カーローン審査に落ちたらどうする？対処法や注意点、落ちる理由を解説

カーローン審査に落ちたときの対処法

カーローンの審査に落ちた場合、車を持てないのではないかと不安になるものです。しかし、あきらめる必要はありません。なぜなら再審査を受けられるからです。ただし、再審査に向けてしっかりと対策をしなければ同じ結果になってしまいます。

そこで、カーローン審査に落ちたとき、再審査の前にしておきたいことやローンを組まなくても車を持てる方法について見ていきましょう。

借入希望額を下げる

頭金を多く準備したり、車のランクやグレードを下げたりすれば、借入希望額を下げられます。

カーローンの審査では、一般的に年収と借入希望額のバランスが見られます。申し込むカーローンの返済額のほか、住宅ローンや携帯電話端末代の分割払いなど、年間の返済総額が年収に占める割合を返済負担率といい、返済負担率が30～35%程度までに収まるかどうかが目安とされます。

そのため、返済負担率を基に借入希望額を見直してみるといいでしょう。

連帯保証人をつける

連帯保証人とは、万が一返済が滞ったとき、申込者に代わり返済の義務を負う方のことです。連帯保証人自身もローン審査に通る必要があり、重い責任を負うことになるので、収入が安定している、ローンや税金に未納や滞納がないなどの条件を満たしている家族や親戚に頼むのが一般的です。

審査通過にあと一歩及ばないといった場合には、連帯保証人をつけることで審査に通る可能性があります。

審査難度の低いカーローンで再度審査を受ける

カーローンにはいくつか種類があり、審査の難度が異なります。銀行系のマイカーローンは金利が低く審査がきびしめですが、ディーラーローンは金利が高めで銀行系マイカーローンに比べて審査難度が低い傾向があります。

複数のカーローンを条件も含めて比較検討し、審査が甘めのカーローンに申し込めば通過する可能性があるでしょう。ただし、審査の通りやすさだけを重視すると、利息や手数料などの負担が大きくなってしまうケースもあるので注意が必要です。

カーローン以外の借入れを返済する

先述のとおり、カーローンの審査では返済負担率がチェックされます。そのため、申し込みたいカーローン以外の借入れをできるだけ完済しておくと、返済負担率を下げられるので審査に通る可能性が高まります。

住宅ローンであれば完済が難しくても繰上返済をしたり、携帯電話端末代の分割払いを一括払いで終わらせたりして、年間の返済総額を下げられれば、返済負担率も抑えられます。

金融事故などの記録が信用情報から消えるのを待つ

自身の信用情報は、信用情報機関に照会することで確認できます。自己破産や任意整理などの債務整理の履歴だけでなく、クレジットカードの支払いや携帯電話端末代の分割払いに度々遅延があると記録が残ってしまうことがあります。いわゆるブラックリストに載った状態になると、カーローン審査の通過は難しいでしょう。

ただし、金融事故などの記録の保管期間は約5～10年なので、記録が抹消されるのを待ってカーローン審査に申し込めば通る可能性があります。

カーローン以外の方法を検討する

カーローン審査に落ちても、車を持つ方法はほかにもあります。カーシェアリングやレンタカーを利用すれば、一時的に車を借りることができます。また、いつでも自由に車を使いたい場合は、カーリースという方法があります。

カーリースは、好きな車を選んで月々払いで車に乗れる点がローン購入に似ています。また、カーリースであれば初期費用不要で税金や登録諸費用が込みの定額料金を払うだけなので、より手軽に新車を持てるでしょう。

ファイナンシャルプランナー：伊藤真二

カーローンの審査に通るために、頭金の準備やほかの借入れの返済をするのは効果的ですが、手元のお金が減ってしまうというデメリットも。ローンを組んだ後に家計が苦しくならないか、慎重に検討しましょう。その点、カーリースであればローン審査に落ちた方が利用できているケースもあり、初期費用0円なので、手元にお金を残して車を持てる可能性があります。

*文末の制作日における調査結果に基づく。調査概要はコンテンツポリシー参照

カーローンの審査に落ちたときに注意したいこと

カーローンの審査に落ちると、車を購入できないのではないかと不安が募り、焦って自分にとって結果的に不利になる行動をとってしまいがちです。後々の審査での評価を下げたり、家計に負担がかかったりする事態にもなりかねないので、以下で注意点をしっかり確認しましょう。

立て続けに複数の会社に申し込まない

カーローン審査に落ちた後、審査難度が低いほかのローンで改めて審査を受けるのは有効な手段です。

ただし、審査申込みの記録は信用情報に残るため、初めの審査落ちから間を空けずに、複数のローンに立て続けに申し込んでいると、金融機関やローン会社は申込者がお金に困っていると判断して評価を下げる可能性があります。

再審査に臨む際は、きちんと対策をした上で、一定期間を空けてから1社ずつ申し込むことが大切です。

金利の高いローンは避ける

カーローンでは、一般的に金利が高いほど審査難度が下がる傾向があります。そのため、審査に落ちたカーローンよりも金利が高いところで受け直すケースも多く見られます。

ただし、金利が上がると月々の返済額も高くなることから、たとえ審査に通ったとしても、その後の返済で家計が苦しくなってしまう可能性があります。返済計画を立てた上で、無理なく返済できる金利の範囲で申込先を選ぶようにしましょう。

なお、車の購入には資金使途に制限がない消費者金融のローンを利用することも可能です。消費者金融のローンは審査が柔軟で比較的通りやすいといわれており、カーローン審査に落ちた方でも利用できる場合があります。

一方で、金利は15％や18％など一般的なカーローンより高く設定されていることが多いため、安易に選択肢に入れないほうがいいでしょう。

虚偽申告は絶対にしない

カーローンの審査に通りたい一心で、年収を実際より高く申告したり、勤続年数や雇用形態などをごまかしたり、実際は勤めていない会社名を書いたりすることは、虚偽申告になります。虚偽申告は法律で禁じられている上、発覚した際は、信用情報に記録されることもあります。

そうなると、カーローンの審査に通らないだけでなく、その後のあらゆるローン審査にも大きく影響してしまいます。場合によっては罪に問われる可能性もあるので、必ず正確な情報を申告するようにしましょう。

ファイナンシャルプランナー：伊藤真二

ローンや後払いを一度も利用したことがない方は、そのことがカーローン審査でマイナス評価になっている可能性もあります。ローンや後払いの利用実績は、支払能力があると判断してもらう材料にもなるため、クレジットカードの支払いで返済実績を作っておくのもおすすめです。

カーローン審査に落ちて再審査を受けた方の口コミをチェック

ここまで解説した対策をどれほど講じても、必ずしも再審査に通るとは限らないので不安を感じることもあります。そこで参考にしたいのが、実際にカーローンの再審査を受けた方の体験談です。

経験者は、審査に通らなかった理由をどのようにとらえ、どのような対策をして再審査に臨んだのでしょうか。具体的にどういった行動が必要なのかをイメージするために、口コミ*をチェックしてみましょう。

女性（40代）

審査に落ちて、車をあきらめそうになりました。安定した職に就いていなかったからかなと思い、仕事を始めてから半年ほど待って改めて再審査に申し込みました。そしたら通過して、トヨタ「アルファード」を購入できました。返済はたいへんですが、車を持てて生活が楽になりました。

男性（30代）

収入に対して、借入希望額が大きかったからか、銀行系のカーローン審査に落ちたことがあります。カードローンも検討しましたが、金利が低い銀行系カーローンを組みたかったので、購入金額を下げてほかの借入れを完済して半年後に再審査を受けました。結果、2つ申し込んで両方通過。無事に車を持てて安心しました。

男性（30代）

安心感を重視して銀行のカーローンに申し込みましたが、3回落ちた経験があります。銀行に相談はしてみたものの、過去にいろいろな支払いの遅延があったことが影響したのか、1ヵ月くらい経って再審査に申し込んでも通りませんでした。今は自転車や公共交通機関を使っていますが、消費者金融の利用も検討しています。

このように、対策をしても必ずしも審査に通るわけではありませんが、しっかりと落ちた理由を分析してできる限りの対処をすることで、再審査に通った方もいます。一方、中には消費者金融やカードローンの利用を検討した方もいました。いずれにしても、車を持った後の家計も考慮した上で対応することが大切です。

*チャット調査ツール「Sprint」にて、2023年2月16～17日に「カーローン審査に落ちた後、再審査に申し込んだ経験のある方」を対象として行ったインターネット調査を基に、カルモカーライフナビ編集部がまとめています

カーローン審査に落ちたのはなぜ？審査項目から見た落ちる理由

先の体験談からもわかるように、カーローン審査に落ちたら、落ちた理由を分析し、自身の状況を変えてから再審査に申し込むことが大切です。ただし、落ちた理由を提示してもらえるわけではない上、審査基準はローン会社によってさまざまです。また、カーローンの審査は、年収や債務履歴などを総合的に見られるので、落ちた理由は明確にはわかりません。

そこで、自身の状況を見直すために知っておきたい、カーローン審査に落ちる理由として考えられることやその対処法についてご紹介しましょう。

年収と借入希望額のバランスが悪い

カーローンの審査に通るには、一般的に200万円以上の年収が必要だといわれています。とはいえ、年収が200万円以上あれば必ず通るわけではなく、年収と借入希望額のバランスも重要になります。

カーローンの審査では十分な返済能力があるかを確認することから、年収に対して借入希望額が高すぎると、返済が滞るリスクがあると判断されて落ちる場合があります。審査のハードルを下げるためにも、借入希望額は年収の半分以下に抑えるのが望ましいでしょう。

なお、借入希望額を下げるには、車種やグレード、オプションなどを変更して金額を調整するほか、頭金を入れるのも有効です。

返済負担率が年収の3分の1を超えていた

返済負担率とは、年収に占める年間の返済総額の割合のことです。返済負担率の上限は、一般的には年収の25～35％程度といわれており、これを超えると審査通過がきびしくなります。

なお、年間の返済総額には、カーローンのほか、すでに借り入れているカードローンや住宅ローンなどの返済額も含まれます。ほかの借入れが多くある場合は、それらの年間の返済総額を算出して、再審査の借入希望額を検討しましょう。

雇用形態が不安定、または勤続年数が短い

カーローンの返済は長期にわたるため、審査では収入の安定性も重視されます。毎月の給与額が決まっている正社員や公務員に対して、個人事業主やフリーランスなどは、一定の収入があってもそれが今後も続く保証がないことから、収入の安定性が低いとみなされる傾向があります。

また、正規雇用者であっても勤続年数が1年未満の場合には、審査で不利になってしまいがちです。

勤務先の経営状態が安定していない

正社員として同じ会社に長く勤めていても、会社の経営状態が原因で審査に落ちることがあります。なぜなら、会社自体の安定性が不透明だと、年収が下がったり、会社が倒産して仕事がなくなったりするリスクがあるからです。

とはいえ、転職すると勤続年数が1年未満となってしまうため、カーローンに申し込むタイミングは慎重に検討したほうがいいでしょう。

信用情報に問題があった

信用情報とは、ローンの申込みや借入れ、クレジットカードの支払いなど、個人の信用を基に行われる取引きに関する情報のことです。信用情報は、シー・アイ・シー（CIC）、日本信用情報機構（JICC）、全国銀行個人信用情報センター（KSC）の3つの機関に登録されており、カーローン審査の際にも照会が行われます。

複数の取引記録があっても、すべて滞りなく返済できていれば返済能力の証明になりますが、延滞や滞納をしている、強制解約をされたことがある、自己破産や任意整理といった債務整理の記録があるなどの場合は、審査に落ちる可能性が高くなります。

また、そのような記録がなくても、短期間にいくつものローンに申し込んだ記録があると、経済的に困っているとみなされ、審査に不利になることがあります。

ファイナンシャルプランナー：伊藤真二

カーローンの審査に落ちた後、借入希望額と年収やほかの借入れとのバランスを見直す場合、車のランクを下げる方も少なくありません。しかし、お得に車を持つ方法として話題のカーリースであれば、月々10,000円台から利用でき、返済負担率を抑えやすいので、欲しかった車に乗れる可能性があります。車を持つ手段のひとつとして、検討してみてもいいでしょう。

カーローン審査に落ちた方も月々払いで希望の新車を持てた話題のサービス

先にご紹介した口コミにもあったように、カーローンの再審査に通るには生活を見直したり、欲しかった車をあきらめてランクを下げたりする必要があります。また、再審査に通ったとしても、金利が高めで月々の負担が大きい、初期費用で手元のお金が減ってしまうといった不安も。

そこで、カーローン審査に落ちた方におすすめしたいのがカーリースです。中でも「おトクにマイカー 定額カルモくん」は、サービス開始から5年で申込者数15万人を突破した人気のカーリースです。頭金・ボーナス払いなしで月々10,000円台から利用でき、ローン審査に落ちた多数の方が新車を持てています。その魅力をご紹介しましょう。

金利の心配もなし！月額10,000円台から好きな新車に乗れる

カーローンの審査に落ちた後、審査難度が低い傾向のある高金利のローンに申し込む方も少なくありません。しかし、高金利のローンは利息が膨らみ家計を圧迫する可能性があります。ローン購入では、車両本体価格の10～20%程度の初期費用もかかるので、手元のお金が減り、不安を抱えながらカーライフをスタートすることにもなりかねません。

その点、定額カルモくんは初期費用不要で金利の心配もない上、月額10,000円台からの定額制で車にかかる費用がわかりやすいのが魅力です。国産メーカーの全車種・全グレードから好きな車を選び、ボディカラーやメーカーオプションなども選択できるので、購入した場合と同じようにマイカーを持てます。

カーローン審査に落ちた方でも新車に乗れている実績がある

カーリースにもローン同様に審査がありますが、下記でご紹介している口コミのとおり、定額カルモくんはカーローン審査に落ちた方の利用実績も多数あり、審査のハードルが低い傾向があります。

なぜなら、カーリースは借入れではなく、利用料金を支払って車を借りるサービスだからです。また、契約満了時に車に残っていると想定される価値である残価を、車両本体価格から差し引くしくみなので、審査対象となる金額を下げやすいのです。
実際に定額カルモくんで新車を持てた方の口コミをご紹介しましょう。

Iさん（30代）ダイハツ「ウェイク」を契約期間11年でご利用中

以前、新車を買おうとしたとき、名のある会社に4年くらい勤めていたのにカーローンの審査に落ちました。今回も不安だったのでカーリースにしたところ、無事審査に通り、無理のない料金で希望の新車に乗れています！

Kさん（60代）ホンダ「S660」を契約期間7年でご利用中

カーローンの審査は何回か試したけど無理だったんです。でも、定額カルモくんに相談して、ダメ元で審査を受けたところ通ったのでびっくりしました。還暦を過ぎていますし、新車に乗るのは最後かもしれません。妥協したくなかったので、乗りたい車に乗ることができて満足しています。

Kさん（40代）ダイハツ「ムーヴ」を契約期間11年、ゴールドメンテプランでご利用中

過去に携帯電話料金の払い忘れがあったことが影響したのか、カーローンの審査に落ちて困っていました。いろいろ調べたところ、定額カルモくんなら審査に通るかもしれないと思い、申し込んだところ本当に通ったんです！車は通勤やレジャーに使っていますが、11年契約なので思う存分乗りたいですね。

お試し審査を活用して着実に準備を進められる

定額カルモくんには、審査に通るか簡単に確認できる「お試し審査」が用意されています。

「お試し審査」はオンラインから5分程度の入力で完了し、通常翌営業日（最大3営業日）には審査結果を知らせてもらえます。また、審査通過後に車種やプランをマイカーコンシェルジュと相談しながら決められるので、車選びもスムーズです。

審査に通っても契約する必要はないので、「審査に通るかどうかだけを確かめる」といった目的で利用することもできます。
まずは次のボタンから気軽に試してみましょう。

カーローンの審査に落ちたからといって、車をあきらめる必要はない

カーローンの審査に落ちたときは、このまま車に乗れないかもしれないと不安になるものです。しかし、そのような場合でも適切な対策をとることで、再審査に受かることもあります。

とはいえ、審査落ちの対策はそれなりに時間やコストがかかるものも多く、さらに対策をしたからといって必ずしも審査に通るとは限りません。一度カーローンの審査に落ちたのであれば、カーローンよりも審査のハードルが低いカーリースに切り替えるのが、車を手に入れる近道といえるでしょう。

中でも業界最安水準*の定額カルモくんであれば、カーローンの審査に落ちた方でも新車に乗れる可能性が十分にあります。
まずは下の「お試し審査」を活用して、車に乗るための準備を進めていきましょう。

*文末の制作日における調査結果に基づく。調査概要はコンテンツポリシー参照

※この記事は2023年2月1日時点の情報で制作しています