無職でも車のローンは組める？事前にできる審査対策や落ちたときの対処法

無職でも車のローン審査に通る可能性がある５つのケースとは？   

無職の状態で車のローン審査をクリアするのは、どうしてもハードルが高くなってしまいがちです。しかし、場合によっては無職であっても車のローンが組めることもあります。
どのような場合に無職でもローンを組める可能性があるのか、５つのケースでご紹介します。

現在、休職中である

育児などのために休職しているという方は、カーローンを組める可能性があります。

休職中は無職の場合と同じように収入がない状態ですが、復職時期が決まっているなどで、一時的に収入がない状態と判断してもらうことができれば、カーローンの審査に通るケースもあります。

あくまでも休職であり退職したわけではないため、少なくとも無職の場合よりは審査に通る可能性は高いと考えていいでしょう。

就職先が決まっている

現在は無職でも近い将来に就職する予定がある場合は、今後安定した収入が見込めるとみなされて、カーローンの審査で有利に働くことがあります。

ただし、内定が取り消されたり、すぐ辞めてしまったりする可能性もあるため、就職先が決まっているだけでは不十分ともいえます。

より信用力を高めるために、連帯保証人をつけるなどの対策をとることで、カーローンの審査に通る可能性を高められるでしょう。

安定収入のある配偶者がいる

専業主婦や主夫の場合、本人に収入がなくても配偶者に安定した収入があれば、カーローンの審査に通るケースがあります。配偶者を連帯保証人にすることを求められた場合は、積極的に検討するといいでしょう。

ただし、配偶者の信用情報に問題がある場合は、カーローンの審査に通ることは難しい可能性もあります。

無職でも家賃収入などがある

無職でも不動産を所有しており定期的に家賃収入があるような場合は、カーローンを組めることがあります。

無職であっても家賃収入などで問題なく返済ができると判断される可能性があるためです。ただし、十分な収入の目安額は金融機関やローン会社によって異なる点は留意しておきましょう。

定年退職後で年金の受給がある

定年退職後で年金の受給がある場合も、カーローンの審査に通る可能性があります。ただし家賃収入と同じように、受給額が十分にローンを返済できる金額である必要があります。

また、自動車ローンには「完済時の年齢が満70歳以下」などの条件が設けられていることが一般的です。この条件をクリアしていないと、そもそも審査を受けることができないため、事前に利用条件を確認するようにしましょう。

なぜ無職だと車のローン審査に通るのが難しいの？

自動車ローンの審査は、申込者の返済能力を確かめるために行われます。

ローンの借入額は高額になるケースが多い上、返済は長期にわたるので、申込者に十分な額の収入が継続的にあることを確かめてからでないと、貸し手側は安心して融資することができません。

特に申込者が無職のようなケースでは、貸し倒れのリスクがあると判断し、融資を見送る金融機関やローン会社も多い傾向です。

また、無職ではなくても、勤続年数が短い場合や個人事業主などの場合は、現在の収入が十分あっても、継続・安定的な収入という点で不安が残ると判断され、審査に落ちてしまうこともあります。

実際、無職でも車のローン審査に通っているの？リアルな事例を紹介

ここまで、無職でもカーローンを組める可能性のある5つのケースや、無職だと審査通過がきびしくなってしまう理由などについてご紹介しました。

ただ、同じ無職でもさまざまな状況が考えられるため、結果は実際にカーローンの審査を受けてみるまではわかりません。そこで、無職の方のリアルな事例として、Twitter投稿から2つのケースを見てみましょう。

車がないから就活不利なのに無職だと車ローン組みにくいスパイラル

— かくしか💔 (@kakushikasensei) August 16, 2020

これから就職先を探す場合、すでに内定をもらっているようなケースとは違って、無職をカバーできる材料がありません。とはいえ、就職活動に車が必須の地域に住んでいる場合は、車を用意しないことにはずっと無職の状態が続いてしまう可能性もあります。

上記のようなケースでは、いったん車の購入はあきらめて、レンタカーやカーシェアリング、カーリースなど、カーローンを組まずに車を調達する方法に切り替えることも検討してみましょう。

無職時代にバイクと車ローンで買ったわい

— うえ (@uevo102) October 25, 2017

無職でもローンを組んで、バイクと車を買えたという方もいます。詳細はわかりませんが、先程ご紹介した５つのケースのどれかに当てはまったのかもしれません。

こうした成功例を見ると、無職でもカーローンに申し込んでみる価値はあるといえそうです。ただし、さまざまなカーローンに手当たり次第申し込むことは避けましょう。

申込履歴は記録されるため、短期間に複数社に申し込んでいることを知られると、お金に困っていると判断され、さらに審査に通りにくくなってしまいます。

無職であることが理由でカーローンを組めない方と、無職でもカーローンの審査に通った方の事例をご紹介しました。

2人目の方のように、無職でもカーローンの審査に通るためには、審査基準について十分理解した上で、事前に対策をとることが重要だといえそうです。
次項では、カーローンの審査基準について確認していきましょう。

無職でもあきらめないために！押さえておきたい車のローン審査基準

無職の方がカーローンを組むためには、審査に通りやすくするために何らかの対策をとる必要があります。そのためには、審査でどのような項目が見られるのかを把握しておくことが重要です。

ただし、カーローンの審査基準は公表されていません。そのため、ここでは一般的な審査基準の目安についてご紹介します。

年収

一般的に年収は、200万円以上がカーローンの審査に通る最低ラインといわれています。

ただし、借入希望額が少ない場合は、年収が200万円を下回っていたとしても、十分に返済できると判断されれば審査に通る可能性もあるでしょう。

なお、無職で本業の収入がなくても、不動産経営や株式の配当などによる収入がある場合には、それを証明する書類を提出することで、有利に働く場合もあります。

年齢

自動車ローンでは、通常年齢制限が設けられており、例えば銀行系マイカーローンの場合だと、「申込み時に満20歳以上、満65歳以下」「申込み時に満18歳以上、完済時に満70歳の誕生日まで」などといった申込条件がよくあるパターンです。

無職で年金収入のある方が申込む際には、年齢制限の上限に近いことが多く、場合によっては長期の返済プランが組めないこともあるので、注意する必要があります。

他社からの借入れ

カーローンの審査で重視される項目に「返済負担率」があります。返済負担率とは、年収に占める年間のローン返済額の割合のことで、一般的に25～35％程度が許容範囲といわれています。

注意が必要なのは、ここでいうローンの返済額とは、カーローンの借入額だけでなく、すでに利用中の他社のローンの借入額も含めた総額であることです。

そのため、カーローンの申込金額がそれほど高額ではなくても、他社からの借入額が多いと審査に通りにくくなってしまいます。もし返済が可能な借入れがあるなら、返しておいたほうがいいでしょう。

個人の信用情報

信用情報とは、クレジットカードやローンの利用状況が記録された個人情報のことで、車のローン審査では、申込者の信用を判断するために調べられます。

もし過去に多重債務や自己破産、返済の滞納などのいわゆる金融事故情報があると、審査に通らない可能性が高くなるでしょう。

信用情報はCIC、JICC、全国銀行個人信用情報センターという３つの信用情報機関で管理されているので、心当たりのある方は情報開示請求をして事前に確認しておくといいでしょう。

カーローンの審査基準をクリアできるか不安な方はこちら

無職の方が車のローン審査に通るためにできる対策

車のローン審査では年収や借入希望額、信用情報などを基にして、融資をしても問題がない人物かどうかを判断されますが、無職の方が審査に通る可能性を少しでも高めるためには、どのような対策をとればいいのでしょうか。

ここでは、無職であっても車のローン審査に通るためにできる対策についてご紹介します。

連帯保証人を立てる

無職で収入の安定性が低いと判断された場合、連帯保証人を立てるように提案されることがあります。

連帯保証人には、安定した収入があり、信用情報に問題がないことなどが求められるため、誰にでも頼めるわけではありません。また、万が一の場合に返済を肩代わりする重大な責任を負わせてしまうことから、親族や配偶者に依頼するのが一般的です。

連帯保証人を立てることができれば信用力を上げられ、その結果、審査に通る可能性を高められるでしょう。

なお、世帯主ではない20歳未満の方がカーローンの審査に申込む際にも、保護者の連帯保証を求められるのが一般的です。

頭金を入れる

無職で安定した収入がなくても、蓄えがあるなら、頭金を入れることでカーローンの審査に通る可能性を高めることができます。車の購入価格から頭金を引いた金額がローンの借入希望額になるので、頭金を多く入れるほど審査のハードルも下がるでしょう。

そのほか、車の購入に備えて貯蓄をしてきた計画性の高さが、審査でプラス評価になる場合もあります。

車の購入価格を下げる

前述のとおり、カーローンの借入額を減らせば、審査のハードルを下げることができます。ただし、無職で副収入などもない場合は、頭金を用意するのが難しいケースもあるでしょう。

そのような場合は、安い車種を選んだり同じ車種でもグレードを下げたりすることで、借入額を減らすことができます。場合によっては新車にこだわらずに、中古車を購入することも検討するといいでしょう。

審査に通りやすいローンを利用する

車のローンには、銀行系マイカーローンやディーラーローンなどがあり、ローンの種類によって審査難易度が異なります。

例えば、金利は銀行系マイカーローンが最も低いといった特徴がありますが、その分審査はきびしい傾向です。一方、ディーラーローンは銀行系マイカーローンに比べて金利は高くなるものの、審査は比較的緩いといわれています。

また、おもに中古車販売店が提供する自社ローンもあります。販売店独自の基準で審査が行われるため、銀行系マイカーローンやディーラーローンに比べて審査に通りやすい点がメリットです。

ただし、厳密にはローン商品ではないため、金利の代わりに手数料が上乗せされるのが一般的で、この手数料が高額になる傾向があります。自社ローンを利用する際には、この点も考慮した上で検討するといいでしょう。

家族の名義で申し込む

親や配偶者など、家族の名義でカーローンに申し込むのもひとつの方法です。家族に安定した収入があるなら、無職の方が申し込むよりも審査に通る可能性はずっと高くなります。

ただしこの場合、カーローンの返済の責任を負うのは名義人である家族になるので、迷惑をかけてしまうことのないよう、きちんと話し合った上で決めましょう。
なお、「名義貸し」は法律で禁止されているため、家族で共用する車の場合に限ります。

無職の方が車のローンを組む際には「名義貸し」に注意

名義貸しとは、第三者が自分の氏名や資格などを貸すことをいいます。

自動車ローンの場合には、借入れが難しい方に名義を貸して契約をすることが名義貸しになり、名義を貸した側も借りた側も罪に問われることがあります。名義貸しは、刑法第246条に定められている詐欺罪にあたりうる行為だからです。

そのため、無職でカーローンの審査に通るのが難しいからといって、他人の名義で契約をするようなことは絶対にしてはいけません。

仮に他人の名義で契約を結んだことが判明しなくても、名義貸しにはリスクが伴います。ローンの返済が滞ると、名義を貸した側が支払いの責任を負わなければならない上、事故を起こしてしまった際の賠償責任は、名義を貸した側にも及ぶことがあるからです。

こうしたリスクを負う可能性があることは、ファミリーカーとして契約をした場合でも変わりません。家族の名義でカーローンに申し込む際には、十分な話し合いが必要です。

無職の方が車のローン審査に落ちた場合の対処法

無職の状態で自動車ローンの審査を通過するのは簡単なことではないので、できる限りの対策をとっても審査に落ちてしまうことはあります。
そのような場合には、次のような方法で車を準備することを検討してみましょう。

一括払いで買える車を探してみる

自動車ローンをどうしても組めない場合には、一括で支払える金額の範囲内で車を探してみるのもいいでしょう。一括での支払いなら審査は必要なく、金利がかからない分、コストを抑えられるというメリットもあります。

とはいえ、この方法がとれるのはある程度の蓄えがある方に限られる上、購入できる車種が当初考えていたものより安くなってしまうことが多いので、その点には注意が必要です。

審査基準の異なるほかのローンを検討する

一度審査に落ちてしまっても、審査に通りやすそうな別のローンに再トライするという方法もあります。用途が自由なフリーローンは、自動車ローンのような目的別のローンよりも審査に通りやすい傾向があります。

また、銀行系マイカーローンよりもディーラーローンのほうが審査が緩いのは、先程述べたとおりです。ただし、短期間に数多くの申込みをすると、信用情報の面でマイナス評価につながることもあるので、申込みは慎重に行いましょう。

レンタカーやカーシェアリングを使う

ローンでの購入が難しいなら、必ずしも購入にこだわる必要はありません。当面、レンタカーやカーシェアリングで間に合わせることはできないか、検討してみましょう。

車を使用する頻度がそれほど多くないのなら、レンタカーやカーシェアリングは無職の方にとって購入するよりもお財布に優しい方法です。

ただし、車に乗る度に予約を取って、店舗やステーションに出向くという手間はかかってしまいます。

カーリースを検討する

購入以外で車を利用する方法には、カーリースもあります。カーリースは毎月定額の料金を支払うことで新車に乗れるサービスのことで、頭金のような初期費用は必要ないので、まとまった貯金がなくても気軽に車に乗り始めることが可能です。

車は自宅のガレージや近所の契約駐車場で管理して、マイカーと同じように使えるので、レンタカーやカーシェアリングのようなストレスもありません。

カーリースにも審査はありますが、車のローンよりも通りやすいといわれています。

車のローンが組めなかった無職の方でも新車に乗れる可能性がある方法

カーリースは利用者が選んだ車種を、リース会社が代わりに購入して貸し出すサービスで、利用者はリース料金を毎月支払うことで、その車に乗ることができます。

車を購入するのはあくまでもリース会社なので、利用者はローンを組む必要がなく、利用者の中にはカーローンの審査に落ちたことのある方も少なくありません。

ここでは、無職の方でも新車に乗れる可能性があるカーリースの魅力を「おトクにマイカー 定額カルモくん」を例にご紹介します。

カーリースが車のローンより審査に通りやすい理由

カーリースでは最初に契約満了時の車の下取り想定価格である残価を設定し、車両本体価格から差し引いています。

そのため、自動車ローンでは車両本体価格の全額が審査の対象になるのに対し、カーリースでは車両本体価格から残価を差し引く分、審査の対象金額が安くなります。その結果、審査のハードルを下げることが可能です。

また、カーリースでは総額を契約月数で割って月々の料金を算出しているため、契約年数が長いほど月額料金が安くなります。定額カルモくんは、最長11年という長期の契約ができることから、月額料金を抑えやすく、返済負担率を下げることも可能です。

負担を抑えながら新車に乗れる

車を購入する場合には、最初に自動車ローンの頭金や登録費用などのまとまった資金が必要になりますが、カーリースでは初期費用がかからず、定額の月額料金だけで利用することができます。

月額料金には各種税金や自賠責保険料などが含まれている上、メンテナンスプランに入れば消耗品の交換や車検にかかる費用なども定額にすることが可能です。

定額カルモくんは業界最安水準の料金を実現しており、メンテナンスプランに入っても月々10,000円台に抑えられる車種が複数あります。

審査に通るのか、お試しでチェックが可能

無職などで審査に不安がある方の中には、とにかく利用できるのか先に知りたいという方もいるのではないでしょうか。

定額カルモくんには、仮の車種で手軽に審査結果の確認ができる「お試し審査」があり、オンラインから5分程度の入力で申込みが可能です。

審査結果は通常翌営業日（最大3営業日）にはわかり、審査に通ったら落ち着いて具体的な車選びが楽しめる一方、審査に通っても契約にはならないのでキャンセルもできます。
下のバナーから気軽にお試し審査を受けてみてはいかがでしょうか。

※審査に通っても必ず契約する必要はありません

無職でも車をあきらめる必要はない

自動車ローンの審査は、十分な返済能力があるかどうかを確かめることが目的なので、無職の場合はどうしてもハードルが上がってしまいがちです。

連帯保証人をつけたり借入希望額を抑えたりといった対策をとることで、審査に通過できる可能性はありますが、できることには限りがあるでしょう。

その点、カーリースは自動車ローンの審査に通らなかった方でも利用できている実績が多くあります。そのため、対策を検討する前に、まずはカーリースを利用できるか確認してみてはいかがでしょうか。

カーリースの利用の可否は、定額カルモくんの「お試し審査」で簡単に確かめられるので、まずは下のバナーから気軽に試してみましょう。

※この記事は2023年1月時点の情報で制作しています