パートでもローンで車を購入できる？審査の注意点やおすすめの方法を解説

パートで車のローンはいくらまでなら借りられる？

パートで働いている方も、車のローンを組むことは可能です。ただし、誰でも審査に通るというわけではなく、申込者の状況によって審査のハードルやいくらまで借りられるかは異なります。そこで、まずは実際に車のローンを組んだ経験のあるパート勤務の方の口コミ*を見てみましょう。

Aさん（30代・パート・愛知県在住）

現金一括購入をするのが難しく、銀行系マイカーローンを利用しました。審査前に信用情報を確認し、保証人を立てて申し込みました。100万円の借入れで6年ローンなので、月々の返済額は15,000円くらいです。それでも返済はけっこうきついと感じます。

Bさん（40代・パート・東京都在住）

レンタカーを利用していたのですが、コストパフォーマンスが悪いと感じてディーラーローンで車を購入しました。頭金を多めに用意し、借入れは100万円、返済期間は5年です。月々の返済は20,000円弱でそれほど負担ではありませんが、維持費が予想以上にかかると感じています。

Cさん（40代・パート・東京都在住）

頭金を20万円弱支払い、50万円くらいの自社ローンを利用しています。月々の支払額は25,000円程度です。中古車ですが状態が良く、手頃な価格で手に入りましたし、何より年収が低めで保証人なしでも審査に通ったので満足しています。

このように、保証人を立てる、頭金を支払うなどの対策を講じ、パート勤務の方が車のローンを利用できている例は多数あります。上の口コミでは、借入額が100万円程度、月々15,000～25,000円の返済をしているという声がありますが、パートの方は車のローンをいくらまで組めるのでしょうか。

 借入可能額の目安を知るには、年収に占める年間の総返済額の割合を示す返済負担率という指標を用います。一般的に、返済負担率25～35%程度を超えると、ローン審査の通過が難しいといわれています。例えば年収100万円の場合、年間の総返済額は約25～35万円、月々では20,000～29,000円程度までが目安とされます。

ただし、年間の総返済額にはクレジットカードや携帯電話端末料金の分割払い、ほかのローンの支払いなども含まれる点に注意が必要です。返済負担率を基に借入可能額の目安を知り、希望車種の選定や頭金の額の判断をするといいでしょう。

*チャット調査ツール「Sprint」にて、2024年に「車をローン購入した方」を対象として行ったインターネット調査を基に、カルモカーライフナビ編集部がまとめています

車のローン審査でパートの方が特に気を付けたいポイント

ローン審査では、収入の安定性やほかの借入状況などの情報を基に返済能力の有無がチェックされます。パート勤務の方が車のローン審査を受ける際に特に重視されるのは、おもに以下の3点です。

１. 年収と借入希望額のバランス

パートの場合、年収100万円程度の方も多く、フルタイムに比べて収入が低い傾向があります。先述のとおり、車のローン審査では返済負担率25～35%程度までが目安とされるため、年収が低いとその分借入可能額も下がります。パートの年収に合わせて、借入希望額を検討するようにしましょう。

２. 勤続年数

勤続年数は、安定した収入が見込めるかどうかの指標とされます。パートは、正社員や公務員などの正規雇用に比べて雇用の継続性が不安視されやすく、年収も低くなりがちな雇用形態です。そのため、収入の安定性を判断するのに勤続年数の長さは特に重視されるといえます。

３. 借入状況

前項で確認したように、車のローン審査では返済負担率がチェックされます。すでに借入れがあり、返済負担率が30%前後の場合、審査通過は難しい可能性があります。

例えば、年収100万円のパートの方がほかのローンで月々25,000円返済していると仮定すると、年間の返済額は30万円です。返済負担率35%を目安とすれば、新たに組むローンの年間の返済額は50,000円程度までとなり、車のローン審査に通るのは厳しいといえるでしょう。

パートでも車のローン審査に通りやすい方の特徴

パートでも滞りなく返済できる安定性があると判断されると、車のローン審査に通りやすいといえます。具体的にどのような方が審査に通りやすいのか、以下で詳しく見ていきましょう。

1. 過去に支払いの遅れがない

クレジットカードの支払いやローンの返済が遅れると、信用情報に金融事故の記録が残り、ローン審査で不利になるケースがあります。そのため、パートの限られた収入であっても支払いの遅延や未納をしないことが大切です。滞りなく返済ができていれば、信用度が高いとみなされる可能性があります。

2. 勤続年数が1年以上

前項で述べたように、勤続年数の長さは収入の安定性を判断するための材料となります。正規雇用よりも収入が不安定とみなされやすいパート勤務の方であっても、同じ職場で1年以上安定的に収入を得ている場合、審査で評価されやすいといえます。その際、勤続年数が3年以上であればなお望ましいでしょう。

3. 配偶者の収入が十分ある

パートで働く本人の収入が少なくても、配偶者がいてその方の収入の安定性が高い場合、世帯年収が考慮されてローン審査でプラスに働くケースがあります。また、十分な収入を得ている配偶者に連帯保証人になってもらえれば、審査に通過する可能性は高まります。

4. 頭金を用意できる

頭金を多めに用意できると借入額を抑えられ、審査のハードルを下げやすくなるでしょう。先に確認したように、車のローン審査では返済負担率がチェックされます。103万円の扶養控除内で働いているパート勤務の方の場合、希望する借入額より実際に借りられる金額が下回る可能性があります。

そのため、購入を希望する車の金額が借入可能額の目安を上回る場合は、頭金を用意して借入希望額を減らしておくと良いでしょう。

パートの方が車のローン審査に通るためにしておきたい対策

車のローン審査では、おもに返済能力があるかどうかが重視されており、それゆえパートの方は特にこの部分が厳しく見られる傾向があります。以下では、パートでも支払い能力があることを証明するために、事前にできる審査対策について確認しましょう。

連帯保証人を立てる

パートの場合、収入が少ないことや安定性に欠ける点が支払い能力の有無を判断されるうえでネックになることがあります。その対策のひとつが、連帯保証人を立てるという方法です。連帯保証人は、もしも借入れした本人が返済できなかった場合に代わりに返済義務を負うため、連帯保証人にも安定的な収入が求められます。

連帯保証人がいれば、ローン会社から滞納のリスクが低いとみなされ、審査に通る可能性があります。 

借入希望額を抑える

借入希望額が高いほど審査のハードルは上がります。パート収入が年間100万円程度で扶養控除内に抑えている場合、フルタイムで年収200万円以上ある方に比べて、ローン審査に通る金額は低くなりがちです。そのため、頭金を入れる、車のグレードを下げるなどして、借入希望額をできるだけ抑えると良いでしょう。

パート収入が安定していることを証明する

同じパート先で長期間働いていて月々の収入が安定している場合、その職場での継続雇用が見込めると判断され審査で有利に働くことがあります。逆に、パート先を頻繁に変えると長期的な支払い継続に難があるとみなされ、審査でマイナス要素となる可能性があります。そのため、ローン審査の前にパート先を変えるのは控えましょう。

なお、就業状況を証明するものとしては、勤務先の給与明細や源泉徴収票などがあります。

ほかの借入れを完済する

住宅ローンやクレジットカードのリボ払いなどほかの借入れがあれば、それらの借入額も踏まえて車のローン審査の判断がされます。そのため、ほかの借入れを完済して返済負担率をできるだけ抑えるのもひとつの方法です。完済が難しい場合、繰上返済をしておくだけでも有効です。

パートならどれがおすすめ？車のローンの種類と審査難度

車のローンにはおもに「銀行系マイカーローン」「ディーラーローン」「自社ローン」の3種類があり、それぞれ審査の難度や金利の高さが異なります。そのため、どれがパート勤務の方に最適かは一概にはいえません。そこで、各ローンの特徴とおすすめの方について解説します。

【金利が気になる方におすすめ】銀行系マイカーローン

銀行系マイカーローンは、金利相場が1～4%程度と比較的低く、借入期間も最長で10年など長めの傾向があります。また、原則として年収の3分の1を超えて貸してはならないという貸金業法における総量規制の対象外なので、ほかの借入れによる借入可能額の制限がないのが特徴です。

一方で、審査は厳しいといわれています。特に年収が100万円程度のパートの方では、ローン会社の定める年収の審査基準や申込条件に満たない場合があります。配偶者に安定した収入がある、十分な頭金を用意できるといった方で、金利をできるだけ抑えたい方に適しているでしょう。

【審査に不安のある方におすすめ】ディーラーローン

ディーラーローンは、自動車ディーラーが提供するローンのため、車の購入と同時に手続きが進められます。また、ローン完済まで車の所有権がディーラーにあり、車が担保となっている状態なので、審査難度が比較的低いのが特徴です。そのため、パート勤務で審査に不安があっても、銀行系マイカーローンより審査のハードルが低いといえます。

ただし、金利は5～9%程度が相場で高めなので、利息が膨らみがちというデメリットがあります。

【審査通過が厳しい状況の方に向いている】自社ローン

自社ローンは、おもに中古車販売店が提供している分割支払いのサービスです。一般的に自社ローンと呼ばれていますが、正確にいうとローンではなく、金利もかかりません。

銀行などの金融機関を介さず販売店が独自の基準で審査を行う仕組みで、ほかのローンに比べて審査難度はかなり低いといえます。そのため、年収が低い、勤続年数が短い、過去に支払い遅延の経験があるといった理由で通常のローン審査に通過が難しいパート勤務の方も、自社ローンなら利用しやすいでしょう。

ただし、販売価格が高めに設定されていたり、金利相当分の手数料や保証料が上乗せされたりするケースも多く、支払総額はほかのローンよりも高くなる可能性があります。また、新車はほとんどない、利用できる金額の上限が低い、分割回数が少ないといった特徴により、車の選択肢が限られる点に注意が必要です。

パートの方にはローン以外の方法もおすすめ！支払額の比較シミュレーション

車を持つ方法はローン以外にも、カーリース、現金一括購入などがあります。カーリースは毎月定額で楽に車に乗れる今人気のサービスです。それぞれ支払額がどのくらいになるのか、2024年上半期の新車販売台数人気No.1のホンダ「N BOX」（168万9,600円）を例に比較してみましょう。

車のローンは60回払いのディーラーローン、カーリースは安さと充実したサービスで人気の定額カルモくんで5年契約をした場合（契約満了時に車は返却）を想定しています。また、現金一括購入は新車よりも負担を抑えやすい中古車購入でかかる費用を掲載しています。

なお、共通してかかるガソリン代や駐車場代などの維持費はシミュレーションに含めていません。

〈N BOXの支払額比較シミュレーション〉*¹

*¹ 2024年10月時点の情報で、カーローンとカーリースは車両本体価格168万9,600円のN BOX（2WD/ガソリン車）にて比較シミュレーション
*² カーローンの初期費用と返済額は、ホンダ公式サイトのセルフ見積もりを基に、「お支払いシミュレーション」にて実質年率4.9%（均等払い）、60回払いで算出、車検費用はホンダカーズ東京中央の車検料金表から掲載
*³ 中古車一括購入の初期費用は、「カーセンサー」の相場情報を基に、年式3年以内である2021年式 N BOXのボリュームゾーンから車両本体価格を算出したうえで、諸費用と納車費用の相場を加算して掲載

5年間のトータルでかかる費用を比べると、中古車一括購入が圧倒的に安いことがわかります。車のローンのような審査もない現金一括購入は、貯蓄に余裕があるもののパート勤務で審査が不安という方に向いている方法です。

また、月々払いで車を持ちたい場合、車のローンやカーリースという方法があります。ただし、先述のとおり審査に通るには返済負担率を抑えることが重要です。例えば年収100万円のパートの方は、月々の支払額が30,000円を超えると審査に通りにくいといえます。

そのため、上のシミュレーションでの利用は難しい可能性があります。車のローンの場合、頭金を多く支払う、より安い車種に変更するといった方法で月々の返済額を抑えられます。とはいえ、毎年数万円単位の維持費がかかることに変わりはないので、パート収入で支払えるかはしっかり検討しましょう。

一方カーリースなら、契約期間を11年とすればN BOXに月々19,750円から乗れます。メンテナンスプランに加入して維持費の大半を定額化しても月々20,000円台前半から。維持費の見通しが立てにくい購入と比較して、家計管理も楽にできます。

さらに、定額カルモくんでは月々数百円程度プラスするだけで最後にそのまま車をもらうことも可能です。家計への負担を抑えながら無理なくマイカーが手に入るので、パート勤務の方にも適した方法といえます。

ローンよりも手軽！初期費用0円、お得な月々払いで車に乗る方法

前項の比較シミュレーションのとおり、家計に負担をかけずに車を持つ方法にカーリースがあります。カーリースでお得に車に乗れるのは、上の図のように残価設定の仕組みがあるからです。

中でも、業界最安水準*の料金で利用できる定額カルモくんなら、月々の支払額が安いので返済負担率をより抑えやすいといえます。実際、車のローン審査に落ちた方の利用実績も多く、サービス開始以来の累計申込者数が25万人を超えるほど人気です。

初期費用不要で、維持費のほとんどを月額料金に含めても月々10,000円台からなので、パート勤務でまとまった出費を避けたい方、月々の支出をできるだけ抑えたい方も楽に車を持てます。

なお、定額カルモくんで気になる車をいくらで利用できるかは簡単にチェックできます。下の「お試し審査」から5分程度の入力で完了し、結果は最短即日。通過後、車種やプランは変えられるので、まずはパート収入で新車を持てるかどうか気軽に確かめてみましょう。

*文末の制作日における調査結果に基づく。調査概要はコンテンツポリシー参照

パートで車のローンに不安があるならほかの方法も検討してみよう

年収を抑えた働き方をしているパート勤務者であっても、安定した支払い能力があると判断されれば車のローン審査に通る可能性は十分にあります。

また、ローン購入が難しい場合でも、カーリースの利用や中古車の現金一括購入など、ほかの方法で無理なく車を手に入れることも可能です。自分のライフスタイルや家計状況に合った選択をして、お得にカーライフを送りましょう。

※この記事は2024年10月3日時点の情報で制作しています