カーリースと残クレ（残価設定型クレジット）はどっちがお得？費用の違いやデメリットを比較

カーリースと残クレ（残価設定型クレジット）の仕組み

まずはカーリースと残クレ、それぞれの仕組みを解説します。

カーリースの仕組み

カーリースは契約満了時の車の価格（残価）を設定し、残価を除いた金額を毎月のリース料金（月額料金）として支払う仕組みです。

契約満了時の車の価格（残価）を設定することを残価設定といいます。
例えば、200万円の新車が5年後に100万円で売れると予測した場合、100万円がその車の5年後の残価であり、残りの100万円を契約期間で分割して支払うことになります。

残価が差し引かれる分、車両価格を丸々支払うよりも支払負担を抑えられるのが、カーリースの残価設定の大きなメリットです。

残クレ（残価設定型クレジット）の仕組み

残クレとは数年後に車を返却もしくは乗り換えることを前提にしたローンのことで、返却・乗換え時の買取保証額を残価として設定します。

設定した残価を除いた残りの額を分割するため、通常のローンと比較すると月々の返済額が安くなるのが特徴です。また、通常のローンよりも金利が低く設定される傾向があります。ローンの支払期間が終了した後は、下記のいずれかの方法を選択できます。

・新車に乗り換える
・残価を支払って乗り続ける
・ディーラーに返却する

カーリースと残クレの違い

同じく残価設定を行うカーリースと残クレとでは、どのような違いがあるのでしょうか。
カーリースと残クレのおもな違いは下記の2つです。

・利息がかかるかどうか
・料金にどんな費用が含まれるのか

それぞれ詳しく解説します。

利息がかかるかどうか

利息がかかるかどうかは、カーリースと残クレの大きな違いです。
残クレはローンであり、契約者は金融機関からお金を借り、利息を上乗せして返済します。利息は、残価を含めた元金に対してかかります。

一方、カーリースには利息がかかりません。カーリースは「リース」であり、契約者がリース会社に支払うのは使用料だからです。

料金にどんな費用が含まれるのか

次に、カーリースと残クレは、月々の支払額に含まれる費用が異なります。

一般的に、カーリースの月額料金には、自動車税（種別割）や自動車重量税、自賠責保険料などが含まれますが、残クレには含まれません。

というのも、カーリースはリース会社が所有する車を利用するための料金で、残クレは借り入れた車両購入資金の返済だからです。

なお、各種税金や自賠責保険料などは車の所有者が納めるのがルールとなっており、カーリースはリース会社が納付するため、あらかじめ料金に含まれます。
残クレも多くの場合、車の所有権がディーラーやローン会社にありますが、これは返済の担保とする所有権留保であるため、納税義務は購入者にあります。

あなたにおすすめの記事

【2026年3月】カーリースおすすめランキング｜213名の利用者調査と最安値比較で本当にお得な会社を厳選

実例で比較！カーリースと残クレ、5年間でいくらかかる？

「カーリースと残クレ、結局どっちがお得なの？」という疑問に、実際のデータで比較してお答えします。ここでは、ホンダ ヴェゼル G（ガソリン車・4WD）を5年間利用した場合の支払いを比較しました。

【比較条件】
頭金：0円
ボーナス払い：なし
月間走行距離：1,500km
契約期間（支払回数）：5年

※残クレはHondaセルフ見積もり、カーリースはカルモくん公式サイトでシミュレーション（2026年2月25日時点、いずれも最低料金・オプションなし）
※残クレで買い取る場合：さらに953,040円の支払いが必要（総額3,146,852円）
※実際の金額は、金利、契約プラン、オプションなどにより変動します

実際に計算すると、返却する場合の5年間の支払総額は約7万円の差です。ただし、カーリースは月々35,370円の中に各種税金や自賠責保険料などが含まれているのに対し、残クレはこれらの維持費をその都度別途支払う必要があります。

そのため、維持費は別払いでも数年後のライフスタイルに合わせて「乗り換え・返却・買取り」を柔軟に選びたい方は残クレが向いています。一方、突発的な出費をなくし、毎月ずっと定額で家計管理を楽にしたい方はカーリースを選ぶとよいでしょう。

カーリースと残クレのデメリット

それぞれの仕組みや違いがわかったところで、注意すべきデメリットも確認しておきましょう。どちらも「将来の車の価値（残価）を引く」という特性上、気をつけるべきポイントがあります。

共通のデメリット

走行距離制限とカスタマイズの制限

一般的に、どちらも「月に1,000kmまで」などの走行距離制限があります。最終的に「返却」や「乗換え」を選ぶ場合、制限を超過していると追加費用が発生します。また、車を元の状態で返す必要があるため、カスタマイズは原則できません。

傷や事故による追加請求のリスク

車をぶつけたり汚したりして価値が下がると、設定していた残価を下回り、返却時に差額を請求されるリスクがあります。

車の所有権が自分にない

前述の通り、どちらも車の所有権はリース会社やローン会社などにあるため、自分の判断で勝手に車を売却することはできません。

カーリースのデメリット

原則として中途解約ができない

契約期間中の解約は基本的に不可です。全損事故などで強制解約になった場合、高額な違約金が発生することがあります。

総支払額は現金購入より高くなりやすい

各種税金や自賠責保険料などがコミコミで毎月の支払いがフラットになる一方、最終的な総支払額は、現金一括購入などと比べると割高になる傾向があります。

最終的に車が手元に残らない（プランによる）

契約満了時は「返却」か「乗り換え」が基本となるため、手元にマイカーとして残りません。ただし、最終的に車をもらえるプランを用意しているリース会社もあります。

残クレ（残価設定型クレジット）のデメリット

最後に「買い取る」場合の負担が大きい

前述の通り、残クレは残価を含めた元金に利息がかかっています。そのうえで、最終的に「車を買い取って乗り続ける」を選んだ場合、残っていた高額な残価を一括で支払う必要があります。

再ローンを組むと金利が高くなりやすい

最終回の残価を一括で払えず再ローンを組む場合、購入時の低金利キャンペーンなどは適用されず、通常の高い金利でのローン契約になってしまうことがよくあります。

安く新車に乗れるカーリース

「カーリースカルモくん」は、残価設定を活用して月々の支払い負担を抑えながら、車検代や税金なども月額料金にコミコミにした、わかりやすい料金プランが人気です。

残クレと比較した際のカルモくんの魅力を見ていきましょう。

頭金・初期費用が不要

カルモくんの最大の魅力は、頭金なし・ボーナス払いの設定なしで利用できることです。最初にまとまったお金を用意する必要がなく、スムーズにカーライフをスタートできます。

一方、ローンである残クレの場合は、頭金や初期費用の支払いが必要です。一般的に新車をローンで購入する場合には、車両価格の10～20%の初期費用がかかるといわれています。

メンテナンス費用もすべてコミコミにできる

カルモくんは、月額料金に車両代金のほか、自賠責保険料や各種税金などが含まれています。プランによっては、月額料金に契約期間中の車検基本料やメンテナンス費用などを含めることも可能です。

一方、残クレの場合はこのような費用を自己負担でその都度支払う必要があります。

走行距離制限がない

カルモくんは、契約期間が7年以上の場合、全車種、走行距離制限なしで、しかも「もらえるオプション」を追加すれば契約満了時に車がもらえます。

一般的には残クレもカーリースも「1,000km/月」などの走行距離制限が設定されており、超過した場合には規定の超過料金を支払わなければいけません。

その点、カルモくんであれば、契約満了時に走行距離超過の追加料金を支払ったり原状回復したりする必要がないので気楽にカーライフを楽しめます。

メーカーに縛られない車種選びが実現

カルモくんでは、国産メーカーの全車種・全グレードを取り扱っており、メーカーに縛られない車種選びができます。

自分の好きなメーカーの好きな車種を選べるだけでなく、さまざまな車種に乗りたい方は、短いサイクルで車を替えていくことも可能です。このように自由な車種選びが実現できるのも、カルモくんの魅力です。

※この記事は2026年2月時点の情報で制作しています