カーリースと自社ローン、審査に通りやすいのは？特徴やメリットを比較

カーリースと自社ローン、どちらがいい？

カーリースと自社ローンは、月々一定の金額を支払って車に乗るという点では共通していますが、審査やサービス内容は、別物といっていいほど異なります。

一般的なローンの審査に不安がある場合、どちらを利用するといいか、その特徴を見ていきましょう。

〈カーリースと自社ローンの違い〉

カーリースとは、月々定額の利用料金を支払ってカーリース会社から車を借りるサービスです。一般的なカーリースでは、年単位の長期にわたって車を借りられるため、マイカー感覚で車に乗れます。

カーリースを利用するには、継続して支払いができるかどうか確認される審査があり、大抵の場合、信販会社を通して行われます。

しかしカーリースでは、車両本体価格から契約満了時の残価（想定下取り価格）を差し引いた金額をベースに月額料金が算出されます。そのため、一般的なローンよりも審査の対象となる金額も少なくでき、毎月の支払額を抑えやすいことから、審査に通りやすい傾向があります。

自社ローンとは、販売店が独自の基準で審査を行うローンをいいます。一般的に中古車販売店で行われるため、車の選択肢が中古車になることが多くあります。名前に「ローン」とついていますが、厳密には金融商品のローンではなく、販売店が独自に用意している分割支払いのひとつです。

自社ローンは金融機関や信販会社を通さず販売店独自の基準で審査を行うため、一般的なカーローンよりもハードルが低く、審査に通りやすい傾向があります。

カーリースと自社ローンの審査基準を徹底比較

カーリースと自社ローンは、月々一定の金額を支払って車に乗るという共通点があるものの、審査基準や審査に通りやすい理由は異なることがわかりました。それでは、両者の審査基準が具体的にどのように違うのか細かく見ていきしょう。

カーリースの審査基準

カーリースでは信販会社が審査するため、自社ローンに比べると難易度は上がるでしょう。ただし、残価設定により審査対象となる金額を抑えやすいことから、一般的なカーローンよりは審査に通りやすい傾向があります。審査基準は公表されていませんが、次のような項目を見られるとされています。

年収

月額料金をきちんと支払えるかどうか判断するため、年収を確認されます。一般的なカーローンの審査では年収200万円以上が通る目安といわれているため、カーリースも同程度が目安になると考えられますが、必要な年収額が公表されているわけではありません。

また、年収200万円に満たない場合でも、この先の支払能力があると判断されれば、カーリースの審査に通る可能性はあります。審査では総合的に判断されるため、年収が低いからといって絶対に審査に通らないというわけではないことを覚えておきましょう。

職業・勤続年数

審査が不利になりやすいといわれる条件に、「申込者が自営業者やフリーターなどの非正規雇用者である」「勤続年数が3年未満」などが挙げられます。これらの条件に当てはまると収入が不安定であるとみなされやすいからですが、継続して料金を支払える能力や収入があると判断されれば、審査に通過できる可能性もあります。

信用情報

CIC（株式会社シー・アイ・シー）やJICC（株式会社日本信用情報機構）、KSC（全国銀行個人信用情報センター）などの信用情報機関に登録されているクレジットカードの支払いやローンの契約などにおける支払状況を、信用情報といいます。カーリースの審査でもローンの審査と同様、これらの信用情報が審査時にチェックされます。

信用情報は個人でも照会できるので、気になる場合は審査前の準備として、信用情報機関に自分の債務状況を問い合わせてみるといいでしょう。もしも未払いなどが残っていた場合は、審査申込みの前に可能な限り清算を済ませておくといいでしょう。

自社ローンの審査基準

自社ローンは信販会社が審査を行うわけではなく、また金融商品でもないため、カーリースと違い、大抵の場合において信用情報は見られることはありません。しかしカーリースや一般的なローンと同じく、支払能力があるかどうかが重要なため、年収や現在の就業状況などはほかと同様に見られ、それを独自基準で審査します。

現在の支払能力に注目することから、過去に借入れや滞納の経験があっても審査に通る可能性があります。非正規雇用で働く方や個人事業主などでも、支払能力があれば自社ローンの審査に通りやすいでしょう。

審査の通りやすさで決めても大丈夫？ カーリースと自社ローンのメリット・デメリットを比較

カーリースより自社ローンのほうが審査のハードルが低く、メリットがあるように感じるかもしれません。しかし、審査の通りやすさ以外にもメリットやデメリットがあります。それらを確認したうえで、自分に向いているのはどちらかを見極めるようにしましょう。

カーリースで確認すべきポイント

カーリースのメリットとして挙げられるのは、初期費用がかからず、税金や自賠責保険料などの費用が月額料金に含まれているため、まとまった出費が発生しにくい点です。利用するからには、費用の負担を減らせるに越したことはないでしょう。

また、カーリースは現行モデルの新車から自分の乗りたい車を選ぶことができます。自社ローンに比べれば審査の難易度は高い傾向があるものの、中古車が中心となる自社ローンより故障の不安が少なく、豊富な選択肢から自分の好みの車を見つけられる魅力は捨てがたいものでしょう。

ただし、カーリースは基本的に中途解約ができなかったり、走行距離制限があったりするため、利用期間や利用方法をよく考えて契約しないと、違約金や追加料金といった急な出費が必要になりかねません。まとまった出費を抑えられるカーリースを利用するのであれば、先々のライフプランに合わせた資金計画を立てておきたいものです。

そのような点も踏まえ、カーリースを利用することでメリットを享受できるのは、以下に当てはまる方といえます。

新車に乗りたい

新車に乗りたいのであればカーリースを選ぶのがおすすめです。
中古車よりも価格が高い新車ですが、カーリースでは残価を差し引くことで購入するよりも安く新車に乗ることができ、また初期費用を用意する必要もないことから、車に乗るまでの手間や費用の負担を少なくできることは大きなメリットでしょう。

手頃な料金で車に乗りたい

手頃な料金で車に乗りたい方にも、カーリースが適しています。前述のように、残価設定により費用負担が抑えられていることに加え、カーリースの契約期間は一般的なカーローンよりも長く設定でき、支払回数が多くなることで月々の負担を軽くできます。カーリース会社によっては、月額10,000円台から新車に乗れるケースもあるため、月々の出費を抑えてカーライフを送れます。

定額料金で維持費や支払いの見通しを立てたい

維持費や支払いの見通しを立てたい方にも、カーリースがおすすめです。カーリースの月額料金には税金や自賠責保険料が含まれており、さらにメンテナンス費用などもそこに含めることができるため、車に関する出費をずっと定額にできます。
また突発的な出費が発生しなければ支払いの見通しも立てやすいので、家計管理が手軽にできるでしょう。

自社ローンで確認すべきポイント

自社ローンは独自基準で審査するため、一般的なローンやカーリースより審査に通りやすいといわれていますが、金融商品のローンとは異なり、金利が発生しない代わりに手数料や保証料などが車両本体価格に上乗せされ、最終的な支払総額が意外と高くなる場合があります。

また、支払いの延滞などが発生した場合には、強制的に車を動かないように遠隔操作されたり、車を引き揚げられたりしてしまう可能性も出てきます。

さらに、基本的には中古車しか選べないため、乗れる車の選択肢が少なく、予算や希望に合った車を見つけにくいというデメリットもあるでしょう。

以下のような条件に当てはまる方は自社ローンの利用に向いている可能性がありますが、デメリットやリスクがあることは把握しておきましょう。

勤続年数が短い

勤続年数が短い方でも、自社ローンなら利用できる可能性があります。
カーリースや一般的なカーローンでは、勤続年数が短いと支払能力が低いと判断されて審査の通過が難しくなりますが、現時点での支払能力を重視する自社ローンでは、勤続年数が短くても問題なく支払える収入を得ていれば利用できる傾向があります。

複数のローンを組んでいる

複数のローンを組んでいる方でも、自社ローンを利用できる可能性はあります。自社ローンはクレジットカードのキャッシングやノンバンクのローンなどと異なり、総量規制の対象となりません。つまり、借入総額は年収の約3分の1までという規制が適用されないため、ほかのローンを組んでいても利用できることがあるのです。

過去の支払状況から信用情報に傷がある

過去の支払状況から信用情報に傷がある方も、自社ローンでは信用情報を照会しないことがあり、過去の債務整理や滞納の履歴を見られなければ、審査に通る可能性があります。

労働形態が自営業やパート、アルバイトなどの非正規雇用である

自営業やパート・アルバイトなどで働いている方も、自社ローンであれば利用できる可能性があります。
自社ローンでは、支払能力があれば雇用形態はきびしくチェックされない傾向があり、一定の収入を得ている方であれば、自営業者や非正規雇用者でも審査に通る可能性があります。

審査に通りやすくするために確認しておきたいこと

カーリースや自社ローンで審査に通りやすくするために、あらかじめできることがあります。審査に通るかどうか不安な方は、以下の点を確認して申込み前にできることを実践しましょう。

借入額を確認する

ローンの審査などでは、年収に対して年間いくらの返済が生じるかという返済負担率がチェックされることがあります。一般的に返済負担率は年収の30〜35%が目安とされているため、カードローンや住宅ローンなどと合わせた借入総額がこれを超えてしまう場合、審査に通過できない可能性があります。

既存の借入額を確認し、もしも返済負担率を超えてしまう場合は、可能な限り返済を済ませてから審査を受けるのがおすすめです。

ほかにも、クレジットカードのキャッシング枠などは利用していなくても借入れにカウントされることがあるので、不要なクレジットカードは解約しておくのもひとつの方法です。

信用情報を確認する

審査が不安な場合は、信用情報を確認しましょう。クレジットカードの支払いが遅れたり、携帯電話の利用料金を滞納していたりして信用情報に傷がついていると、審査に落ちる可能性があります。特に自己破産の経験がある場合は、履歴が消えるのを待ってから審査に申し込むことをおすすめします。

延滞を解消する

信用情報を確認し、延滞や未払いなどがあれば審査で不利になる可能性があります。そのため、まだ解消していない延滞や未払いがあれば解消しておきましょう。ただし、信用情報に傷がついた場合、数年間はその情報が消えないため注意が必要です。延滞の履歴は、完済後も5年間は記録されます。

審査に落ちたときの対処法

事前に対策をしても、カーリースや自社ローンの審査に通らないこともあるでしょう。しかし、カーリースの審査は再度受けることができます。とはいえ、ただ申し込んでも審査通過の難度は変わらないため、さらなる対策が必要となってきます。

そこで、ここでは審査に落ちたときの対処法を見ていきましょう。

連帯保証人をつける

連帯保証人をつけると、審査に通る可能性が高まります。連帯保証人は保証人と異なり、本人と同等の責任を負います。契約者本人の返済能力の有無にかかわらず返済義務が生じ、カーリース会社は未払金を回収しやすくなることから、連帯保証人をつけることで審査に通りやすくなります。

連帯保証人は親や配偶者に頼むのが一般的ですが、安定した収入があって信用情報に傷がないなどの条件に当てはまる方でなければいけません。親や配偶者以外に頼みたい事情がある場合は、カーリース会社に先に確認しておくようにしましょう。

保証会社が使えるカーリースを見てみる

リース料金を調整する

審査対象となる金額を抑えることで、通りやすくなる可能性があります。例えば申し込む車種を変えたりグレードを下げたりすることで金額は下げられます。

また、月額料金は支払総額を契約期間の月数で割って算出されるので、月々の支払額を少なくするために契約期間を長くして調整をかけるという方法も検討できるでしょう。

カーリース会社を見直す

希望車種やグレードなどで調整するのではなく、カーリース会社そのものを変えるといった検討もしてみましょう。同じ車種やグレードであっても、月額料金はカーリース会社ごとに異なりますし、付帯するサービスやメンテナンスプランなどもそれぞれ特徴や違いがあります。

月額料金を下げることは審査に通過するために重要ですが、走行距離制限や申し込める年数なども考慮したうえで、利用するカーリース会社を選択するようにしましょう。

* 文末の制作日における調査結果に基づく。調査概要はコンテンツポリシー参照

審査の不安があったけれどカーリースの審査に通った方の体験談

審査に不安があっても無事に通ってカーリースを利用している方は多くいます。ここでは、審査に通らないと思っていたけれどカーリースの「おトクにマイカー 定額カルモくん」の審査に通ってカーライフを送っている方の体験談を見ていきましょう。

Iさん（宮城県・30代）ダイハツ「ウェイク」11年契約

人生で1回は新車に乗りたいと思ったんですが、大学生の頃、クレジットカードの支払いが遅れたからか、以前ローンの審査に落ちてしまいました。知り合いに相談したらカーリースをすすめられて、定額カルモくんの審査を受けたら通ったんです。新車が納車されたときはうれしかったですし、毎月無理なく支払える金額なので安心しています。

Kさん（神奈川県・40代）ダイハツ「ムーヴ」11年契約

新車を購入しようと思いローンの申込みをしたら、以前携帯代を払い忘れたことが影響したようで審査に通りませんでした。そこでカーリースを調べ、定額カルモくんであれば審査に通るかもしれないと感じて申し込んだら通ったんです。車検費用が含まれたメンテナンスプランにも加入しているので、安心して新車に乗れるのがいいですね。

Kさん（神奈川県・60代）ホンダ「S660」7年契約

何回かローンを試したけれど、審査に通りませんでした。今回S660に乗り換えるにあたって定額カルモくんに相談したところ、一応やってみましょうと言われて。ダメ元で申し込んだら審査に通ったんです。今新車に乗れているのは、定額カルモくんのおかげですよ。毎月支払額が変わらず、税金なども全部コミコミなのでカーリースはいいですよね。

審査に不安がある方におすすめのカーリースとは？

審査に不安があったりほかのローンで落ちてしまったりした場合にも、無事、希望のカーライフを送れている方も多数います。

自らの体験を語ってくれた方々が利用していたサービスは「おトクにマイカー 定額カルモくん」。お得な月額料金も人気ですが、万が一審査に通らなかった場合のサポート体制の充実ぶりも好評です。

月々10,000円台から新車に乗れる

専門家も認めるコスパの良さ*¹ が魅力の定額カルモくん。月額10,000円台から新車に乗れるという業界最安水準*⁴ のため、審査対象となる金額も抑えられ、審査のハードルを下げることができます。

また、審査に関する相談や利用時の疑問などへの対応も手厚く、「サポートが充実していると思うカーリース」調査でも1位を獲得*³ しており、安心して利用することができるでしょう。

* 調査方法：インターネット調査■調査期間：2022年12月15日（木）～12月19日（月）■調査概要：「カーリース」10サイトを対象にしたサイト比較イメージ調査■調査対象：男女、18-69 歳、全国、*¹ファイナンシャルプランナー107s、*²カーリース利用経験者 231s、*³カーディーラー勤務者100s■調査実施：株式会社ドゥ・ハウス■比較対象企業：「カーリース」でのGoogle検索 検索上位10社（2022年12月13日15時時点）　※個人向けカーリースのみ　※記事、広告、まとめサイトを除く
*⁴ 文末の制作日における調査結果に基づく。調査概要はコンテンツポリシー参照

保証会社を利用する

定額カルモくんでは、カーリースをご希望の方が勤続年数や年収の面から審査通過が難しい場合に、連帯保証人や保証会社を利用するプランを案内することがあります。

これらを利用することで審査通過の可能性が高まった実例もありますので、審査に不安がある場合でも、まずは審査を試してみて、自分の状況を確認しておくといいでしょう。

オンラインで簡単にお試し審査が受けられる

審査に通るか不安に感じている場合、実際に一番安い車種で審査を受けてみるという方法もあります。
定額カルモくんならオンライン上で簡単に審査申込みができ、結果は通常翌営業日にはわかります。また、審査に通った後でも、本契約前なら車種の変更やキャンセルができるので、お試し感覚で審査を受けたい方にもおすすめです。

自社ローンでは乗れない新車にカーリースで乗ろう

自社ローンは審査に自信がない方でも利用しやすいなどのメリットがあります。しかし、新車を選べなかったり、金利の代わりに手数料がかかったりといったデメリットもあります。カーリースの定額カルモくんなら月々10,000円台から新車に乗れるだけでなく、オンラインで審査を受けることもできるので、まずは安い車種で試してみてはいかがでしょうか。

※この記事は2023年3月1日時点の情報で制作しています