免許なしでもカーローンは組める？審査や購入の際の注意点と必要書類

カーローンは免許がなくても組める

カーローンを契約する際に、運転免許の有無は問われません。そのため、免許を取得する前に車を買いたいときや、免許を持たない方が家族へのプレゼントなどで車を購入する場合でも、カーローンを利用することができます。

ただし、審査の条件は金融機関によって異なり、マイカーローンの中には運転免許証の保有そのものを申込条件としている場合もあります。

カーローンで車を購入した場合、カーローンや車の名義人、つまり契約上の所有者は免許の有無に関係なく申し込んだ本人となります。

何らかの理由で車の所有者である証明をしなければならないとき、一般的には本人確認書類として免許証を提出しますが、免許証を持っていない場合には、マイナンバーカードやパスポート、健康保険証、住民票などを用意する必要があります。

所有者と使用者が違う場合の注意点

家族へのプレゼントなどで、購入した車を契約者以外が使用する場合は、車の名義人である「所有者」と、実際に運転する「使用者」が異なるため、いくつか注意しなければならないことがあります。

車を所持する上で、所有者と使用者には責任能力の違いがあります。また、中には使用者が同居の家族に限定されるローン会社などもあります。検討しているカーローンの契約において、自身と使用者の関係で問題がないか、事前に確認しておくことが大切です。

なお、カーローンを組むにあたり、ディーラーや信販会社が所有権を持つことがありますが、これは「所有権留保」といって、カーローンの代金債権担保としての意味合いが強く、その車のすべてにおいて所有者とみなされるわけではありません。

そうした点も踏まえながら、使用者と所有者が違う場合に知っておきたい注意点について見ていきましょう。

税金の支払い義務

税金は車の所有者に支払い義務があります。

ただし、ディーラーや信販会社が所有者となっている場合は契約上の所有者に支払い義務が生じるので、支払い通知はカーローンの契約者の元へ届きます。

家族が使用しているなど使用者と所有者が異なる際は、支払い方法についてあらかじめ相談しておくことが大切です。

売却や名義変更の権利

車を売ったり廃車にしたり、名義変更をしたりする権利は、登録上の所有者が持っています。そのため、使用者の独断で車を売るなどの行為はできません。

カーローンの返済期間中で、ディーラーや信販会社に所有権がある場合は、契約上の所有者においても同様となります。

なお、ディーラーや信販会社の所有権は、カーローン完済後に契約者へ移行されるため、それ以降であれば、売却や名義変更は自由に行うことができます。

自賠責保険と任意保険

車の保険には、自賠責保険と任意保険の2種類があります。購入時に必ず加入しなくてはいけない自賠責保険は、車に対して締結される保険なので、契約上の所有者と使用者のどちらの名義でも問題ありません。

一方で、任意保険は、契約者と記名被保険者（使用者）の名義が異なっていても契約できる保険や、契約者と記名被保険者が同一であることを条件としている保険など、保険会社や商品によって違いがあります。

誰が契約するか、契約上の所有者と使用者が異なっても補償がおりるかなど、あらかじめ確認しておきましょう。

免許なしで購入した車を自分で使用できるケース

自分が乗るための車をカーローンで購入した場合には、契約上の所有者と使用者は同一になります。免許がない方でも、もうすぐ免許が取れそうなときなどには、車を先に入手することもあるでしょう。

しかし、たとえ所有者であっても、免許を取得していない状況で車を運転すると、無免許運転となって罰則が科せられます。そのため、車が手に入っても、免許が取れるまでは運転してはいけません。ただし、次のような条件下では、免許がなくても車を運転することができます。

仮免許を取得している

教習所で仮免許を取得している場合、運転歴が3年以上の免許所持者を同乗させ、「仮免許運転中」のプレートを提示していれば、一般の車と同じように公道を走ることができます。

人や車の交通がない私有地内での走行

個人が所有する私有地は道路交通法の適用外となるため、免許取得前でも車を運転できます。ただし、通行人やほかの車と接触などの事故を起こした場合は、無免許運転として罰せられることがあるので注意が必要です。

免許なしでのカーローン契約に必要な書類

カーローンを組むときには、本審査を受けるために必要な提出書類がいくつかあります。
また、免許なしでカーローン契約を希望する際に必要な書類には、次のようなものがあります。

本人確認書類

運転免許証を提出するのが一般的ですが、免許がない状況でカーローンを申し込む場合は、パスポートや健康保険証、マイナンバーカード、住民基本台帳カードなど、公的機関が発行する身分証明書が有効になります。
住民票とセットで提出する必要があるなど、1点では認められないものもあるので、事前に確認しておきましょう。

年収を証明する書類

返済能力や融資可能額を審査する上で必要になることがあります。
年収を証明する書類は、会社員か自営業かによっても異なります。会社員の場合には源泉徴収票や直近の給与明細書、自営業者は納税証明書や確定申告書、支払調書、年金受給者は年金証書や年金振込通知書などを用意しましょう。
ローンを契約する前に、必要な書類の種類を確認しておくと安心です。

用途を証明する書類

ディーラーローンやオリコのオートローンなどは販売店を通じて申し込むので用途を証明する必要はありませんが、銀行のマイカーローンを利用する場合には、借りるお金の用途を証明しなくてはいけません。そのため、見積書や売買契約書などを用意しておきましょう。

そのほかに引き落としをする銀行口座の情報や銀行印、印鑑証明書などを求められることもあります。二度手間にならないよう、事前に確認しておくと安心です。

カーローンを選ぶときに重視したいポイント

カーローンは種類によって、金利や手数料などの条件が異なります。カーローンを選ぶ際に重視したいポイントをご紹介します。

金利

金利はローンの返済額に影響を与えるものだけに、申込み前にしっかりチェックしておきたい項目です。一見低金利に見えるローンでも、数％の金利幅を設けている場合は、審査次第で最高金利になる可能性もあります。ローンを比較検討するときには、金利幅にも注目しましょう。

返済方法

臨時収入などがあったときに繰上返済をすれば、より早く完済できます。ただ、ローン会社によっては繰上返済ができないところや、高額な手数料を取られるローンもあります。
繰上返済の可否や手数料の有無についても確認しておきましょう。

免許なしでも審査に通って車を持つには？

免許がなくてもカーローン自体は申し込めますが、免許取得前や免許を持たない状態では、金融機関によって審査が慎重になったり、希望どおりの条件で通らないこともあります。  
  
そこで、免許なしでも審査に通り車を持つための具体的な方法を4つご紹介します。

親族などの連帯保証人を立てる

自身が契約者となる場合、免許なし（取得前）の状態だと、ローン会社の審査が慎重になるケースがあります。法律上は免許がなくてもローン契約は可能ですが、金融機関のマイカーローンなどでは、運転免許証の保有を申込みの必須条件としているものもあります。

免許がないと、「誰が運転するのか（名義貸しではないか）」「返済能力があるか」などをより詳しく確認され、単独での審査が通りにくく、連帯保証人を求められるケースもあります。  
  
そのようなときは、安定した収入のある配偶者や親族を「連帯保証人」に立てる方法が有効です。連帯保証人は、契約者が返済できなくなった場合に代わって返済義務を負う立場のため、契約者の信用力を補完する役割を果たします。  
  
連帯保証人にも、年収を証明する書類や信用情報の確認が行われるため、事前に保証人となる方とよく相談しておきましょう。なお、保証人が必要かどうかはローン会社や審査結果によって異なります。

運転する家族の名義でローンを組む

「家族のために車を用意したい」「自分はまだ免許がないが、家族が運転する」という場合は、実際に運転する家族を契約者（ローンの名義人）としてローンを組む方法もあります。  
  
運転する家族に安定した収入があり、審査に通れば、その方の名義でカーローンを契約できます。契約者と運転者が同一になるため、前項で触れた「所有者と使用者が異なる」場合の手続き上の注意を避けやすいのがメリットです。  
  
ただし、車の名義人は契約者である家族となります。返済義務や審査はすべて契約者本人の負担となるため、家族の収入で無理なく返済できるか、あらかじめ確認しておきましょう。

また、売却や名義変更などの権利も契約者側にあります。免許なしの本人が資金を出した場合でも、法的には契約者の所有物となるため、車の使い方や将来の処分について、家族間でしっかり話し合っておくことが大切です。

販売店独自の自社ローンを検討する

銀行や信販会社のカーローンではなく、中古車販売店などが独自に提供している分割払いの仕組みである自社ローンを検討する方法もあります。  
  
自社ローンの審査は、販売店独自の基準で行われます。信用情報機関への照会がなく、現在の返済能力が重視される傾向があるため、一般的なカーローンで審査に通りにくい場合でも柔軟に対応してもらえる可能性があります。  
  
一方で、自社ローンは金利ではなく手数料・保証料が上乗せされて総支払額が高くなることが多く、免許の取得が条件となる店舗もあります。販売店ごとに基準が異なるため、複数の選択肢を比較検討し、無理のない返済計画を立てたうえで検討しましょう。

まとまった出費を避けやすいカーリースを利用する

ローン購入にこだわらないのであれば、初期費用を抑えて月々定額で新車に乗れるカーリース（車のサブスク）も有力な選択肢です。  
  
免許取得にはまとまったお金がかかります。ローンで車を購入すれば、免許取得費用に加えて頭金や諸費用の負担も重なりがちです。カーリースなら多くの場合、頭金や税金などの初期費用が不要で、車検代やメンテナンス費用まで定額にできるプランもあるため、毎月一定の支払いで家計の見通しが立てやすいといえます。

カーリースも免許なしで契約できる？

月々定額制で車に乗れるカーリースは、車のサブスクリプションサービスとして近年人気の利用方法です。
原則として契約者と使用者は同一であることが求められますが、リース会社によっては、契約者と使用者が異なっても契約できる場合があります。免許なしでカーリースを契約したいときは、一度リース会社に相談してみることをおすすめします。
なお、カーリースのメリットとしては、次のようなものがあります。

初期費用なしで新車に乗れる

カーリースは、一般的に頭金などの初期費用がかからず、契約時からずっと定額で利用できます。
また、新車を購入するときにかかるさまざまな費用も月額料金に含まれているので、まとまった費用がなくてもカーライフをスタートさせることができます。

月々定額制だから家計管理がしやすい

車の維持には多くの費用がかかり、金額や出費の頻度もそれぞれです。
カーリースには、車検や消耗品の交換などにかかるメンテナンス費用も定額にできるものがあるため、支出の計画が立てやすく、家計管理も簡単です。

カーリースについて詳しくはこちら

出費を抑えて車を手軽に持ちたい方におすすめの方法

免許取得には、教習や試験などまとまった費用がかかります。この時期は出費がかさみやすく、「車は欲しいが、お金をかけたくない」と感じる方も少なくないでしょう。そのような方におすすめなのが、月々定額で新車に乗れるカーリースです。頭金や税金などの初期費用が不要なケースが多いため、免許取得中でも無理のない負担で車を準備できます。  
  
数あるカーリースの中でも、「カーリースカルモくん」は業界最安水準の料金*で、カーリースが初めての方にも選びやすいサービスです。申込者数は30万人以上、利用している方からも高い評価を受けています。カルモくんには、どのようなメリットがあるのか、代表的なものを見てみましょう。

* 調査日と調査概要はコンテンツポリシー参照

初期費用不要！月々10,000円台から新車を持てる

カーリースカルモくんなら、初期費用0円、業界最安水準*の月々10,000円台から新車を持てます。
  
車検代やメンテナンス費用まで月額料金に含められるプランもあるため、維持費もコミコミで家計の見通しが立てやすいのが魅力。出費がかさみがちな免許取得前後でも、手軽に車に乗れます。

また、カルモくんでは7年以上の契約で走行距離制限なし。加えて、契約満了時に車がもらえるプランも選択可能です。購入した場合と同様に、マイカーとして気兼ねなく使うことができます。

* 調査日と調査概要はコンテンツポリシー参照

費用をより抑えるなら在庫豊富な中古車もおすすめ

さらに月額を抑えたい方には、中古車のリースも選択肢に入ります。「カーリースカルモくん 中古車」は、取扱台数日本一*¹。6,000台以上の中古車を掲載し、毎朝更新しているので、予算や希望にぴったりの車を見つけやすいでしょう。

また、故障保証1年、車検2年もついている*²ので、「契約してすぐ車検がきてしまい、別途お金がかかった」という心配もありません。

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*¹ 調査日と調査概要はコンテンツポリシー参照
*² 車両による

お得に車を持てるか簡単チェック！

免許取得後なら、お得に車を持てるか下の「お試し審査」から簡単に確かめられます。また、車のおもな使用者が配偶者や親族であれば、その方に利用を検討してもらうのもひとつの方法です。

仮の車種で審査を試し、結果を基に車種やプランをじっくり決められるので、まずは選択肢の1つとして気軽にチェックしてみましょう。

まとめ｜ローン購入以外にも手軽に車を持てる選択肢がある

免許がなくてもカーローンを組むことは可能ですが、所有者と使用者が違うと、手続きが煩雑になるなどの一面もあります。

これから免許を取る予定で、自分の車が欲しいのであれば、免許取得後にカーリースで新車に乗るという方法もおすすめです。どのタイミングで、どのような準備をしておけばスムーズにカーライフを始められるか、電話やメール、LINEなど都合のいい方法で、事前に相談しておくのもいいでしょう。

マイカーコンシェルジュが承ります 無料で相談する 平日10：00～19：00（土日祝・年末年始休み）

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※この記事は2026年6月時点の情報で制作しています

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