審査が甘いマイカーローンはどこ？おすすめのサービスや審査対策をFPが解説

審査が甘いマイカーローンの種類は？

車の購入に使えるマイカーローンには複数の種類があります。審査基準は公表されていないため、どのカーローンの審査が甘いのか明確にいえませんが、一般的には金利が高いほど審査に通る可能性が高いでしょう。

ここでは、申込条件や年齢制限が広く、金利相場の高いものほど審査が甘いと位置付け、審査の甘い順に各マイカーローンの特徴をご紹介します。

自社ローン

自社ローンとは、中古車販売店などで提供される独自の分割払いプランです。信販会社を通さず独自基準で審査を行うのが特徴で、パートやアルバイトの方、勤続年数の短い方、自己破産の経験がある方などでも審査に通るケースがあることから、マイカーローンの中で最も審査が甘いといえます。

なお、自社ローンは厳密にはローンでないため、金利がつきません。その代わり、ほとんどのケースで手数料や保証料が上乗せされて総額が高くなります。
また、借入れの上限額が100万～200万円ほどと低く、契約期間も2～3年程度に限られる傾向があるでしょう。

消費者金融

幅広い用途に対応している消費者金融のカードローンを、カーローンに利用する方法です。金利は0.9～18%ほどと上限が高く、申込条件は一般的に20歳以上であること、安定した収入があることの2点で、比較的審査が甘い傾向があります。
早い場合は、30分程度で融資を受けることが可能です。

注意点は、消費者金融のローンは貸金業者からの借入総額が年収の3分の1までに制限される「総量規制」の対象となることです。ほかの消費者金融やクレジットカードの借入れも含め、借入総額が年収の3分の1を超える場合は審査通過が難しくなるでしょう。

ディーラーローン

自動車メーカー系列の販売店であるディーラーが、提携先の信販会社を通して提供するマイカーローンです。金利は一般的に4～8％程度と高めである反面、専業主婦でも申し込めるなど条件も広いケースが多く、審査は甘い傾向があります。
審査結果がわかるまでの時間も短く、車の購入手続きと同時にマイカーローンを組めて手軽なことから、利用者の多いカーローンです。

このほか、総量規制の対象外となるので、年収の3分の1を超える借入れも可能となっています。
ただし、購入する車を担保とした融資になることから、完済まではディーラーが車の所有権を持っており、売却や乗換えができません。

労働金庫・信用金庫のマイカーローン

労働金庫や信用金庫が提供するカーローンで、金利はおおよそ1.5～4％が相場であり、ディーラーのカーローンに比べてやや審査は厳しいでしょう。
申込条件として、労働金庫や信用金庫に出資・加入している団体の会員であることが求められるマイカーローンもありますが、一般の方が申し込める場合もあります。ただし、会員と一般の方では利率が異なることも多いようです。

労働金庫や信用金庫でのマイカーローンの手続きは、車の購入手続きと並行して行う必要があることから、やや煩雑な傾向です。
一方、マイカーローンの返済中も車の所有権を持てるケースが多く、完済前でも車の売却や乗換えが可能な点や、総量規制の対象外となる点はメリットといえるでしょう。

銀行系マイカーローン

銀行系マイカーローンは、その名のとおり銀行が提供しているカーローンです。金利相場は1～4％程度ですが、中には最低金利が1%を下回るものもあります。
さらに、申込条件は20歳以上65歳以下、前年度の年収が200万円以上、勤続年数1年以上など厳しめのものも多く、カーローンの中では最も審査に通るのが難しいでしょう。

労働金庫や信用金庫でのマイカーローンと同様、総量規制の対象外である点と、マイカーローンを完済していなくても車の所有権を持てる点はメリットです。一方、車の購入と同時にマイカーローンの手続きを進める必要があることも押さえておきましょう。

ファイナンシャルプランナー・伊藤真二

マイカーローンの金利は、必ずしも最低金利が適用されるとは限らないため、最高金利が適用された場合でも問題なく返済できるか、事前にシミュレーションしたうえで申し込むといいでしょう。また、消費者金融のカードローンは金利が10%を超えるケースもあるので、しっかりと確認し、利用を検討することをおすすめします。

マイカーローンの中で審査の甘いサービスの特徴

審査基準が公表されていないため一概にはいえませんが、審査の甘いマイカーローンにはいくつかの特徴があります。これらを知っておくと、マイカーローンの中でも審査に通りやすいサービスを見極めることが可能です。具体的に見てみましょう。

金利が高め

金利とは、借りている金額に上乗せして支払う利息の割合のことで、マイカーローンの審査では、金利を高く設定して、審査の難易度を下げるケースがあります。
審査の甘さだけで検討するなら、金利が高いマイカーローンを選んでおくと有利になりやすいでしょう。

ただし、金利が高いと結果的に支払う金額も高くなります。予算と照らし合わせたうえで、慎重に検討することが大切です。

年収制限がない

マイカーローンの種類によっては厳しい年収制限が設けられていることがあります。そうした制限がある場合、そもそも条件をクリアできる年収でなければ、マイカーローンに申し込むことができません。

そのため、審査に通る可能性が少しでも高まるよう、年収制限がないマイカーローンを選ぶのがおすすめです。

申込条件が広い

マイカーローンの種類によっては一定の条件が設けられていることがあり、例えば年齢や職種によっては審査を受けられないこともあるでしょう。

一方、申込条件が広いマイカーローンなら、ほかのマイカーローンに申し込めない方でも審査を受けて通過できる可能があります。そのため、審査の甘いマイカーローンを探すなら、申込条件の広いところに申し込むようにしましょう。

ファイナンシャルプランナー・伊藤真二

マイカーローンで審査通過が厳しそうな場合には、保証会社や保証人を立てることも検討してみましょう。保証人は、安定した収入があり、勤続年数も長い会社員など、条件を満たした配偶者や親族にお願いするのが望ましいです。

審査の甘いマイカーローンの審査基準は？

審査が甘いマイカーローンでも、審査基準を満たしていない場合は審査に落ちてしまいます。しかし、審査の基準は基本的に公表されておらず、マイカーローンによって基準もさまざまです。
そこで、一般的に重視される項目について、詳しく見ていきましょう。

年収が150～200万円以上である

審査の目的のひとつは、毎月滞りなく返済できる能力があるかを確認することです。そのため、審査が甘いといわれるマイカーローンでも年収は必ずチェックされ、一般的には、150～200万円程度が最低ラインといわれています。

ただし、最低年収を超えていれば審査に通るというものではなく、仮に年収が200万円以上あっても借入額が多すぎるなど、滞納のリスクが高いと判断された場合は審査に落ちてしまう可能性もあるでしょう。

正社員や公務員など、雇用状態が安定している

職業は、収入の安定性を確認するうえで重要なポイントのひとつです。正社員や公務員など、雇用状態が安定していれば審査で有利になる可能性が高いでしょう。

一方、契約社員や派遣社員などの非正規雇用や個人事業主などは、審査の際に不利になる傾向があります。ｆ
ただし、毎月の返済をしっかり行える能力があると判断されれば、審査に通過することは可能です。

なお、カーローンによっては、パートやアルバイト、年金で生活している方は申込み不可としている場合もある点に注意が必要です。

勤続年数が1年以上である

マイカーローンの審査では、勤続年数もチェックされます。勤続年数が長いほど安定した収入を継続的に得ていると見なされ、返済能力が高いと判断されやすいでしょう。

なお、審査の甘いマイカーローンでも、審査通過の目安となる勤続年数は1年以上といわれており、3年以上ならさらに高い評価が得られる可能性があります。反対に、正社員であっても転職直後などは審査で不利になりがちです。

信用情報に金融事故の記録がない

審査では過去の信用情報がチェックされます。次のようなことがあると信用情報に金融事故として記録されてしまい、審査の甘いマイカーローンでも審査に通るのが難しくなるでしょう。

・自己破産や任意整理などを行ったことがある
・携帯電話やクレジットカードなどの支払いを滞納したことがある
・ローンの支払いが不可能となり、保証会社が代位弁済したことがある

信用情報についてはシー・アイ・シー（CIC）や全国銀行個人信用情報センター（KSC）、日本信用情報機構（JICC）などの信用情報機関が取り扱っており、各機関に情報開示請求を行うことで確認できます。

返済負担率が30～35％を超えない

返済負担率とは、すべての借入れを合計した年間の返済額が年収に占める割合のことです。ここには、マイカーローンの料金だけでなく住宅ローンやカードローンの返済、携帯電話端末代の割賦料金なども含まれています。

この返済負担率が高すぎると審査の甘いマイカーローンでも審査に通らないことがあり、一般的には、返済負担率を30～35%程度に収めることが必要です。

ファイナンシャルプランナー・伊藤真二

審査に通るためには、短期間に複数の審査に申し込まないことも大切です。審査に申し込んだ時点で信用情報に記録が残ってしまうため、審査で不利になる可能性が考えられるでしょう。前の審査から、半年程度は期間を空けることをおすすめします。

審査が甘いマイカーローンでも行っておきたい審査対策

審査が甘いマイカーローンであっても、審査基準が明らかでない以上、予想外の理由で審査に落ちるのを防ぐために審査対策は重要です。あらかじめチェックしておきましょう。

ほかのローン残債を減らす

審査では、返済負担率がチェックされます。返済負担率が30～35％を超えるようなら、審査で不利になりやすいでしょう。

すでに組んでいるローンの返済やクレジットカードの支払いなどがある場合、可能であれば繰上返済や完済をしておくのがおすすめです。ローンの残債が減ることで月々の返済額が下がり、返済負担率を下げられます。

頭金を支払う

審査に通りやすくするためには、頭金を支払うことも有効です。審査では利用者の返済能力がチェックされますが、頭金が用意できれば一定の経済力を証明できるでしょう。

さらに、借入額が減り返済負担率が下がるので、審査のハードルも低くなります。併せて、利息を抑えることも可能です。

勤続年数が1年以上になるまで待つ

勤続年数が1年以下の場合、審査で不利になる可能性が高まります。転職直後などは審査に申し込むのを避け、1年以上経過してから審査を受けるようにしましょう。

なお、同じ企業内での異動やグループ会社間の転籍であれば、審査に影響する可能性は低いでしょう。

信用情報から金融事故の記録が消えるまで待つ

信用情報に金融事故の記録がある場合、審査に通ることは困難です。
ただし、5～7年設けられている信用情報の保存期間が経過すれば、金融事故の記録は抹消されるため、永久に記録が残るわけではありません。

過去に自己破産や支払いの遅延などがある場合は、信用情報から金融事故の記録が消えた後で、改めて審査に申し込みましょう。

利用していないクレジットカードを解約しておく

審査を受ける前に、利用していないクレジットカードは解約しておきましょう。

審査では、クレジットカードに付帯するキャッシング枠の金額も借入れとみなされることがあります。たとえ借入れを行っていなくても、利用していないクレジットカードは事前に解約しておくのが望ましいでしょう。

ファイナンシャルプランナー：伊藤

マイカーローンの審査では、給与明細書や源泉徴収票、所得証明書、確定申告書の控え、住民税課税決定通知書などの提出を求められるケースも多くあります。このような書類があることで信用性もアップするため、提出が必須ではない場合も可能な限り準備しておくようにしましょう。

マイカーローンよりも審査が甘い？月々定額制で車に乗れるサービス

マイカーローン同様、月々の支払いで車を利用できるサービスとして、カーリースが挙げられます。
カーリースでは、カーリース会社が購入した車両を利用者に貸し出し、利用者は月々の定額料金を支払うことで車をマイカーのように利用することが可能です。

カーリースにもマイカーローン同様審査がありますが、その仕組みからマイカーローンよりも審査に通りやすいとされており、審査の甘いマイカーローンを探している場合にも検討したい選択肢のひとつといえます。
なぜカーリースで審査に通りやすいのか、カーリースの仕組みを踏まえながら見てみましょう。

残価設定により車両本体価格の一部だけ支払えばいい

カーリースには、残価設定と呼ばれる独特の仕組みがあります。残価設定とは、契約満了時の車の想定査定額である「残価」を契約時に決めることです。

カーリースでは、車両本体価格から残価をあらかじめ差し引いて料金を設定します。これにより、車両本体価格の全額を支払うマイカーローンと比較して車両本体価格が安くなり、審査のハードルが下がりやすくなっているのです。

契約期間が長く設定できるため、月額料金を下げやすい

カーリースでは、車両本体価格と諸費用を合わせた総額を契約月数で割るため、契約期間が長いほど月額料金が安くなります。

カーリースは、借入れ金額が年収の3分の1を超えてはならないという総量規制の対象ですが、月額料金が安いため、総量規制の上限に達しにくくなります。このことも、カーリースで審査のハードルが下がりやすい理由のひとつといえるでしょう。

審査に通るか簡単にチェックできるサービスがある

カーリースには、契約前に審査に通るかをチェックできるサービスが用意されているところがあります。そのようなサービスを利用すれば、契約時の手続きもスムーズに進むでしょう。

* 文末の制作日における調査結果に基づく。調査概要はコンテンツポリシー参照

マイカーローン審査に落ちたのに、新車を持てた方の体験談

マイカーローンの審査に落ちたけれど、別の方法で新車を持てた方の声をご紹介します。どのような状況だったかなど、申し込むときの参考にしましょう。

過去に支払い遅延があって、カーローンが組めませんでした

Kさん（40代）｜ダイハツ「ムーヴ」を11年でご契約

一度だけ携帯電話料金の支払いを忘れたことがあって、そのせいでマイカーローンが組めなかったんです。そんなときに定額カルモくんで審査に通過できたので、ホッとしました。

カーリースは、マイカーローンよりも契約期間が長い分、月々の支払いは安くなるから審査に通りやすかったのかもしれないですね。車のお金だけじゃなくて税金や車検費用なども毎月の支払いとしてまとめられるし、頭金もないため、家計的にもすごく助かっています。

以前の車でマイカーローンの審査に落ちていました

Iさん（30代）｜ダイハツ「ウェイク」を11年でご契約

以前は中古車に乗っていましたが、その車を買うときに、マイカーローンの審査に落ちたんです。学生時代にクレジットカードの支払いが遅れたことがあったので、それが原因だったのかもしれません。

マイカーローンを組むのは難しいと思っていましたが、知り合いに相談したらカーリースで試しに審査してみたらって言われて。不安はありましたが、審査に受かったと連絡が来たときはうれしかったですね。おかげで念願の新車に乗れています。

何回かマイカーローンを試しましたが、無理でした

Kさん（60代）｜ホンダ「S660」を7年でご契約

根っからの車好きで、これまで十数台乗り回してきました。還暦を過ぎたし好きな車に乗りたいと思って選んだのが、今の車です。マイカーローンは何回か試したところ無理だったのですが、カーリースで審査を受けたところ、通ったからびっくりしました。

カーリースにしたおかげで、今新車に乗れています。税金なども月額料金に含まれているし、毎月の支払額も決まっているので安心ですね。

月々10,000円台から新車に乗れる！審査のハードルが下がりやすいサービス

カーリースは、マイカーローンよりも審査が甘いとわれています。そのカーリースの中でも審査のハードルが下がりやすく、負担も減らしやすいサービスが「おトクにマイカー 定額カルモくん」です。

なぜ定額カルモくんがほかのカーリースよりも審査のハードルを下げやすいのか、理由を以下で見てみましょう。

業界最安水準*の月額料金で利用できる

定額カルモくんでは、業界最安水準*の月額12,490円台から国産メーカー全車種・全グレードの新車に乗れます。月額料金が安い分、返済負担率も抑えやすく、ほかのカーリースと比較して審査のハードルが下がりやすいといえるでしょう。

また、契約期間が最長11年と長いことからも月々の料金を下げやすく、この点も審査のハードルが下がりやすいことにつながっています。

「お試し審査」で負担のないプランがわかる

定額カルモくんには、契約前に審査結果を確認できる「お試し審査」が用意されています。お試し審査に申し込むと、審査に通過した後、車に詳しいスタッフに希望に合ったプランを提案してもらうことが可能です。
下のボタンからオンラインで手間なく申し込めるので、気軽にチェックしてみましょう。

※審査に通っても契約にはなりません

* 文末の制作日における調査結果に基づく。調査概要はコンテンツポリシー参照

審査の甘いマイカーローンに限らず、負担の少ないサービスを検討しよう

審査の甘さだけに注目してマイカーローンを探すと、高い金利によって負担が重くなるおそれがあります。月々の支払いで新車に乗れる方法はほかにもあるので、自分に合ったサービスを選びましょう。

マイカーローン以外に月々定額支払いで新車に乗る方法として、カーリースを利用することも可能です。中でも、業界最安水準*の月額料金で新車に乗れて、最長11年の契約が可能な「定額カルモくん」では、マイカーローンの審査に落ちた方でも利用実績があります。

「お試し審査」で審査に通るか契約前にチェックしておけば、審査に通過した後でも、時間をかけて自分好みのプランを検討し直せます。下のボタンから気軽に申し込んでみましょう。

* 文末の制作日における調査結果に基づく。調査概要はコンテンツポリシー参照

※この記事は2023年8月1日時点の情報で制作しています