カーリースはローン審査より通りやすい？審査項目や基準、落ちた場合の対処法やしくみの違いを紹介

カーリースはローン審査より通りやすい？

カーリースとローンはいずれも分割払いで車に乗るための方法ですが、しくみが大きく異なることから、審査の難度も変わってきます。どのような違いがあり、それがどう審査に影響するのかを見てみましょう。

契約のしくみの違いが審査基準の違いを生む

カーリースは契約者が希望する車をカーリース会社が代わりに購入し、契約期間中貸し出すサービスです。契約者はカーリース会社に対して毎月リース料金を支払い、マイカーのように長期的に車を利用します。
一方、ローンは車を購入するためにかかるお金をローン会社から借りるものです。ローンを利用した場合は、借りたお金を分割して、毎月少しずつ返済していきます。

しくみは違いますが、どちらも毎月決まった出費が発生する点は同じです。そのため、審査ではどちらも「きちんと支払い（返済）を続けられる能力があるか」に重点を置いて見られることになります。

ただし、カーリースは、契約年数を長くすることで月々の料金を抑えやすいシステムであり、かつ残価設定というしくみにより、車両本体価格を低めに設定することが可能です。つまり、ローンよりも審査対象の金額を下げやすくなっていることから、カーリースのほうが審査に通りやすいと考えられます。

支払（返済）金額の設定方法の違い

カーリースとカーローンは、支払（返済）金額の設定方法が異なります。
カーローンは購入を希望する車の車両本体価格分のお金を借り入れて、返済回数で割ることで毎月の返済額を算出します。それに対しカーリースは、残価（契約満了時に車に残っていると考えられる価値。いわゆる下取り価格）を車両本体価格から差し引き、残りを支払回数で割って毎月の支払額を決めるのが特徴です。

この違いにより、カーリースのほうが実際に支払う車両本体価格の金額が少なく済むため、審査に通りやすい傾向があるといえます。

カーリースの審査で見られるポイントや審査基準はローン審査とどう違う？

カーリースの審査は一般的に提携している信販会社が行い、申込者の支払能力をチェックします。
ただし、審査基準は公表されていないので、ローン審査と基準が違うかどうかを判断することはできません。また、カーリース会社によっても基準は異なってくるでしょう。

とはいえ、カーリースは残価を差し引くという性質上、審査対象金額が少なくなるため、ローンよりも審査のハードルは低いと考えられます。絶対に審査に通るとは限りませんが、ローンよりもカーリースを選んだほうが、審査通過の可能性は高まるでしょう。

続いて、一般的にカーリースの審査時に見られる項目を確認していきましょう。

年収

カーリース審査ではカーローンと同様、年収に対して支払総額が高すぎないか確認し、支払能力を判断します。
年収の基準は200万円以上といわれていますが、年収が200万円に満たなければ審査に通らないということではありません。審査に通るかどうかはほかの条件も確認したうえで総合的に判断されるので、年収200万円はあくまで基準のひとつと考えておきましょう。

職業・雇用形態

安定収入を得られる就業状況であれば、月額料金の支払いをスムーズに行える可能性が高いと判断されます。そのため、正社員として働いている方は審査に通りやすいといえるでしょう。

アルバイトやパート、派遣社員、個人事業主などは、正社員に比べると収入の安定性が低いとみなされる傾向があります。ただし、正社員ではなくても安定収入があると判断されれば、審査に通る可能性は十分あるでしょう。

勤続年数

勤続年数も、カーリースの審査でよく確認されるポイントです。
ローンの契約も同様ですが、カーリースはおもに年単位の長期契約となります。月額料金の支払いも長期にわたることになりますが、同じ職場で長く働いているならば一定の収入があり、今後の安定性もあるとみなされるため、支払いが継続できると判断されやすいでしょう。

なお、一般的に勤続年数が1年未満の場合は安定した収入を得ていると判断されにくく、審査がきびしくなる傾向があります。

借入額

カーリースの審査では、現在の借入額もチェックされます。収入額に占める借入額の割合が多いと、支払能力が低いと判断され、審査に通りにくくなることも考えられます。

ほかのローンやキャッシングなどの利用の有無が契約条件に明記されていなくても、借入額が多いと審査が不利になる可能性にも留意しておきましょう。

信用情報

信用情報とは、これまでのローンやクレジットカードの契約などに関する個人の情報のことで、支払状況や債務残高などが信用情報機関に記録されています。
過去にクレジットカードの支払い遅れや携帯電話料金の未払いなどがあった場合、少額であってもそれらの情報は残るため、審査で不利になる可能性があります。

カーリースやローン審査が不安なときにあらかじめやっておきたいこと

カーリースの審査はローン審査と同様、明確に基準が示されていることがあまりありません。しかし、審査で見られている項目は何か、また、どういう基準で判断されているかの傾向を把握していれば、事前に対策を打つことも可能です。
カーリースの審査にスムーズに通過できるよう、以下のことを審査前に実践しておきましょう。

収支のバランスを確認する

カーリースの審査を受ける前に、収支のバランスを確認しておきましょう。
収入に対して月額の設定料金が高すぎると、きちんと支払えるのか、審査の際に不安視される可能性があります。ローンやクレジットカードのキャッシングなども含めた支出額を正しく把握し、月額料金が無理なく支払える状況かどうか確認しましょう。

収支のバランスの目安を確認するには、返済負担率を参考にしましょう。返済負担率とは年収に占める年間の返済額の割合のことで、一般的には3割ほどに収めると収支のバランスがいいといわれています。

未払いや滞納は解消する

カーリースの審査に申し込む前に、税金や携帯電話、クレジットカードなどの料金が未払いになっていないか確認しましょう。これらの料金が未払いだったり支払いを滞納していたりすると、毎月のリース料金の支払いにも不安があると判断されやすく、カーリースの審査に通りにくくなる可能性があります。支払い忘れている料金がある場合は、すみやかに支払いを済ませましょう。

信用情報をチェックする

自身の信用情報に不安がある場合は、カーリースの審査に申し込む前に確認することをおすすめします。支払い遅延や自己破産などの情報が載っていると、審査に通りにくくなる可能性があるからです。

携帯電話の料金を一度払い忘れた、少額のキャッシングを返済し忘れたなど、自分としてはうっかりしただけと感じている返済遅延などであっても、信用情報には記録されます。カーリースの審査が不安であれば、CIC（割賦販売法・貸金業法指定信用情報機関）やJICC（指定信用情報機関　株式会社日本信用情報機構）、KSC（全国銀行個人信用情報センター）などの機関に自身の信用情報の開示を求めましょう。

これらの情報も確認できたら、オンラインで簡単に受けられる「お試し審査」で審査に通るかどうか試してみませんか？

カーリースやローン審査に通らなかったときの対処法はある？

カーリースの審査基準が明確に示されていない以上、きちんと準備をして臨んでも審査に落ちてしまうことがあります。そのような場合、審査に落ちた原因を解消せずに申し込んでも結果は変わらないので、対処をしてから再挑戦するようにしましょう。

連帯保証人を立てる

収入や信用情報などに原因があったと考えられる場合は、連帯保証人を立てることも検討してみましょう。連帯保証人を立てると、契約者の支払い能力に不安がある場合でもカーリースの審査に通りやすくなります。

連帯保証人は親族であれば誰でもいいというわけではなく、成人していて安定した収入があり、信用情報に問題がない方でなければならないため注意しましょう。

また、カーリース会社によっては保証会社の利用を提案するところもあります。これにより、連帯保証人と同様に審査に通る可能性が高まるため、利用を検討してみるのもいいでしょう。

審査に不安がある方でも利用できたカーリースはこちら

車種やグレード、プランを変える

借りる車種やグレードを変えることで、カーリースの審査に通りやすくなることもあります。カーリースの月額料金は、車種によって大きく異なります。さらに同じ車種であってもグレードが異なると、安くても数千円、高ければ10,000円以上、月額料金に差が出ることも珍しくありません。

また、車種やグレードは同じでも、プランやオプションを変更するという手もあります。プラン内容を見直してお手頃価格のものに変更したり、不要なオプションを外したりすれば月額料金が下がり、審査対象となる金額を抑えることが可能です。

カーリースの魅力は好きな車に乗れることですが、背伸びをして審査に落ちてしまってはそもそもカーライフを始められないため本末転倒です。支払う予定の月額料金に少しでも無理があると感じた場合は、希望車種やプランを変えたりグレードを下げたりしてみましょう。

頭金を用意する

頭金を用意することで、審査に通りやすくなるカーリースもあります。基本的には頭金を必要としないカーリースが多いですが、設定可能であるなら、頭金を支払うことにより月額料金を下げられるというメリットが生まれます。
ただし、頭金を用意する場合は契約時にまとまったお金が必要になるため、定額制というカーリースの特性を活かせず、一時的に支出が多くなってしまうので注意しましょう。

審査に不利な原因を解消する

自身の属性情報を振り返ってみて、カーリースの審査に不利に働きそうな原因があると判明した場合は、再び審査に申し込む前に解消しておきましょう。カーリースの審査基準は明確にされていないことが多いですが、数年にわたって支払いが続く性質上、クレジットカード利用額の未払いなどがあると審査に通る可能性は低くなります。
また、一般的に自己破産の記録が信用情報に残っている場合なども、審査に通りにくいといえます。

他社からの借入れがある場合も、審査に影響することがあります。年収と毎月の支払額のバランスが悪いと判断される可能性があるので、返済負担率を考慮した金額で審査に臨むことが大切です。

そのほか、審査前や審査中に転職をしてしまうと勤続年数が足りないとみなされ、審査に通りにくくなることも考えられます。また、転職直後の審査も同様です。転職と審査申込み時期が被らないようしっかり調整しておきましょう。

なお、これらの原因を解消しても、1回目の審査から期間を空けずに申し込むと再び落ちてしまう可能性が高まるため、少し期間を空けてから再び申し込むのがおすすめです。

カーリース会社を変える

希望していたカーリースの審査に落ちてしまった場合は、カーリース会社を変えてみるのもひとつの方法です。カーリース会社が変わると審査基準も変わるので、同じ条件でも審査に通る可能性があります。

また、月額料金が安いカーリースを選ぶと、審査対象の金額を抑えられるため審査に通りやすくなることもあるでしょう。一度審査に落ちてしまった場合でも、月額料金が安いカーリース会社に切り替えて、再度申し込んでみることをおすすめします。

カーリース利用者にはローン審査に落ちた方もいる

ローンの審査には落ちてしまったけれど、カーリースの審査には通って無事にカーライフを満喫している方は多くいます。ここで、ローン審査に落ちてカーリースを利用できた方の声をご紹介しましょう。

Iさん（30代）11年契約でダイハツ「ウェイク」を利用中

人生で1回くらいは新車に乗りたいと思っていたんですが、クレジットカードの支払いが遅れたことが原因らしく、カーローンの審査に落ちたことがあるんです。そこで知り合いに相談したらカーリースをすすめられて、審査を受けたら無事通りました。毎月無理なく払える金額を考慮して、契約年数を選べるのもいいですよね。

Kさん（40代）11年契約でダイハツ「ムーヴ」を利用中

以前携帯料金を払い忘れていたのが影響したのか、ローンの審査には通りませんでした。そんなときにカーリースを知って、申し込んだら審査に通ったんです。申し込む前には疑問に思ったことを電話で相談して、一つひとつ丁寧に答えてもらえたので安心できました。メンテナンスプランをつけているので、維持費を払う手間が省けるのもいいですね。

Kさん（60代）7年契約でホンダ「S660」を利用中

これまで何度かローン審査に申し込みましたが、通らなかったんです。カーリースの定額カルモくんに相談したら背中を押してもらって、ダメ元で申し込んだら審査に通りました。今好きな新車に乗れているのは、定額カルモくんのおかげですね。カーリースは税金などの費用も全部コミコミで、毎月支払額が変わらないから安心です。

ローン審査が不安なら月額料金の安いカーリースを利用しよう

ローン審査に通るかどうか不安なら、より審査に通りやすいカーリースの利用を検討してみましょう。
「おトクにマイカー 定額カルモくん」は、業界最安水準*の月額料金で新車に乗れるカーリースです。月額料金を安く抑えられることで審査対象の金額が下がるため、審査に通る可能性が高まります。
車種によっては月々10,000円台から乗れるので、毎月の負担を抑えたい方も安心です。

ほかにも、定額カルモくんには以下のような特徴があります。

*文末の制作日における調査結果に基づく。調査概要はコンテンツポリシー参照

保証会社の利用も可能

現在の事情では審査の通過が難しい方には、定額カルモくんから連帯保証人や保証会社を利用するプランをご紹介することがあります。これらを利用することで審査基準を満たすことができ、契約に至った例もありますので、プラン提示があった場合は検討してみるのもいいでしょう。

顧客対応満足度98.9％*！　車選びや審査の相談はマイカーコンシェルジュが対応

定額カルモくんは、マイカーコンシェルジュと呼ばれる担当者が契約前からサポートしてくれるので、車やカーリースに詳しくない方でも安心して利用できます。
希望や状況を考慮し、車種提案やプラン変更など、審査に通るための相談にもさまざま応じてくれるうえ、相談は何度でも無料で対応。これらの充実したサポート体制により、顧客対応満足度は98.9%*を獲得しています。

*2019年12月～2021年6月までの定額カルモくんご契約者様504名を対象としたアンケート

お試し審査で事前チェックができる

定額カルモくんには「お試し審査」が用意されており、審査に通るかを事前に簡単に確認できます。
お試し審査では通常翌営業日に審査結果がわかります。いったん仮の車種で申し込んでおき、とりあえず審査に通るか確認した後、マイカーコンシェルジュに相談しながら改めて車を選び直すことが可能です。
お試し審査で審査に通過しても、必ず契約する必要はありません。気軽に受けてみてはいかがでしょうか。

月額料金の安いカーリースをうまく活用してローン審査の不安は取り除こう

カーリースはローンよりも審査対象金額を抑えやすいので、審査に通る可能性も高まります。カーリースの中でも月額料金が安いサービスを選べば、より審査のハードルは下がるでしょう。

月々10,000円台からの業界最安水準*で新車に乗れる定額カルモくんなら、車選びの段階からマイカーコンシェルジュのサポートを受けられ、審査に通るためのアドバイスをもらえます。
サポートをうまく活用し、無理なくカーリースを利用できるプランを探してみてはいかがでしょうか。

*文末の制作日における調査結果に基づく。調査概要はコンテンツポリシー参照

※この記事は2023年4月1日時点の情報で制作しています