借金ありでも車のローンは組める？他社借入がばれる理由と審査通過のポイント

車のローン審査で他社借入はバレる？

車のローンを取り扱っている会社は多数あることから、借金をしている金融機関ではない所に申し込めば、借金があってもバレないのではないかと思う方もいるしょう。しかし、他社であっても、借入れしている金額や遅延なく返済しているかどうかはわかります。

金融機関や信販会社はCIC・JICC・KSCなどの信用情報機関に加盟しており、申込者の借入額、返済履歴、申込履歴、金融事故情報などを照会します。取り扱う会社が異なっていても同じ情報を参照するため、他社での借金の状況も審査時に把握されるのです。

とはいえ、借金があるからといって、それだけで審査に落ちるわけではありません。借入総額や返済状況、延滞の有無などを総合的に判断されるため、状況によっては審査に通る可能性もあります。借入れを隠すのではなく、正確な情報を申告することが大切です。

審査が不安な方はこちら

審査が甘いマイカーローンはどこ？注意点と審査に向けた対策をFPが解説

車のローン審査でバレる他社借入の例

一般的に車のローン審査では、申込時に信用情報機関（CIC・JICC・KSC）へ照会が行われ、他社での借入額や返済状況が把握されます。CIC・JICC・KSCは、CRIN（信用情報交流ネットワーク）を通じて情報を共有しているため、登録先が異なる借入れも照会でチェック可能です。

ローンやカードローン以外にも、クレジットカードのリボ払い残高やスマートフォンの分割払いなど、申告を忘れがちな借入れも参照されることがあります。銀行や信販会社の教育ローン、用途を限定しないフリーローンも、契約内容によってはほかの借入れと同様に信用情報に登録されます。

一方、知人からの借金のように信用情報に残らない借入れは、照会だけでは把握されません。ただし、収入確認などで口座取引明細の提出を求められる場合、定期的な振込があれば借入れがバレるケースもあります。

以下では、おもな借入れの種類ごとに、何がどこに記録され、車のローン審査でどう把握されるかを見ていきましょう。

住宅ローン

住宅ローンの契約情報や借入残高、返済状況はKSCなどに登録されます。車のローン審査時の信用情報照会で把握されるため、申告しなくても残高や返済の状況はバレます。住宅ローンがあるだけで不利になるわけではありませんし、滞りなく返済できていれば返済能力の証明になることもあります。一方、返済の延滞や滞納がある場合は信用情報に記録され、車のローン審査で不利になる可能性があります。

クレジットカードのリボ払い

リボ払いの利用残高はCICなどに登録されます。ショッピング利用の一括払いと混同しやすいですが、残高がある場合は借入れとして扱われ、申告がなくても照会でわかります。

リボ払いは、毎月の返済額が一定で家計管理をしやすい一方、追加利用で残高が増えやすく、返済額の一部が手数料にあてられるため元金が減りにくいのが特徴です。その結果、利用残高が大きくなり、車のローン審査で不利になる可能性があります。そのため、申込前に残高を確認し、可能な範囲で減らしておくことをおすすめします。

クレジットカードのキャッシング

キャッシングの利用額や返済状況もCICなどに記録されます。借入先のクレジットカード会社と車のローンの審査会社が異なっていても、照会で把握されます。利用額が少額でも、返済が遅れている場合は延滞情報として残るため、申込前に利用残高と返済状況を確認しておきましょう。

銀行や消費者金融のカードローン

銀行・信用金庫のカードローンはおもにKSC、消費者金融はおもにJICCやCICに借入残高や返済状況が登録されます。他社借入であっても照会で把握されるので、車のローンに申し込む際は申告が必要です。借入残高や利用件数が多いと返済能力に不安があると判断される場合もあるため、可能であれば不要な借入れを整理してから申し込みましょう。

スマートフォンの分割払い

キャリアや家電量販店でのスマートフォン端末代金の分割払いも、契約内容によってはCIC等に割賦契約として登録されます。毎月の通信料金とは別の契約で、スマホ代の分割を借入れと認識していない方ほど申告漏れになりやすい借入れです。返済状況も記録されるため、スマホ代の払い忘れには注意が必要です。

1回のみ数日程度の払い忘れですぐに金融事故になるわけではありませんが、延滞情報として残ることがあります。特に61日以上の延滞が続くなど金融事故情報に該当する場合は、車のローン審査通過が難しい可能性があります。

事業用ローン

事業用ローンは、店舗の開業資金や運転資金など事業向けの借入れです。個人事業主や小規模事業者が、個人名義で利用するケースもあるでしょう。こうした個人名義の契約はKSC等に登録され、車のローン審査の照会で把握されます。事業資金の借入れなので、個人でのローン審査には関係ないと考えられがちですが、個人名義であれば返済義務として合算されることがあります。

一方、法人名義のみの借入れであれば、必ずしも個人の信用情報に載るとは限りません。契約名義と返済状況を整理したうえで申し込みましょう。

奨学金

奨学金には、返還が必要な貸与型と、返還不要の給付型があります。車のローン審査で気を付けたいのはおもに貸与型で、返済中であれば申込書での申告が必要です。

利用者が最も多いのは、日本学生支援機構（JASSO）の奨学金です。JASSOはKSCに加盟していますが、返還を滞りなく続けているあいだは信用情報に登録されません。返還が3ヵ月以上延滞した場合に限りKSCへ登録され、登録後は返還状況が毎月更新され、返還完了後も5年間残ります。その場合、車のローンを組めない可能性があります。

なお、民間団体や地方自治体の貸与型奨学金は、提供元によって信用情報への登録の有無が異なります。契約内容を確認したうえで申告漏れに注意しましょう。

あなたにおすすめの記事

消費者金融で借金があっても車のローンは通る？審査への影響と対処法

借金ありで車のローンに申し込む際に気を付けたいこと

借金ありの状態でも、車のローンを組むこと自体は可能です。ただし、すでに組んでいる借入れの状況や申込みの内容によっては審査に通らない可能性が高くなります。そこで、借金がある方が車のローン審査に申し込む際、注意しておきたい4つのポイントについて、以下で詳しく見ていきましょう。

借入件数

借入件数が多いほど、車のローン審査では慎重に見られます。金融機関は借入総額だけでなく、「何社から借りているか」も返済能力を判断する材料にしています。件数が多いと、資金繰りに余裕がないと受け取られかねません。

借入件数が3社以上ある場合は多重債務とみなされることがあり、審査通過が難しくなります。例えば、借入総額が同じ100万円でも、1社から借りている場合と5社から借りている場合では、後者のほうが返済管理が複雑であると判断される可能性があります。

借入件数が多い方は、不要なカードローンの契約を整理したり、小額の借入れを完済したりして件数を減らしておくといいでしょう。

返済負担率

借金があっても、返済金額が返済負担率の範囲内であれば、審査に通る可能性があります。

返済負担率とは、年収のうちローンなどの年間の返済総額が占める割合のことです。一般的に年収の25～35%までが目安とされています。車のローンを組む時点ですでに借金がある場合、既存の借入れの年間返済額と新たに組みたい車のローンの年間返済額の合計が、返済負担率の範囲内に収まるかどうかがポイントとなります。

なお、返済負担率を算出する際は、社会保険料や税金などを差し引いた手取りの金額で計算が行われる点に注意が必要です。年収400万円未満は25％、年収400万円以上は35％が上限の目安といわれています。

申し込む前に返済負担率を確認するには、まず月々の返済額を把握しておく必要があります。各金融機関の返済予定表やクレジットカードの利用明細で確認できるほか、CIC・JICC・KSCへの開示請求で借入・返済履歴を確認することが可能です。

返済負担率は、借金の残高を減らすことで抑えられます。また、申し込む車のローンで頭金を入れて借入額を抑えたり、返済期間を長めに設定して月々の返済額を軽くしたりする方法も有効です。

信用情報

車のローンの審査では、信用情報も重視されます。信用情報機関に登録されている情報には、現在の借入額や返済状況、金融事故の履歴などがあります。

61日以上の延滞や未払い、債務整理などがあると、いわゆるブラックリストに該当し、審査通過が非常に難しくなります。また、短期間に連続して多くのローンに申し込むと、申込履歴が信用情報に残り、経済的に不安定な状況にあるとみなされる場合もあります。

一方で、借金があっても毎月遅れなく返済していれば、大きな問題にならないケースもあります。不安な方は、信用情報機関へ情報開示を請求し、自分の信用情報を確認しておくと安心です。

虚偽申告

借入れを申告しない、借金の金額や件数について嘘を書くなど、虚偽の申告は絶対にやめましょう。他社借入の状況は、信用情報の照会によってバレるうえ、虚偽申告が判明した場合、審査に落ちるだけでなく、今後のローン審査にも悪影響を及ぼす可能性があります。たとえ借入額が少額であっても正確に申告することが大切です。

あなたにおすすめの記事

他社借入があっても車のローンは組める？審査に通るためのポイント

住宅ローンがあると車のローンは組めない？

住宅ローンは借入額が大きいため、これ以上ローンを組めないのではないかと不安に感じることもあるでしょう。しかし、住宅ローンは購入した住宅そのものを担保にしたローンで、借入残高が年収を大きく上回ることもめずらしくなく、それだけで車のローン審査が不利になるわけではありません。

金融機関が見ているのは住宅ローンの有無そのものではなく、現在の借入状況や返済実績、年収とのバランス、雇用の安定性、信用情報などを組み合わせた返済能力です。その際、住宅ローンの契約内容や返済状況も、信用情報機関への照会で把握されます。

こうした審査の中で重視されるのは返済負担率です。返済負担率の計算には、住宅ローンの月々の返済額もほかの借入れと合算して入ります。住宅ローンを滞りなく返済できていれば返済実績として評価されやすく、返済負担率が25～35%の目安を超えていても審査に通る例もあるでしょう。

実際に、住宅ローン返済中に車のローンを組めた方もいます。以下で、3名の体験談*をご紹介しましょう。借入額や月々の返済額は世帯によって大きく異なりますが、いずれも住宅ローンを先に組んだうえで、車のローン審査に通っています。

Aさん（40代女性・鹿児島県在住）

新築の家を購入したあとに、子どもの送迎などで車が必要になり、住宅ローンと車のローンを併用することになりました。住宅ローンは借入2,500万円で頭金なし、月々約90,000円の返済です。車のローンは借入250万円で頭金なし、月々25,000円です。自営業で世帯年収は約700万円ですが、審査は特に不安もなく通過できました。毎月無理のない返済額で助かっています。

Bさん（40代男性・東京都在住）

住宅ローン控除も視野に入れ、頭金1,000万円、借入2,000万円、月々10万円で住宅ローンを組みました。のちに組んだ中古車ローンは、頭金100万円、借入200万円、月々30,000円程度です。すぐ払い終えられるように返済期間は短くしました。年収400～500万円の会社員で、審査前は少し不安でしたが、問題なく組めてよかったです。

Cさん（30代女性・神奈川県在住）

戸建て購入後、駐車スペースも確保できたため車が欲しくなりました。夫が住宅ローン、私が車のローンをそれぞれ名義で担当することにしました。住宅ローンは頭金500万円、借入9,000万円、月々18万円、ボーナス払い30万円です。車のローンは頭金なし、借入500万円で月々80,000円程度です。世帯年収1,500万円で、私自身には負債がなかったため審査は難しくないと感じ、スムーズに通過しました。

体験談からは、住宅ローン返済中でも世帯の返済能力の範囲内に収まる返済計画であれば、車のローン審査に通る可能性があるという傾向が読み取れます。頭金を入れて借入額を少なくする、夫婦でローン名義を分担するなど、返済負担率を抑えて無理なく返済していく工夫ができているケースが多いようです。

* 2024年9月に、チャット調査ツール「Sprint」にて「住宅ローンがあって車のローンを組めた方」を対象として行ったインターネット調査を基に、カルモマガジン編集部がまとめています

借金ありで車のローンが組めないときはどうする？

借金があり車のローンが組めない場合でも、車を持てる可能性がないわけではありません。次の4つの方法を検討してみましょう。

ファミリーカーとして申し込む

借金があり、車のローンが組めない場合、一緒に車を使う配偶者などの家族に、車のローンに申し込んでもらうという方法があります。安定した収入がある成人で、信用情報に借金や債務整理などの履歴がない方であれば、車のローンを組める可能性が高くなります。

ただし、購入した車をローン契約者が利用せずにほかの人が乗っている場合は、たとえ家族であっても「名義貸し」という犯罪行為になるため、ファミリーで共用する車の場合のみに留めましょう。

他社借入を返済する

車のローンを組む際には、返済負担率や借入限度額などがチェックされます。借金があって車のローンが組めない可能性がある場合は、ほかの借入れを返済してから車のローンに申し込むことで、審査のハードルが下がることがあります。

リボ払い残高やキャッシングの利用があれば、その月々の返済額は返済負担率に含まれます。また、利用していないキャッシング枠自体は返済負担率には入りませんが、利用可能枠を借入とみなす審査もあるため、減枠しておく方法もあります。

自社ローンに申し込む

自社ローンとは車の販売店が独自に提供する、車の分割払いのことを指します。銀行系マイカーローンやディーラーローンのような金融商品ではないため金利はかかりませんが、その分、手数料・保証料が上乗せされ、総額が高くなる傾向があります。手数料の割合は販売店によって異なりますが、一般的に車の販売価格の10～20％程度といわれています。

信用情報を照会する審査はなく、販売店独自の審査基準で判断されるため、借金があっても利用できる可能性があります。ただし、借入可能額が低い、借入期間が短いといったデメリットもあるため、慎重に検討しましょう。

カーリースを利用する

ローンではなく、カーリースで手軽に車を持つという方法もあります。カーリースは、車を購入して所有するのではなく、月々定額の料金を支払って一定期間、車に乗るサービスです。ローンのようにまとまった借入れは発生しません。また、初期費用0円、維持費コミコミの月々払いで楽に車を持つことが可能です。

車のローンは車両本体価格全体が審査の対象になりますが、カーリースは契約満了時の残価（想定残価）を除いた、利用期間に相当する分だけが車両代の支払い分となります。そのため、審査で見られる返済負担率を抑えやすく、車のローンより通りやすいといわれることもあります。

実際、ローン審査に落ちてもカーリースで新車を持てたという例は多数。借金を増やさずにカーライフを始めたい方におすすめの選択肢です。

あなたにおすすめの記事

カーリースはローン審査より通りやすい？審査の違いや通らないときの対処法

車のローンよりも手軽に新車を持てるおすすめサービス

車のローンが組めないのではないかと不安な方でも、実際に審査に落ちてしまった経験のある方でも、カーリースなら新車に乗れる可能性があります。

中でも、業界最安水準*で月額10,000円台から新車に乗れるカーリースの「カーリースカルモくん」は、ローン審査に落ちた方の利用実績も多数の人気カーリースです。利用者からの評判も良く、累計申込者数は30万人を超えています。

料金が安いだけでなく、プランの選択肢が豊富なのも魅力です。契約年数を1～11年のあいだで設定できる、車検代・メンテナンス費用までコミコミのメンテナンスプランや、最後に車をそのままもらえるオプションもあるなど、月々の予算や希望の使い方に合わせやすいといえます。

また、仮のプランで審査を試せるのも特徴です。下の「お試し審査」で状況を伝えておけば、結果を基に保証人・保証会社の利用や異なる審査基準の商品をご提案できるケースもあります。3分程度の入力で完了するので、まずは気軽にチェックしてみましょう。

* 調査日と調査概要はコンテンツポリシー参照

まとめ｜他社借入があっても車を持つ方法はある

車のローンを組むためには、ローン審査に通過する必要があります。その際、他社借入は信用情報の照会でバレるので、隠さず正確に申告することが大切です。

借金があっても、返済状況が良好で返済負担率の範囲内であれば、車のローン審査に通る可能性はあります。住宅ローン返済中であっても同様です。それでも借金で車のローンが組めない場合は、他社借入の返済、ファミリーカーでの申込み、自社ローン、カーリースなど、状況に合った方法を選びましょう。

借金があるなら、ローンを増やさず手軽に車を持てるカーリースの利用を検討してみることをおすすめします。

※この記事は2026年7月時点の情報で制作しています

借り入れがある方におすすめ

カーリースに債務整理は影響する？任意整理中の審査と車を残す方法