車のローン審査に通る年収はどれくらい？目安や注意点、審査通過のコツを解説

車のローンは年収より高い金額でも審査に通る？

車のローン審査に申し込む際、自身の年収に対していくらまで借りられるのか気になるものです。できることなら年収以上の金額を借りたいと思っている方もいるのではないでしょうか。

まず前提として、車のローンではローン会社ごとに融資の限度額が設定されており、その範囲内で申込者の返済能力に応じた借入上限額が決められるしくみになっています。

つまり、年収より高い金額のローン審査に通るかどうかを考える前に、借入上限額に収まるように借入希望額を決めることが必要です。

車のローン審査に通る年収はいくら？

車のローンに申し込むにあたって気になるのは、自身の年収で問題なくローン審査に通るかどうかということでしょう。ここでは車のローン審査に通る年収の目安や、年収のほかに審査で重要視される指標についてご紹介します。

車のローン審査に通るための目安は年収200万円以上

車のローン審査の目的は、申込者に十分な返済能力があるかどうかを確認することであるため、ローン会社にとって年収は重要なチェックポイントです。

一般的な目安として、車のローン審査に通る年収は150～200万円以上といわれていますが、審査では年収以外にもさまざまな項目が確認されることも考慮しておく必要があります。

具体的には、次項でご紹介する返済負担率をはじめ、職業・雇用形態、勤続年数などの属性も踏まえて総合的に判断されます。そのため、年収200万円以上であれば必ず審査に通るというわけではありません。

年収を踏まえた返済負担率が重視される傾向

車のローン審査では、年収だけでなく「返済負担率」と呼ばれる指標も重視されます。返済負担率とは、1年間のすべての返済額が年収に対しどのくらいを占めるかを示すもので、「返済負担率（％）＝年間の返済額÷年収×100」の計算式で求めることが可能です。

一般的に、返済負担率は年収に対して25～35％程度に収まることが望ましいとされており、この目安を踏まえた年収ごとの年間返済額の上限は以下の表のようになります。

注意が必要なのは、年間返済額は住宅ローンやカードローン、クレジットカードのリボ払いなどの合計返済額になる点です。つまり、申込時点でほかに借入れがあると、車のローンで借入れできる額は少なくなります。

例えば、年収が300万円でほかに借入れがなければ、その25～35％にあたる75～105万円が年間の返済額となる金額で車のローンを組めますが、ほかにローンを組んでいる場合、ほかのローンの返済額も含めた年間の返済総額が75～105万円に収まるように、車のローンの借入希望額を調整する必要があります。

ファイナンシャルプランナー・伊藤真二

車のローンの借入希望額を決める際は、返済負担率を低めに設定しておくと安心です。余裕のある返済プランを組むことで、今後長期にわたる返済を行っていく中で想定外の出費があった場合にも、家計を圧迫せずに済むでしょう。

現在の年収で車のローン審査に通りそうにないときの対策

車のローン審査に申し込む際は、返済負担率を考えながら自分の年収に応じた借入希望額を決める必要があります。
それでも現在の年収では審査に通るのが難しそうだと感じている方もいるでしょう。そのような場合は、次の4つの対策をとることで、車のローンの審査落ちを回避できる可能性があります。

頭金を入れる

年収に対して借入希望額が多すぎると車のローン審査に落ちてしまう可能性が高くなります。とはいえ、年収をすぐに上げることは現実的ではないため、まずは頭金を入れて借入希望額を減らす工夫をしてみましょう。

ただし資金に余裕がない場合、無理をして頭金を入れるとその後のローン返済に支障が出てしまうことも考えられます。生活費などほかの出費も考慮して、無理のない範囲で検討するようにしましょう。

ほかのローンを返済する

年収と合わせて重視される返済負担率を算出する際は、車のローンだけでなく、借入れすべてを合わせた年間の返済総額が対象となります。そのため、住宅ローンやカードローンなど、ほかの借入れが多いと年間返済額が多くなり、返済負担率も高くなって車のローン審査に通りにくくなってしまいます。

審査落ちを回避するためにも、ローン審査の前に可能な限り返済しておくようにしましょう。また、クレジットカードのキャッシング枠が影響して借入可能額が減ってしまうこともあるので、使っていないカードがあれば解約しておくのも有効です。

連帯保証人を立てる

年収に不安がある場合は、連帯保証人を立てるのもおすすめです。安定した収入があり、ローン会社が設ける審査基準をクリアできそうな方が親族などにいる場合は、相談してみるといいでしょう。

ただし、連帯保証人は車のローンの契約者が返済できなくなった場合に代わりに返済義務を負うことになります。返済不能な状態に陥った際には多大な迷惑をかけることになるため、最後まで自身で責任を持って返済できるプランを立てた上で相談するようにしましょう。

車のグレードを下げる

借入希望額に対して十分な年収がない場合、購入する車のグレードを下げることもひとつの方法です。最も価格が安いグレードにしたり、車種を安いものに変更したりして、借入希望額を可能な限り下げられるよう調整してみましょう。

同時に頭金を入れて審査の対象額を少なくすれば、より審査のハードルを下げることもできるでしょう。このように年収に不安がある場合は、借入希望額をいかに下げるかが重要になるため、車選びをどこまで妥協できるのかをあらかじめ決めておくとスムーズに進められます。

車のローンの審査で年収以外に見られる項目

車のローン審査では、年収は重要なチェック項目になりますが、それだけで通過するか否かを決められるわけではありません。審査では、ほかにも次に挙げるような項目について確認した上で、ローン利用の可否を判断されるのが一般的です。それぞれの項目について詳しく見てみましょう。

職業・雇用形態

車のローンの返済は長期にわたるため、審査では安定した収入があるかどうかも確認されます。一般的に、会社員などの正規雇用者は収入の安定性は問題ないと判断されやすい傾向があります。

一方、アルバイトやフリーター、個人事業主、フリーランスなどの非正規雇用者は、今ある収入が今後も続く保証はないため、正規雇用者に比べ審査のハードルが高くなります。十分な収入があり、それが安定継続していることを証明する書類の提出を求められる場合もあるでしょう。

勤続年数

車のローン審査では収入の安定性が重視されるので、現在の勤務先にどのくらい長く勤めているかも調べられます。
勤続年数は長いほど収入が安定しているとみなされ、目安としては3年以上あれば審査で有利になるといえるでしょう。

逆に勤続年数が1年に満たない場合は審査で不利になってしまいがちなので、新社会人や転職したばかりの方は少なくとも1年以上経ってから、これから転職する予定のある方は転職前に審査の申込みをするのがおすすめです。

そのほかの借入状況

車のローン審査では、現在の借入状況についても調べられます。借入額が多いと返済負担率が高くなり、審査で不利になってしまうことはすでにお伝えしたとおりですが、スマートフォンの端末代やクリニックの治療費の分割払いなど、つい見逃しがちな項目も審査の対象になることがあるので、注意が必要です。

車のローン審査を少しでも有利に進められるよう、今ある借入れは可能な限り返済しておいたほうがいいでしょう。

信用情報

車のローン審査では、シー・アイ・シー（CIC）、日本信用情報機構（JICC）、全国銀行個人信用情報センター（KSC）などの信用情報機関の情報を基にして、信用情報についてもチェックされます。

ローンの返済やクレジットカードの支払延滞、債務整理、自己破産などの情報が残っていると、車のローン審査に通ることは難しくなるでしょう。特に、債務整理や自己破産などの金融事故情報は信用情報機関に5〜10年程度残るといわれているため、そのような場合はローンを利用する以外の方法を検討するのが得策です。

自分の信用情報は開示請求をすることで確認できるため、心当たりのある方は先に確認しておくのもいいでしょう。

ファイナンシャルプランナー・伊藤真二

車のローン審査に不安がある方は、仮審査を活用してみましょう。仮審査とは本審査の前に行われる簡易的な審査のことで、年収や勤続年数など最低限の情報を基にローンの利用可否を診断できます。本審査と違って審査結果の記録が残ることもないため、可能性を探りたいときに便利です。

車のローン審査を受けるときのポイント

車のローン審査に申し込む際は、年収などの評価項目を理解した上で対策をとっておく必要がありますが、それ以外にもいくつかの点を押さえておくことが大切です。ここでは、申込条件や申込先別の審査難易度の違いなど車のローン審査を受けるときのポイントについてご紹介します。

車のローン審査の申込条件を満たしているか確認する

車のローンの利用には、通常一定の条件が設けられています。申込時の年齢や前年の年収、勤続年数など、ローン会社ごとにさまざまな条件が設定されており、こうした条件をクリアしていなければ審査には通りません。

また、地方銀行のローン審査では利用者の住所や勤務先の所在地に制限があることもあるので、事前にウェブサイトなどで確認しておくようにしましょう。

申込先によって審査難易度が変わることを理解しておく

車のローンは大きく銀行系ローン、ディーラーローン、自社ローンの3種類に分けられます。それぞれ審査の特徴が異なるので、理解した上で申込先を検討しましょう。

銀行系ローン

メガバンクや信用金庫などで提供される自動車ローンは、何よりも金利が低いのが魅力です。一般的に年1～3%程度なので、返済総額を安く抑えることができます。また購入した時点で車の名義が自分自身になるので、返済中でも車の売却などが自由にできます。

ただし、メリットが多い分、ローンの審査はきびしい傾向があります。また、審査の結果が出るまで時間がかかってしまいがちな点もデメリットといえるでしょう。

ディーラーローン

ディーラーが提携する信販会社やクレジットカード会社などが提供する自動車ローンで、車を購入するとき同時に申し込める利便性の高さが魅力です。審査の結果は多くの場合その日のうちに出る上、銀行系ローンと比べて審査のハードルも低い傾向があります。

ただし金利は年4～8％程度と、銀行系ローンに比べて高くなります。また、ローンを完済するまで車の所有権はディーラーや信販会社に留保されるので、返済の途中で車を売却したり譲渡したりが自由にできません。

自社ローン

中古車販売店などが独自に提供しているサービスで、名称に「ローン」とついているものの、実際にはローンではありません。そのため金利はかかりませんが、高額な保証金や手数料などが上乗せされるのが一般的です。

審査は販売店独自の基準で行われるので、最も通りやすいといえますが、利用の際には必ず総支払額を確認するようにしましょう。

ほかにも希望の車に乗る選択肢を持っておく

ここまで、車のローン審査では年収などさまざまな項目がチェックされることや、有効な事前対策についてご紹介してきました。しかし、自分でとれる対策には限界がある、対策をとっても審査に通るのは難しそうだと感じている方もいるでしょう。

そのような方は、ローンで購入する以外の方法で希望の車に乗ることを検討してみてはいかがでしょうか。
例えば、月々の定額料金だけで新車に乗れるカーリースなら、ローン審査に落ちてしまうような方でも好きな車に乗れる可能性があります。

ファイナンシャルプランナー・伊藤真二

カーリースはそもそもローンのようにお金を借りるものではないため、金利が発生しません。月額の支払額が安いものもあるので、年収などに不安がある方でも利用しやすい上、返済負担を抑えることにもつながります。ローン購入だけが車に乗る手段ではないため、選択肢のひとつとして目を向けてみるのもいいでしょう。

ローン不要で新車に乗れる方法なら年収不安も解消できる

カーリースは、毎月定額の料金を支払うことで新車に乗れるサービスです。契約前に審査を受ける必要はありますが、車のローンに比べて審査のハードルは低いといわれており、年収などに不安がある方でも十分に利用できる可能性があります。

ここでは、「おトクにマイカー 定額カルモくん」を例に、年収が少ない方でもカーリースなら利用しやすい理由をご紹介します。

車を所有しないので年収が低い方も審査に通る可能性が高まる

カーリースはあくまでも車を借りるサービスのため、車の所有者はリース会社である定額カルモくんになります。申込者の年収が低くても、万が一、支払いが滞った場合には車の所有者であるリース会社が担保するだろうと考えられる可能性もあることから、車のローンより審査のハードルが低めといわれています。

また、カーリースで貸し出すのは車で、金銭の貸付ではないことも、車のローンより利用しやすいといわれる理由のひとつです。

残価設定と業界最安水準の料金でより審査のハードルを下げやすい

カーリースには残価設定があり、審査の対象となる車両本体価格を下げやすいしくみとなっています。

残価とは、契約時にあらかじめ設定する契約満了時の車の想定下取り価格のことで、カーリースではこの残価を車両本体価格から差し引いた上で月額料金を算出します。当然、残価の分だけローンで車を購入するよりも車両本体価格が低くなるため、審査に通る可能性が高まるでしょう。

加えて、定額カルモくんは業界最安水準の料金設定を実現しています。これによって年間負担率も抑えやすく、審査のハードルをより下げやすいといえます。

事前に審査結果を確認することで戦略的に進められる

定額カルモくんには、事前に審査結果を確かめられる「お試し審査」が用意されています。予算に近い車種を仮で選んで申し込むことで、利用の可否を診断できるため、あらかじめ自身が利用できる価格帯を導き出した上で、戦略的に車に乗る準備を進められるでしょう。

お試し審査は下のバナーから24時間365日いつでも申込み可能です。たとえ審査に通ったとしても、契約する必要はないため、可能性を確かめるためにぜひ活用してみましょう。

※審査に通っても契約にはなりません

必要な対策をとってローン審査の通過を目指そう

車のローン審査では、十分な返済能力があるかどうかが確認されるので、年収は重要なチェック項目になります。審査に通るには年収に見合った借入希望額で申し込む必要がありますが、年収以外にも職業やそのほかの借入状況、信用情報なども見られるので、必要な対策をとって審査の通過を目指すようにしましょう。

もし、現在の年収ではローンの審査に通ることが難しいと感じるようであれば、ローン不要で好きな新車に乗れるカーリースがおすすめです。

定額カルモくんであれば、年収に不安があるような方でも利用しやすいしくみが整っているため、まずは下のお試し審査から利用の可否を診断してみましょう。

※この記事は2022年12月時点の情報で制作しています