専業主婦でも車のローンは組める？審査に通るケースと借りられる金額などを簡単解説

専業主婦でも車のローンを組める？

車のローンを利用するには審査に通る必要があります。審査では返済する能力があるかどうかを判断するために収入や職業、雇用形態などがチェックされますが、専業主婦は無職ということになり、どうしても不利になります。

しかし、次のようなケースなら専業主婦であっても車のローンを利用できる場合があります。

復職の予定がある

産休・育休や介護休業などで一時的に専業主婦となっていても、復職の予定がある場合は再び安定した収入が見込めるとみなされ、車のローン審査に通る可能性があります。

休業前の収入や雇用形態によっても異なりますが、正社員で雇用されているケースや復帰時期が明確に決まっているケースでは審査通過の可能性も高まるでしょう。

資産や収入がある

専業主婦であっても、不動産収入や副業・投資などで一定の所得や収入がある場合、車のローンを組めるケースがあります。在宅ワークやハンドメイド作品の販売などで副収入を得ている場合も、収入の程度によっては審査に通ります。

ただし、単に収入があればいいというものではなく、金額や安定性など金融機関の定める基準をクリアする必要があります。

配偶者に安定的な収入がある

車のローンの申込み者が専業主婦の場合、配偶者の収入も考慮して審査が行われます。収入がない専業主婦でも、配偶者に十分な収入があるなら審査を有利に進められる可能性があるでしょう。

専業主婦は車のローンでいくら借りられる？

専業主婦が車のローンを利用する際、いくら程度まで借りることができるのでしょうか。

返済負担率から想定できる

返済負担率（返済比率）とは、年収のうちの何割がローンなどの返済額に相当するのか、を表す数字です。一般的には25～35％以下が妥当なラインとされています。つまり、年間の返済額が年収の最大35％になる金額までしか借りられない、と考えておくといいでしょう。

ご自身の収入が少なくても、配偶者に十分な収入があれば世帯の年収で考慮されることもあります。

ただし、ここでいう「返済」とは、車のローンだけでなく借入れすべてを合計したものを指します。住宅ローンやスマートフォンの分割払い、クレジットカードのリボ払いなども含めてこの割合を超えない範囲であることが求められます。

年収と借入可能額の目安

年収ごとにいくらまで借りられるのか、返済負担率（返済比率）25～35％を前提にまとめました。

〈年収と借入可能額の目安〉

ただし、この金額はあくまで審査に通るといわれる金額を示したものであり、「借りても大丈夫な金額」ではありません。上限ぎりぎりまで借りると家計が厳しくなりがちですので、気を付けましょう。

ファイナンシャルプランナー 伊藤

ローンシミュレーターなどを利用して毎月の返済額を出したら、世帯の手取り金額と比較して、無理なく返していける金額かどうかを確認しましょう。

ローンの審査に落ちるかも？あぶないケースとその対策

車に限らず、ローンを利用する際には審査に通過する必要があります。審査に通らない、落ちる可能性があるケースとはどのようなものでしょうか。

信用情報に問題がある

信用情報とは、借入れや返済、クレジットカードの支払いなどに関する履歴のことで、株式会社シー・アイ・シー（CIC）や株式会社日本信用情報機構（JICC）、全国銀行個人信用情報センター（KSC）などの信用情報機関に一定期間保管されています。

審査時にはこれが確認され、未払いや支払いの遅延、自己破産や任意整理、踏み倒しなどのいわゆる金融事故があると、審査に通るのは難しいでしょう。

なお、金融事故の情報は5～10年で抹消されます。ご自身の信用情報が現在どうなっているのかを知りたい場合は、信用情報機関に依頼すれば確認できます。

●信用情報を確認する方法はこちらの記事で詳しくご紹介しています

ほかの借入れが多い

先述したとおり、借りられる金額の上限は返済負担率（返済比率）を確認すればわかります。車のローン以外の返済も含め年間の返済負担率（返済比率）が25～35％を超えている場合、審査に落ちる可能性が高いということです。

どうしても車のローンを組みたいのなら、ほかの借入れを清算するなどして返済負担率を下げましょう。

借入希望額が大きい

これは返済負担率が高い、ということとイコールです。車を選び直したり頭金を用意したりして、借入希望額を見直しましょう。

上記のいずれのケースでも、ローンによっては連帯保証人を立てることで利用可能になる場合もあります。ですが、連帯保証人には借りた本人と同等の返済義務が発生するので、検討は慎重にしましょう。

ファイナンシャルプランナー 伊藤

多くのローンで仮審査を受けられます。オンラインで必要事項を入力すると数日以内に金融機関から回答が来る、というのが一般的です。ご自身の状況で希望の金額のローンが通るのか心配なら仮審査を受けてみるのもいいでしょう。ただし、仮審査に通っても本審査で落ちる、というケースもあります。

ローン審査が心配なら、審査のハードルがより低いといわれるカーリースを検討してみては？

専業主婦に向いている車のローンはどれ？注意点も

車のローンにはいくつかの種類があり、利用のしやすさ、借入利率などが異なります。専業主婦の方が車のローンを利用する場合は、各ローンの特徴や審査傾向を踏まえて申込先を決めることが大切です。

種類別の注意点もあるため、ここではTwitterに寄せられたリアルな声とともに、それぞれのローンの特徴を見ていきましょう。

銀行系カーローン

銀行や信用金庫などが提供する銀行系カーローンは、ほかのローンに比べて金利が低いことが特徴です。そのため、長期ローンを組んでも総返済額を抑えやすく、返済計画においても毎月の返済額を無理のない金額に設定しやすい点がメリットといえます。

ただし金利が低い分、銀行系カーローンは審査が厳しいといわれています。「昨年の年収が○円以上であること」などが利用条件とされている場合もあり、専業主婦の方が申し込めないケースもあります。

また、ほかの車のローンに比べて金利が低い点がメリットの銀行系カーローンですが、下記のように高めの金利が適用されてしまうケースもあります。

銀行系マイカーローン、金利4.6%という審査結果がでて、ふざけんなとなってます。マイカーローン組んだことある人🙋‍♂️

— Captain (@captain62662582) March 16, 2022

多くの場合、ローンの金利は「〇～〇％」といった形で幅を持たせて提示してあり、最低金利が適用されるのには諸条件があります。申し込む前に、高い金利が適用された場合の返済シミュレーションも行っておきましょう。

ディーラーローン

ディーラーが提供するカーローンは、銀行系カーローンに比べると金利が高いものの、審査難易度は低いといわれています。銀行系カーローンの利用が難しい場合、ディーラーに相談してみましょう。

ただし、金利の高い車のローンは総返済額も高くなりやすく、家計の大きな負担となる場合もあります。借入れの際は月々の返済額や総返済額を踏まえて慎重に検討しましょう。

しっかしカーディーラーローンって金利？手数料？高いのね！！

６%だってよ…

銀行のローンだと希望納車日まで間に合うか分からんからディーラーローン組んじゃったけど…次回は銀行にしよう…

— ∞ママ氏∞ (@85x8VXcjPL95cdK) March 5, 2022

仮に車両本体価格が300万円の車を金利6％の7年ローン（頭金・ボーナス払いなし）で購入した場合、総返済額は368万1,349円になります。利息だけで68万1,349円も支払う*ことになり、家計への負担は大きくなるでしょう。

頭金を多く入れて借入額を減らしたり、購入する車のグレードを下げたりすることで負担は軽減できますが、それでも6％の利息を支払い続けるのは、もったいないといえます。

*元利均等返済の場合。JAバンクマイカーローン返済シミュレーションにて試算

自社ローン

自社ローンとは、中古車販売店などが独自に提供している分割払いのシステムのことです。審査は提供する販売店によって独自の基準で判断されるため、専業主婦やアルバイト、自営業者など、ほかのローンを組みにくい方でも利用しやすいといった特徴があります。

また、厳密にはローンではないことから国の定める貸金業法の対象外となり、借入額の合計を年収の3分の1以下にしなければならないという総量規制が適用されません。そのため、無収入の専業主婦であっても利用できる可能性があります。

ただし一般的に、自社ローンには手数料や保証料などが車両本体価格に上乗せされます。そのため、銀行やディーラーでローンを組むよりも総額が高くなる点に注意が必要です。

私ローン、クレジットなどハイパーブラックなので自社ローンで中古車買った。
金利というか手数料ヤバい。闇金なみです。信用情報ダメだから仕方ないけどね。 pic.twitter.com/wNMTZKDgZM

— 2G携帯 (@exe2166) December 30, 2019

自社ローンは、販売店側が一時的に車の購入代金を立て替える形をとっています。貸し倒れリスクの観点から、車両本体価格が高い車では利用できないケースもあります。

ファイナンシャルプランナー 伊藤

このほかに銀行、消費者金融、信販会社などが取り扱っている「カードローン」という現金の貸付けがありますが、上限金利が14～18％程度と高いので、おすすめできません。

*2024年8月15日時点

●銀行系カーローンについてはこちらの記事でも詳しくご紹介しています
●ディーラーローンを解説した記事はこちらです

専業主婦が車のローンを利用するときの注意点

専業主婦が車のローンを検討する場合、知っておきたい注意点をご紹介します。

返済が滞ると財産を差し押さえられる可能性がある

車のローン審査に無事通過できたら、その後は毎月決められた金額を返済していくことになります。もし途中で返済が滞ると、最悪の場合、財産を差し押さえられてしまう可能性があります。

信用情報にも傷がついてしまうため、返済が難しくなった場合は早めに借入先へ相談するようにしましょう。

ローンの返済のために別の借入れをしてはいけない

車を引き揚げられてしまうことや信用情報に傷がついてしまうことを恐れて、別に借入れをつくりローンの返済に充てようと考えるのは危険です。このようなサイクルに陥ると、家計はさらに圧迫されることになるでしょう。

ローンの申込時点で少しでも不安要素がある場合は、本当にローンを利用するべきなのか、改めて考え直してみることが大切です。

夫に内緒で車のローンに申し込まないほうがいい

何らかの事情により、夫に内緒で車のローンを組みたいと考える専業主婦の方もいるかもしれません。確かに、車のローン審査では配偶者に連絡が入らないこともあります。

しかし審査に通ったとしても、その後は長期にわたる返済があり、その数年間ずっと隠し通せると考えるのは無理があります。後でわかった場合、夫婦関係の大きな亀裂となるでしょう。車のローンは事前に家族に相談しましょう。

専業主婦が車のローン審査に落ちたときの対処法

もし車のローン審査に落ちてしまった場合、どうすればいいのでしょうか。

安定した収入のある家族が申し込む

専業主婦本人の名義では、どうしても車のローンを組めないといったケースもありえます。しかし、家族で共有する車であれば、専業主婦本人の名義ではなく、夫などの安定した収入がある人の名義でローンを組むことも可能です。

夫の名義で組んだ車のローンであっても、自動車保険の被保険者の範囲を配偶者や家族にまで広げれば、万が一の際にも補償を受けられるので安心して運転できます。

ただし、専業主婦の方が専用で使う車に対して夫の名義で車のローンを組んでしまうと「名義貸し」になってしまいます。名義貸しは罪に問われる可能性があるのでやめましょう。

車のローン以外の方法を検討する

さまざまな対策をとっても車のローンを組めない場合は、ローン以外の方法を検討しましょう。

車の利用頻度が月に1回程度なら、レンタカーやカーシェアリングのほうが費用に無駄がないといえます。

車の利用頻度が高いなら、カーリースを利用するのもいいでしょう。カーリースなら初期費用不要で、手続きの面でも家計の管理においても、購入するより手軽です。

ファイナンシャルプランナー 伊藤

カーシェアやレンタカーは必要なタイミングで利用できないことがあります。使用頻度が低くても、その点が気になりマイカーを諦められない方もいるでしょう。そのような場合は、料金の安いカーリースもおすすめです

ローンよりおすすめのお財布に優しい方法

専業主婦の方にローンよりおすすめの方法があります。ローンと同じ月々払いですが、初期費用がいらないなどメリット豊富なサービスが「カーリース」です。

カーリースが人気の理由

カーリースの利用は年々増加傾向にあり、（社）日本自動車リース協会連合会の調査によると、2024年3月末時点で419万台超。前年比103.3％となっています。

なぜならカーリースには以下のような特徴があるからと思われます。

●車両本体価格の全額を負担しなくていいから月々の料金が安い*
●料金に各種税金が含まれているから楽
●ディーラーやお店に行かなくてもいい

しかも、近年は車がもらえるリースサービスが登場。契約期間が終わっても、そのまま自分の車として乗り続けられるので、購入する場合との差を感じない方も増えているのではないでしょうか。

続いて、実際の利用者の声とおすすめのカーリースサービスについて見てみましょう。

*料金算出時にあらかじめ残価を差し引くことによる

「カーリースで生活も家計管理も楽になりました！」

実際にカーリースを利用している主婦の方の声を見てみましょう。

Oさん（30代）東京都在住|スズキ「ハスラー」を9年契約

「カーリースなら初期費用もかからないし、車のローンと違って車検や税金なども定額払いにできるからお金のやりくりが楽で、家計を預かる身としてはとても助かっています。これから子供の学費なども増えてくる中で、将来の出費を見通せるという意味でも安心ですね。

また、家事や育児で毎日バタバタする中でも簡単にオンラインで申し込めて、電話でもいろいろ相談できたのがありがたかったです。車を持てたことで子供の送り迎えもぐっと楽になったし、自分の時間も作れるようになりました」

コスパ良く安心して利用できるカーリースとは？

では、どのようなリースサービスを選べば間違いないのでしょうか。料金が安いというのはもちろんですが、それ以外に大事なポイントは次の3つです。

・最後に大きな支払いリスクを残さないよう「残価精算なし」を選ぶ
・車の選択肢が豊富で全国に納車可能なサービスを選ぶ
・車がもらえるプランがあるサービスを選ぶ

3点ともそろったおすすめサービスは「定額カルモくん」です。事実、定額カルモくんは第三者の調査機関によって、専門家と利用者が選ぶカーリースとして3冠を獲得しています。

定額カルモくんを検討するなら…

1.仮の車で「お試し審査」を受けてみる
2.マイカーコンシェルジュと相談しながらプランを決める

という流れがおすすめです。審査通過＝契約ではありません。相談したうえでキャンセルもできます。

※審査に通っても必ず契約する必要はありません

定額カルモくんなら、例えばホンダ「N BOX」は月額19,750円～、スズキ「ハスラー」は月額17,880円～です（2024年8月15日時点）。この料金には、自賠責保険料や各種税金、登録諸費用などが含まれています。

定額カルモくんについてもっと詳しく知りたい方はこちらをどうぞ。


※この記事は2024年8月時点の情報で制作しています