

自社ローン

おもに中古車販売店が提供する分割払いのサービスを自社ローンといいます。「ローン」とはいうものの金融商品ではなく、独自の基準で審査を行うため、金融機関やカーディーラーのマイカーローンよりも審査に通りやすいとされます。

一方、金利がない代わりに高額な手数料が発生したり、分割で支払える回数が少なく設定されていたりするデメリットに直面する可能性があります。

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仮審査後にするべきこと

マイカーローンの仮審査に通ったり落ちたりした後はどうすればいいのでしょうか。
以下では、本審査への進み方や落ちた場合の対処法を具体的に解説します。思い描くマイカーライフを実現するためにも、これらの情報を参考して次の行動へと移りましょう。

マイカーローンを利用するにはさまざまな準備が必要ですが、事前に知識を得ておくことで、スムーズに手続きできるでしょう。

仮審査に通った場合

仮審査に通過した場合は、本審査への手続きを進めます。本審査では、書類の提出や確認が必要となります。住宅ローンや個人向けローンと同様、収入証明書を提出したり会社の在籍確認をしたりしながら進めるのが一般的です。

購入を希望する自動車の詳細や購入金額なども確認されることがありますので、事前に準備しておきましょう。

本審査にも通過し、契約手続きが完了すると、融資を受けられるようになります。融資の受け方は、金融機関から直接車の購入代金が支払われるケースのほか、申込者の口座に振り込まれるケースがあります。いずれの場合も、契約で決定されるため、確認しておきましょう。

仮審査や本審査に落ちた場合

残念ながらマイカーローンの仮審査に落ちてしまったり、その後の本審査で落ちたりすることがあります。再審査に臨むことはできますが、自身の信用情報や借金の状況をチェックしておくことが大切です。

また、再審査でも通過することが難しそうな場合は、ほかの方法で車を手に入れることを検討する必要があります。

例えば、ローンを組む以外に車購入の資金を調達する方法として、クレジットカードのキャッシングや消費者金融からの借入れがあります。しかし金利が高くなる可能性があるため、利用計画を慎重に立てることが重要です。

そのほか、購入する以外に車を手に入れる方法としては、カーシェアリングやカーリースの利用などが挙げられます。とりわけカーリースは、大きな出費を避けてマイカー感覚で車に乗れる、車のおすすめの持ち方です。次項で詳しく見ていきましょう。

マイカーローンを組まずに新車に乗る方法とは？

カーリースは月々定額の利用料金で新車に乗れるサービスで、「車のサブスク」とも呼ばれています。

利用期間中は、車をマイカーのように自宅の駐車場などに停めておくことができ、レンタカーやカーシェアリングのようにほかの利用者の影響を受けることなく、好きなときに車を利用できます。

カーリースの中には国産の全メーカー・全車種から好きな車を選べる会社もあります。多くの場合、初期費用は0円、月々定額の支払いとなるため、まとまった資金がなくても新車に乗り始められます。

また、月額料金には車両代だけでなく、各種税金や自賠責保険料、登録諸費用も含まれていることが多く、家計管理がしやすいのも特徴です。

カーリースにもマイカーローンと同様、審査があります。ただし、月々の利用料金は契約満了時の想定下取り価格である「残価」を差し引いたうえで設定されるため、審査対象となる金額を下げやすいとされます。

ローンよりも手軽！審査のハードルが低いといわれるおすすめサービス

マイカーローンの審査に落ちても、カーリースで欲しかった新車を持てたというケースは多数あります。

とりわけ累計申込者数30万人を突破した「カーリースカルモくん」なら、ローン審査やほかのカーリースの審査に落ちた方も利用できている実績があります。その理由は、審査のハードルを下げやすい料金体系にあります。

カルモくんは頭金などの初期費用0円でボーナス払いもなし、業界最安水準*の料金設定で月々10,000円台から新車に乗れます。審査対象となる総額を抑えやすいため、審査のハードルが低くなるのです。

さらに、契約期間を1～11年のあいだで1年単位で選べるため、マイカーローンよりも長期の契約が可能。契約期間を長くすることで月額料金を安くでき、ローンやカーリースの審査でチェックされる、返済や分割払いの年間の支払額を下げられます。

このように、月額も総額も安くできることから、審査対象となる金額を下げやすいといえます。

加えて、7年以上の契約なら走行距離制限なく利用でき、契約満了時に車をそのままもらう選択も可能です。まとまった出費を避けながら、ローン購入と同じようにマイカーとして車を自由に使えます。

* 文末の制作日における調査結果に基づく。調査概要はコンテンツポリシー参照

ローン審査に落ちても新車を持てたという方の体験談

マイカーローンの審査に落ちても、月々定額のカーリースという方法で新車に乗れている方が多くいます。その体験談をご紹介します。

なお、以下でご紹介する方々は、累計申込者数30万人を突破した「カーリースカルモくん」を利用しています。充実したカーライフの一端を見てみましょう。

「人生で一度くらいは新車に乗ってみたいと思っていた」

Iさん・30代・宮城県在住

乗っていた車の調子が悪くなって、車検のタイミングで乗換えを決めました。家族からは「次も中古車でいいんじゃない？」と言われましたが、人生で一度くらいは新車に乗っておきたいと思ったんです。

でも実は、以前マイカーローンの審査に落ちたことがあるんです。大学生のときにクレジットカードの支払いが遅れたことが原因かもしれません。だからローンを組むのは難しいかなと。それでカーリースにしてみたって感じです。

審査に受かったって連絡が来たときはうれしかったです。無理なく車を持てることが魅力ですね。

「カルモくんなら審査に通るかも知れない、と」

Kさん・40代・神奈川県在住

車を購入しようとマイカーローンの審査に申し込んだのですが、通りませんでした。以前、携帯電話の料金を支払い忘れていたのが影響したみたいで。

そんなときマイカーローンで購入する以外にカーリースという方法があると知って。カルモくんなら審査に通るかもしれないという話だったので、申込みました。

決め手は安心感でしょうかね。いろんな細かいサービスがつくところに魅力を感じたんです。メンテナンスプランに入ったのはやっぱり車検費用です。車検の度にいくら必要と考えるのが面倒だなと。カーリースなら月々の料金を支払っていればそういう心配もないじゃないですか。

「逆にカルモくんはよく審査に通ったなと思っています」

Kさん・60代・神奈川県在住

今回は車の購入を考えていませんでした。カーリースはいろいろなプランがあるけど、税金も何もコミコミじゃないですか。一定の月額料金が決まってるので、安心ですよね。

あと僕の場合、いろいろあってマイカーローンの審査は（通過が）難しいと思ってたから、逆にカルモくんはよく通ったなと思っています。新車に乗れてるのはカルモくんのおかげです。

車はやっぱり、パートナー、相棒ですよね。だから、しっかりかわいがってあげないと。

まとめ｜車を持つためのより良い選択を

仮審査は、マイカーローンを希望の条件で利用できるかどうかを調べるのに便利なサービスです。しかし、仮審査に通ったとしても、本審査に落ちたり、適用金利が高く月々の返済が苦しくなったりする可能性もあります。また、ローンを組むには初期費用や手間もかかってしまいます。

審査が不安な方、面倒な手続きやまとまった出費を避けたい方は、カーリースの利用を選択肢のひとつとして検討してみるのもおすすめです。

とりわけカルモくんなら、頭金などの初期費用0円で月額10,000円台から、マイカー感覚で新車に乗ることができます。ローン審査に落ちた方が新車を持てた例もあります。

ローン以外の方法も視野に入れ、自分に合った車の持ち方を選びましょう。

カーリースやカルモくんについて詳しくはこちら

※この記事は2026年2月3日時点の情報で制作しています

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