車のローン審査時間はどれくらい？連絡こない理由や短縮方法、審査基準をFP監修で解説

車ローンの審査時間はどれくらい？種類ごとの目安

車のローンは、銀行系マイカーローン、ディーラーローン、販売店独自の自社ローンの3つに大きく分けられ、それぞれ審査にかかる時間が異なります。まずは各ローンについて、審査にかかる時間の目安を確認しておきましょう。

銀行系マイカーローンの審査時間の目安

メガバンクや都市銀行などの金融機関が提供する車のローンです。低金利な点が魅力ですが、その分審査は厳しく時間がかかる傾向があり、結果が出るまでは通常１週間程度といわれています。

なお、ウェブから申し込める商品を利用した場合は、来店不要で土日祝日でも手続きができ、また、本審査前の仮審査も短時間で受けられるため、審査通過の目安を手早く知ることも可能です。ただし、ローン商品によっては窓口での手続きが必要なものもありますので、総合して考えると、銀行系マイカーローンはある程度時間に余裕のある方に向いているといえるでしょう。

ディーラーローンの審査時間の目安

ディーラーが提携する信販会社などを介して提供される車のローンです。銀行系マイカーローンよりも金利は高い傾向がありますが、その分審査は厳しくないため、審査時間も早く、中には即日で審査結果がわかるケースもあります。提携する金融会社が審査を担当することが多く、最短数分〜即日の場合もあり、急いでいる方にも対応しやすいローンといえます。  

また、ディーラーでの購入手続きの際にローン審査もまとめて申し込めるので、わざわざ銀行に出向く手間や時間をかけずに審査が済ませられる点は、効率を重視して契約をしたい方に向いているといえそうです。

販売店独自の自社ローンの審査時間の目安

自動車販売店が信販会社などを介さず、自社で分割払いを請け負う仕組みが自社ローンです。金融商品ではないため厳密にはローンではありませんが、ディーラーローンと同様に、購入手続きの際に同時に審査を申し込むことができます。

審査は独自の基準で行われますが、信用情報などの債務履歴は照会せず、現在の支払能力を重視する傾向があることから、即日結果が出る場合がほとんどです。
また、中古車を扱っている店が大多数なので、希望にマッチするものが在庫にあれば納車も時間がかかりません。車の入手を急いでいる方には適しているローンでしょう。

実際にかかった審査時間は？利用者の体験談

それでは、これらのマイカーローンを利用した場合、審査時間はいったいどれくらいかかっていたのでしょうか。また、その時間は果たして適切に感じられたのでしょうか。

マイカーローン各種の利用経験がある方に実施したインターネット調査の結果*を基に、それぞれの実体験をご紹介します。

銀行系マイカーローン利用者の体験談

埼玉県・30代・公務員

金利が低く、返済の自由度も高い点に魅力を感じたので銀行のマイカーローンを利用しました。審査には1週間くらいかかりましたが、特に不満はありませんでした。

神奈川県・40代・パート・アルバイト

来店不要で保証料込みの金利だったため銀行系のマイカーローンを選びました。審査には10日くらいかかりましたが、初めての利用だったので「こんなものかな」と感じています。

ディーラーローン利用者の体験談

東京都・30代・自営業

知人にすすめられて、ディーラー系のローンを利用しました。3日くらいしかかからなかったので、審査時間としては適切かなと思います。

静岡県・30代・専業主婦

過去に別のローンが通らなかったのでディーラーローンを利用しましたが、審査に1ヵ月くらいかかりました。また審査に通らないのかと思い、すごく長く感じました。

自社ローン利用者の体験談

東京都・20代・学生

ほかのローンに比べて審査が通りやすいので自社ローンを選びました。申込みから審査完了まで2日ほどで済みましたし、特に気になった点はありません。

東京都・70代・専業主婦

いつも自社ローンを利用しています。審査ではすぐに了解をもらえたので、長いと感じることもなく、よかったと思っています。

実例を見ると大体の方が、それぞれのローンで一般的にいわれているような審査時間で結果が出ていることがわかります。ただし全員が必ずその時間内に終わるとは限らず、個々人の事情によっては想定より時間がかかることもあるようです。
マイカーローンを検討する際には、これらの体験談もひとつの例として参考になるでしょう。

*チャット調査ツール「Sprint」にて2023年2月10～11日に「車の購入時に銀行系マイカーローン、ディーラーローン、自社ローンのいずれかを利用した方」を対象として行ったインターネット調査を基に、カルモカーライフナビ編集部がまとめた結果

マイカーローンによって審査時間が違う理由は？

マイカーローンの審査時間がまちまちなのは、審査の流れや基準がローンの種類によって異なるのがおもな理由です。
では、具体的にどのような流れで審査が行われるのか、また、どういった基準の違いがあるのかを見ていきましょう。

審査の流れ

ローンによって審査の流れが異なることがあり、そうしたことで審査時間に差が生じる場合があります。

ここでは銀行系マイカーローンを例に一般的な審査の流れと、ディーラーローンや自社ローンとの違いについてご紹介します。流れを把握しておくと、融資実行の希望日に間に合うように審査時間を考慮して申込みできたり、必要な準備を行いやすくなったりと、スムーズな手続きが可能になります。

1. 仮審査へ申し込む
マイカーローンは通常、本審査前に仮審査へ申し込みます。仮審査はオンラインやFAXから申し込めます。

なお、ディーラーローンや自社ローンでは仮審査がないケースも多く、その場合、仮審査の時間を短縮できます。

2. 仮審査の結果が届く
メールや電話などで、仮審査の結果が届きます。結果が出るまでには3営業日程度を要するケースが大半です。

3. 本審査へ申し込む
必要書類を用意して、本審査へ申し込みます。窓口から申し込むものが多いですが、中には本審査もオンラインやFAXから申し込めるローンもあります。

ディーラーローンや自社ローンの場合は、ディーラーや販売店の窓口で、車の購入手続きと併せて申し込むのが一般的です。

4. 本審査の結果が届く
本審査申込み後1～2週間ほどすると、メールや電話などで本審査の結果が届きます。この時点で借入額や適用金利などが決まり、契約手続きが完了すると融資を受けられるようになります。仮審査への申込みから実際に融資を受けるまで、通常２週間前後かかります。

一方、ディーラーローンや自社ローンでは、仮審査がないことに加え、本審査に要する時間も短い傾向があることから、早ければ即日、長くても申込みから1週間程度で結果がわかるケースが大半です。

審査基準の違いも日数に影響

ローンの種類によって審査時間が異なるおもな理由は、審査難度の違いです。銀行系マイカーローンのように、審査が厳しいほど結果が出るまでにかかる時間も長く、逆にディーラーローンや自社ローンのように、審査がやさしければ結果が出るのも早くなります。

これは、基準が厳しいマイカーローンほど、念入りに申込者の支払能力や信用情報を審査するという特性があるからです。そのため、審査に長くかかったからといって、落ちる可能性が高まっているというわけではありません。
例えば、申込者が審査基準を満たさないと判断された場合は、早々に審査結果が返ってくることもありえるでしょう。

審査が不安な方はこちら

審査が甘いマイカーローンはどこ？注意点と審査に向けた対策をFPが解説

審査結果が遅い・連絡が来ない場合に確認したいこと

ローン審査の結果を待っているとき、目安の日数を過ぎても連絡が来ないと不安になるものです。しかし、審査が長くなっても、それがただちに「落ちた」ということを意味するわけではありません。

連絡が遅れる理由はさまざまで、正常に審査が進んでいる場合がほとんどです。また、目安の日数を過ぎたら、問い合わせをすることもできます。

ここでは、審査結果が遅れる主な原因と、問い合わせをしても良いタイミングの目安について解説します。

連絡が遅い・来ない場合に考えられる主な理由

審査結果の連絡が目安日数より遅れる原因としては、以下のようなことが考えられます。

・ 土日祝日や年末年始を挟んでいる（金融機関は基本的に平日のみ審査を進める）

・ ゴールデンウィークや年度末など、申込みが集中する繁忙期にあたっている

・ 在籍確認の電話が繋がらず、確認作業に時間がかかっている

・ 借入希望額が高額で、より詳細な審査が必要になっている

・ 信用情報の照会に時間がかかっている

・ 提出書類に不備があり、金融機関からの追加確認の連絡を見逃している

・ 金融機関からのメールが迷惑メールフォルダに振り分けられている

これらのうち「書類の不備」や「メールの未着」については、申込者側で確認・対応できる可能性があります。心当たりがある場合は確認してみましょう。

何日待てば問い合わせていいか

ローンの種類によって、問い合わせの目安となる日数は異なります。以下を参考に、どのくらいで連絡したらよいか判断しましょう。

・ 銀行系マイカーローン：本審査の申込みから2週間を超えても連絡がない場合は、申込先に状況を確認してみてもよいでしょう。

・ ディーラーローン：申込みから1週間を超えても連絡がない場合は、ディーラーの担当者に確認してもよいでしょう。

・ 自社ローン：即日〜2日程度が目安のため、3日以上経過しても連絡がない場合は販売店に確認してみる方法もあります。

問い合わせをすることで、審査結果を早めることはできません。しかし、「審査中」といった回答でも、正常に処理されていることが分かるでしょう。

問い合わせ時のポイント

目安の日数を過ぎて問い合わせる際は、以下の点に注意しましょう。

・本人確認に必要な書類を手元に用意する：問い合わせの際に本人確認が必要になるため、申込時に発行された申込書の控えなどを準備しておくとスムーズです。

・「審査を急かす」のではなく「状況確認」に留める：審査のプロセスを急かすことはできませんが、書類の不備がないかや、連絡先に誤りがないかを確認するという姿勢で問い合わせると良いでしょう。

・問い合わせは1回に絞る：確認したい点をまとめてから一度だけ問い合わせることをおすすめします。

・可能であればメールで問い合わせる：電話よりもメールの方がやり取りの記録が残るため、後から内容を確認しやすく安心です。問い合わせ先がメール対応している場合は活用しましょう。

FPコメント（伊藤 真二）

審査が長い＝落ちた、ではありません。銀行系は厳格な審査を行うため日数がかかるのは自然なことです。待っている間に焦って複数社へ同時申込みすると信用情報に照会記録が残り、かえって審査が不利になることがあります。目安の日数を把握したうえで、落ち着いて結果を待つことが大切です。

審査時間を早めるローン申込時のポイント

マイカーローンの審査にかかる時間を短縮するには、どのローンに利用申込みするかで変わるのはもちろん、手続きの進め方にもいくつかポイントがあります。
どのような方法が有効となりやすいか、見ていきましょう。

審査時間が短めのローンを選択する

審査時間短縮のためには、あらかじめいくつかの借入先でそれぞれの審査にかかる時間を比較して、早く結果が出るローンを選ぶことがポイントです。

審査結果が比較的早く出るのは、ディーラーローンや自社ローンです。一方、銀行系マイカーローンは審査時間が長い傾向があります。
ただし、金利や手数料にも違いがありますので、支払総額などに納得できるかどうかも踏まえて、申し込むローンを決めましょう。

必要書類をあらかじめ用意しておく

マイカーローン審査では、本人確認書類などの必要書類の提出を求められます。借入先によって必要書類は異なりますが、事前に何を準備するべきか確認し、早めに取り寄せたり記入したりしておきましょう。

結果が出たらすぐ動けるように必要書類を用意しておけば、より早く手続きを進められ、納車までの時間短縮にもつながります。

車の希望条件を見直してローン借入額を減らす

マイカーローンでは支払能力に対して借入希望額が高いほど審査が厳しくなり、時間がかかる可能性があります。そのため、収入に見合った金額で申し込んで、審査をクリアできる基準に近づけることも重要です。

借入額を下げるには、車のグレードを下げる、不要なオプションを外すなどの方法があります。状況によっては、新車ではなく中古車を検討するのも選択肢のひとつとなるでしょう。

車のローン審査では何を見られる？審査内容と通りやすくするポイントを解説

マイカーローン審査でチェックされる内容を把握し、審査基準から外れないように対策しておけば、審査に通過できる可能性が高まるうえ、時間を短縮できる可能性も考えられます。
マイカーローン審査でチェックされることの多い項目別に、対策のポイントを確認していきましょう。

車ローンの審査基準についてさらに詳しく知りたい方は、「車のローンの審査基準は？通らない理由や対策、落ちた時の対処法を解説」もあわせてご覧ください。

年収

マイカーローン審査では、支払能力を判断するために年収を重視するのが一般的です。とはいえ、年収が低いからといって利用できないわけではありません。
毎月安定した収入があり、滞りなく返済していけると判断されれば通過できる可能性が高いでしょう。そのため、年収に対して高すぎない借入希望額を設定することがポイントです。

年収に占める年間返済額の割合である「返済負担率」は、年収400万円未満なら25%、400万円以上なら35%が目安といわれています。自身の年収と返済負担率を踏まえて、借入希望額を設定するといいでしょう。

職業や勤続年数

審査で有利なのは、正社員や公務員などの正規雇用者です。一方、契約社員やアルバイトなどの非正規雇用者や自営業者は、正規雇用者に比べると不利になる可能性があります。
しかしほかの要素も含めて総合的に判断されるため、雇用形態の問題だけで審査に落ちるわけではありません。

また、マイカーローンは数年間にわたって返済が続くため、収入の安定性を判断するために勤続年数もチェックされます。正規雇用で最低1年以上、理想としては3年以上同じ職場に勤務していれば、安定的な収入があると判断される傾向があります。
したがって、転職や退職を検討している場合は、ローンの審査時期との兼ね合いも考慮したほうがいいでしょう。

これまでの債務履歴

信用情報機関に登録されている、申込者の信用情報も審査されます。これまでのローンの借入れやクレジットカードの支払いなどにおいて滞納や債務整理などの履歴があると、信用度が低いと判断されてしまいます。

不安な場合は、審査に申し込む前に信用情報機関に情報開示請求して、信用情報を確認することをおすすめします。もしも未払い金があった場合は、すぐに清算しましょう。

現在の借入状況

審査では現在の借入状況も見られます。住宅ローンやクレジットカードのキャッシングなど返済途中の借入れがある場合は、マイカーローンの返済額と合計しても適切な返済負担率となるかどうかを判断する必要があるためです。

ローンやキャッシングだけでなく、携帯電話端末代金の分割払いなども借入れに含まれるため、可能な限り完済してから審査に申し込みましょう。

審査なしのカーリースもぜひ

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それでも車ローンの審査に落ちたときはどうする？

マイカーローン審査のために、基準を参考に対策をしていても、審査に落ちてしまうことはあるでしょう。その場合は以下のような方法を参考に、審査に通る可能性を高められるよう、さらに検討してみましょう。

連帯保証人を立てる

審査に落ちてしまっても、連帯保証人を立てて再審査に臨めば、審査に通過できる可能性を高められる場合があります。

連帯保証人は、契約者による返済が滞ってしまった場合に、契約者に代わって返済する義務があります。そのため、連帯保証人も返済能力があることが前提となっており、誰でもなれるわけではありません。
一般的には親や配偶者等、親族に頼むことが多いですが、万が一のときには代わりに返済義務を負わせてしまうため、信頼関係を損ねることのないよう注意しましょう。

頭金を多めにする

審査の際に対象となる金額を抑えることで、審査に通りやすくなる可能性があるため、頭金を多めに入れて借入額を減らすこともその方法のひとつです。
しかし、審査のために手元の資金を使ってしまうと、その後の生活資金に余裕がなくなってしまったり、ほかの必要な出費に対応できなくなってしまったりする可能性もあります。

将来的な見通しを考慮しながら、頭金を増やすかどうか検討するといいでしょう。

カーリースを利用する

マイカーローンのように、毎月一定額の支払いをすることで車に乗れるサービスにカーリースがあります。
カーリースは、契約者が希望する車をリース会社が購入して貸し出すサービスです。契約者が毎月定額で支払う料金には税金等の維持費も含まれており、金利がかからない点などがローンとは異なります。

カーリースにも審査はありますが、契約満了時に返却する際の想定下取り額を「残価」として設定し、それを差し引いた金額が審査対象となるため、全額をローンで購入する場合に比べ審査対象額を下げることができ、ローンよりも審査に通りやすいといわれています。

また、カーリースはローンよりも長期間の契約が可能です。月額料金は支払総額を契約月数で割って算出するため、長期契約であれば月々の支払額が安くなり、審査通過の可能性が高まるでしょう。

スピーディーな審査時間で手軽に新車に乗る方法

ローンの審査時間の長さが気になったり、審査に対する不安が大きくなったりした場合は、カーリースの利用もぜひ検討してみましょう。
中でも「カーリースカルモくん」は月々10,000円台からという業界最安水準*¹ の料金での利用が可能で、ローン審査に落ちた方が審査に通った実績も多数あるカーリースです。

*¹ 調査日と調査概要はコンテンツポリシー参照

審査はネットで簡単申込み！結果もメールでスピード通知

カルモくんの審査は、オンラインで簡単に申し込むことができます。スマートフォンやパソコンから、場所や時間を問わず申込みができ、すぐに審査を受けられます。

審査時間は一般的なローンよりも短く、結果は最短即日にメールで届きます。契約までの手続きもオンラインと郵送のみで完結するため、仕事や家事で忙しく、なかなかディーラーや金融機関の窓口へ出向けない方にもぴったりのサービスです。

リース車をもらえるので、マイカー同様に車に乗れる！

カルモくんでは、7年以上の契約の場合、オプション加入で契約満了時に車をもらえます。

車を返却する場合、契約者には借りていた車の原状回復義務がありますが、車をもらう場合はそれがなくなり、カスタマイズも自由にできるようになります。
心置きなくマイカーのように車に乗れるこのようなサービスを活用して、充実したカーライフを送りましょう。

ラインナップが豊富！予算や目的に合わせて希望の車が選べる

カルモくんでは、予算や目的に応じて車種やグレード、オプションを決められます。国産メーカーの全車種・全グレードを取り扱っているため、購入する場合と同じように希望条件に合わせた車選びができるでしょう。審査が不安な場合は、審査に通りやすい価格帯の車を選ぶことも可能です。

納車期間の相談もできる！充実したサポート体制

カルモくんには車の知識が豊富な専任スタッフのマイカーコンシェルジュが常駐しており、例えば車を早く入手しなくてはならない事情がある場合など、納車時期に関する相談も可能です。
安心のサポート体制は利用者にも好評で、顧客対応満足度は98.9％*を獲得。カーリースの利用全般に関する問い合わせなどに対応しています。

無料の「お試し審査」を事前に受けておくと、審査後にはマイカーコンシェルジュから予算や希望に合った車種やプランを提案してもらえ、その後の手続きもスムーズに進めることが可能です。
オンラインでいつでも申し込めるうえ、最短即日で審査結果が確認できるお試し審査で、まずはそのスピーディーさを体験しつつ、希望の車を選んでみてはいかがでしょうか。

*2019年12月～2021年6月までのカーリースカルモくんご契約者様504名を対象としたアンケート

まとめ｜車のローン審査に時間をかけずに車に乗れる方法も検討してみよう

マイカーローンの審査に時間をかけたくないときは、審査が早いローンに申し込んだり、借入れの条件を見直して通過する可能性を高めたりするのもひとつの方法です。
しかし、借入先の比較や条件の見直しは、意外と時間も手間もかかります。審査に時間をかけず早く車に乗りたい方は、カーリースの利用を検討するのもおすすめです。

カーリースカルモくんの「お試し審査」なら、オンラインで簡単にカーリースの利用可否をチェックできます。もちろん契約前のキャンセルもできるため、下のバナーから一度チェックしてみましょう。

※この記事は2026年6月時点の情報で制作しています

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