車のローンは保証人がいれば通る？求められるケースや保証人の条件、注意点を解説

車のローン審査は保証人がいれば通る？ 

車のローン契約では、基本的に保証人は必要ありません。ただし、審査通過が若干難しいと判断された場合に、保証人を求められることがあります。
では、なぜ保証人がいれば審査に通るのか、また、車のローンで求められる保証人とはどのような方なのかについて、詳しく見ていきましょう。

車のローン審査で保証人がいれば通る可能性が高まる理由

車のローン審査では、各ローン会社が定める審査基準を基に、おもに最後まで滞りなく返済できる能力があるかをチェックされます。本来は審査基準を満たしていなければ審査に落ちてしまいますが、保証人を立てることで不足条件をカバーできれば、審査基準を満たすことが可能になります。そのため、保証人がいれば審査に通る可能性が高まるのです。

ただし、保証人を立てても審査基準を満たせない場合は審査に通ることができません。また、車のローンでは本来保証人を必要としないことから、申込みの際に自ら保証人を立てることを希望するのは難しいでしょう。

一方、保証人がいれば審査に通りそうなケースでは、ローン会社から保証人を求められることがあります。保証人で補える条件などを教えてもらうことはできないため、保証人を立てれば絶対に通るとは限りませんが、ローン会社から提案があった場合は前向きに検討してみましょう。

車のローンの保証人とは？保証人と連帯保証人の違い

〈保証人と連帯保証人の違い〉

一般的に保証人には「保証人」と「連帯保証人」の2種類があり、次のような違いがあります。なお、車のローンでは、連帯保証人が求められるのが一般的です。

保証人

保証人は、契約者本人に返済能力がない場合にのみ返済義務を負うことになります。そのため、契約者が返済を滞っていても、返済できるだけの資金がある場合は、保証人は契約者本人に請求するよう要求して返済を拒否できます。なお、保証人は契約者の財産に対して強制執行するよう主張することも可能です。

連帯保証人

連帯保証人は、契約者本人と同等の責任を負うことになります。契約者の返済能力や資金の有無にかかわらず、債権者から返済を求められたら拒否することができません。連帯保証人は、自分自身でローンを組むのと同程度の重い責任を負う立場といえるでしょう。

車のローン審査で保証人がいれば通る可能性があるケースとは？

基本的に車のローン審査で保証人は不要ですが、本人の属性や返済状況などから保証人が必要と判断された場合に、保証人を求められることがあります。どういったケースで保証人を求められるのか、詳しくご紹介します。
なお、いずれの場合も、必ずしも保証人がいれば通るというわけではない点に注意しましょう。

1. 収入の安定性が低い

車のローンの返済は、多くの場合3～5年という長期にわたります。そのあいだ、返済を滞納したり、返済できなくなったりする事態にならないよう、審査では安定した収入があることが重要視されます。
そのため、正社員や同じ勤め先で長期的に働いている方は収入の安定性が高いと評価され、審査に通りやすい傾向があります。

一方、個人事業主やパート・アルバイトなどの非正規雇用の方、主婦（主夫）や学生、無職の方などの場合には、収入の安定性が低いと判断されて審査通過が難しい可能性が高くなます。ただし、ある程度の年収がある場合などは、収入の安定性が高い保証人がいれば審査に通ることがあります。

2. 収入に対して借入額が高い

車のローン審査において、借入額と収入が見合っているかは重要なポイントです。一般的に年収200万円以上がローン審査通過の目安とされていますが、審査基準を満たしていても、年収に対して車の価格が高すぎると保証人が必要になることがあります。

また、ローン審査では年収に対する年間の返済総額の割合を示す「返済負担率」が重視され、年収の25～35％程度が無理なく返済できる目安になっています。車のローンを組むことで返済負担率の割合が大きくなる場合も、保証人を求められることがあります。

なお、年間の返済総額には、車のローンの返済額のほか、住宅ローンやカードローン、クレジットカードのキャッシングなども含まれる点に注意が必要です。

3. 申込者が10代や学生である

車の運転免許の取得は満18歳以上を対象としていますが、車のローンは満20歳以上であることを利用条件としているところが多くあります。
20歳未満でも利用できるローンもありますが、それらの多くは、たとえ安定的な収入があるとしても10代では返済できなくなるリスクが高いとみなして、保証人を求めることがあります。

なお、20歳以上でローンの対象年齢であっても、返済能力は不可欠です。そのため、20代でも学生や収入が不安定なアルバイトなどの場合は、保証人を求められることがあるでしょう。

4. 信用情報に不安がある

車のローン審査では信用情報機関に照会が行われ、信用情報を基に返済能力や信頼性を判断します。そのため、過去にクレジットカードの未払いなどの金融事故を起こして信用情報に不安がある場合は保証人を求められるケースがあります。

自身の信用情報は、信用情報機関に情報開示請求をして確かめられます。過去の返済や支払いに不安がある場合は、審査を受ける前にあらかじめ確認しておくといいでしょう。

5. 審査のきびしいローンを選んでいる

車のローンにはディーラーローンや銀行系カーローン、自社ローンなどの種類があり、それぞれ審査の基準や難度が異なります。なお、一般的にディーラーローンや自社ローンは、比較的審査に通りやすいとされています。

一方で、銀行系カーローンは金利が低い代わりに、一定以上の年収や勤続年数が求められるなど、審査条件がきびしい傾向があります。そのため、属性や信用情報の状態によっては保証人を求められる可能性が高いでしょう。

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車のローンの保証人は誰に頼めばいい？

車のローン審査で保証人が必要になったときには、親族や配偶者などの家族に頼むのが一般的です。ただし、状況に応じてそれ以外の方でも認められるケースがあります。どのような方であれば連帯保証人になれるのか、車のローンの保証人の条件についてご紹介します。

なお、連帯保証人も契約者と同様に、返済能力に関して審査が行われるということも覚えておきましょう。

収入が安定している方

保証人に求められる条件は、契約者本人の審査条件と大きな違いはありません。つまり、収入が安定していることは、保証人の重要な条件となります。また、保証人の収入が多いほど審査に通りやすくなります。

そのため、保証人の候補者が複数いる場合は、できるだけ年収が高い方に頼むといいでしょう。なお、収入源が年金のみの場合は保証人として対象外となります。

成人している方

保証人は成人していることが必須条件です。そのため、十分な収入があったとしても未成年では保証人として認められません。なお、成人していても20歳未満の方や65歳以上の高齢者の場合は、収入の安定性などを理由に保証人として認められない可能性が高いでしょう。

過去に返済遅延や未払いがない方

契約者の返済が滞った場合に、保証人が代わりに返済義務を負います。このように保証人には返済能力が求められることから、保証人になるには過去に返済遅延や未払いがないことも重要な条件となります。

なお、返済遅延は5年程度、自己破産は5〜10年程度、信用情報機関に情報が保管されます。保証人を依頼したい方が、過去5～10年のあいだに金融事故を起こしていた場合、保証人になるのは難しい可能性があるでしょう。

多額の借入れをしていない方

返済能力を判断する上で、現在の借入額も重要なポイントです。保証人がすでに多額の借入れをしていたり、ほかの方の保証人になっていたりすると、保証人として契約者の代わりに返済義務を負うことが難しくなってしまいます。


ただし、保証人においても年収と借入額のバランスが重要となるので、年収が高ければ問題ないケースもあります。

税金の支払いなどの滞納がない方

過去の信用情報も判断基準のひとつですが、保証人になれる方は審査の時点で支払いなどの滞納がないことも重要なポイントです。クレジットカードの支払いやローンの返済、税金などの支払いに滞納がないことも保証人になれる条件となります。

保証人がいたら通った？誰に頼んだ？車のローン利用者の体験談

車のローンの連帯保証人は、誰にでも気軽に頼めるものではないでしょう。一般的には親や親族に依頼するケースが多いようですが、実際はどうなのか、また、お願いしてスムーズに引き受けてもらえたのかも気になるところです。

そこで、実際に車のローンで保証人を立てた方へのアンケート*から、そのときの様子を見てみましょう。

50代女性

3ヵ月前にレクサスを購入した際、兄弟に保証人をお願いしました。返済計画を伝え、保証人がいないと買えないことを説明したら快く引き受けてくれました。

30代男性

ローン会社に言われて、親に保証人を頼みました。ローンの説明をしたら特に問題なく引き受けてくれて、審査も無事に通りました。返済も滞りなく行っています。

50代女性

200万円の車のローンを組む際、ローン会社に保証人が必要と言われて夫の伯母に頼みました。少しもめましたが、絶対に迷惑をかけないと約束をして引き受けてもらいました。

車のローン会社に連帯保証人が必要と言われて、親や兄弟、親戚など、身近な方へお願いしている方が多いようです。ただ、気持ちよく引き受けてくれたケースもあれば、もめたケースもあり、保証人を頼むのは、たとえ親族でも簡単なことではない様子がうかがえます。

車は高額な買い物であることから、ローンの連帯保証人の負担も大きくなります。保証人を頼む際は、トラブルに発展しないよう、いくつかのポイントを押さえておくことが大切です。次項で詳しく見ていきましょう。

*チャット調査ツール「Sprint」にて、2023年2月15日に「車のローンを利用する際、保証人を立てた方」を対象に行ったインターネット調査の結果を基に、カルモカーライフナビ編集部がまとめたもの

車のローンの保証人とのトラブルを避けるためには

体験談にもあったように、車のローンの連帯保証人は、契約者の返済能力の有無にかかわらず責任を負うことになるので、頼む際にもめたり、後々トラブルに発展したりする可能性もあります。良好な関係性を維持していくためにも、事前にしっかりと事情を説明して、トラブルに発展しないようにしたいものです。
ここでは車のローンの保証人をお願いするときのポイントを見ていきましょう。

車が必要な理由を伝える

まずは、どうして車が必要なのかをきちんと伝えることが大切です。通勤など生活に欠かせない、車があることで仕事が得られるなど、車が必要な理由にはさまざまなケースがあるでしょう。そういった理由が十分に説明されていれば、依頼された方も事情が把握でき、安心して引き受けやすくなります。

返済計画を説明する

繰り返しになりますが、万が一契約者が返済できなくなった場合に、保証人は代わりにローンの返済義務を負います。車のローンの返済は長期にわたるだけでなく、借入額も高額になりやすいので、もしものときには大きな負担をかけることになります。

そのため、トラブル防止のためにも、あらかじめ借入額を伝えておくとともに、返済計画も説明して、滞りなく返済できることを示しておきましょう。なるべく少ない借入額かつ、短期間の契約にすることも、保証人への配慮といえます。

ローンの内容や万が一の際の影響をきちんと伝える

いつまで責任が続くのか、もしものときにはどれくらいの負担になるのか、どこのローン会社と契約することになるのかといった情報は、保証人を引き受けるか判断する上で重要です。月々の返済額や完済の時期、また、どこのローンを利用するのかなど、ローンの内容についても詳細に伝えておきましょう。
その際、借入先や金額についてのアドバイスなどがあった場合は、考慮する姿勢も大切です。

加えて、万が一のときには保証人にどのような影響があるのかも、具体的に伝えておきましょう。話しにくい内容もあるかもしれませんが、きちんと伝えることが後々のトラブル防止につながります。

予定どおり返済する

当たり前のことですが、保証人は契約するための審査のサポートであり、もしものときに返済を肩代わりしてもらう存在です。返済の状況次第で保証人との関係が壊れてしまうこともあるので、予定どおりに返済をしなくてはいけません。

返済が遅れるとローン会社が保証人に連絡をする可能性もあるので、心配をかけないためにも予定どおりの返済を心掛けましょう。万が一、ローン会社が保証人に返済を求めた場合、保証人が返済しなくてはならなくなります。そのため、家計の状況にかかわらず、保証人を立てているローンの返済は優先して行うことが大切です。

保証人がいない、または保証人がいてもローン審査に通らないときの対処法

年収が低かったり勤続年数が短かったりして審査に不安がある場合に、保証人を立てることで審査に通りやすくなるケースがあります。ただし、保証人がいれば必ず審査に通るというわけではありません。
車が必要な状況にもかかわらず保証人を立てられない、あるいは保証人がいても審査に通らない場合、どうしたらいいのでしょうか。

以下では、審査に通らないときの対処法について解説します。

1. 頭金を用意する

ローン審査では、年収などのさまざまな条件を基に、借入額に対して返済能力があるかどうかを判断します。そのため、保証人を立てなくても審査に通りやすくするには、借入額を減らすことが有効です。
同じ車種のローンを組む場合でも、頭金を用意して審査対象となる借入額を下げられれば、審査に通る可能性が高まります。

また、一定の頭金を用意できることは、家計状況の良好さや計画性のアピールにもつながります。保証人がいない、あるいは保証人がいても審査に通らないときは、できるだけ多くの頭金を用意しておくといいでしょう。

2. ローンの種類を変える

ローンによって審査基準が異なるので、ローンの種類を変えることも審査に通りやすくするためには有効です。例えば銀行系カーローンの審査で保証人を求められた場合、銀行系カーローンより比較的審査が緩いといわれるディーラーローンに変えることで、保証人なしで審査に通ることがあります。
ただし、銀行系カーローンに比べて金利が高くなるので、月々の返済額や返済総額が増えてしまう点も考慮する必要があるでしょう。

なお、自社ローンに申し込むといった選択肢もありますが、自社ローンはおもに中古車販売店が提供する分割払いの方法なので、厳密にはローンではありません。
信販会社を通した審査と違って、現在の収入などを基に判断されることが多く、審査に不安がある方でも利用しやすい方法ですが、金利の代わりに手数料が上乗せされるなど、高額になる傾向があります。また、年収などに関係なく保証人を求められるところもあるので、事前にしっかりと確認をしてから利用を検討したほうが安心です。

3. 安い車種やグレードに変える

安い車種やグレードに変えることも、借入額を下げることにつながります。自身の属性に見合っていない車種でローン審査を受けて保証人を求められた場合は、安い車種やグレードに変えるだけで、保証人がいなくても審査に通る可能性もあります。高額なオプションなどをつけていた場合は、借入額を抑えるためにできるだけ外すといいでしょう。

ほかにも、新車の購入を検討していた場合は、中古車に変更して審査を受けるのもおすすめです。ただし、中古車は車によって状態が異なり、購入後にメンテナンスが必要になる可能性もあるので、維持費として資金を備えておく必要があります。

4. 返済期間を長くする

ローンの月々の返済額は、長期契約をすると抑えられます。そのため、同じ車種を購入する場合でも、返済期間を長くすれば返済負担率を下げることができ、審査に通る可能性があります。また、月々の返済額が無理のない金額であれば、保証人が不要になることもあるでしょう。

ただし、長期でのローン契約は利息が増えるため、総返済額で考えると高額になってしまう可能性があります。審査に通過することは大切ですが、無理なく返済できるかどうかもよく確認した上で検討しましょう。

5. ローン以外の方法を選ぶ

保証人を頼める方がいなかったり、保証人をつけてもローン審査に通らなかったりした場合は、カーシェアリングやレンタカーなどのサービスを利用する方法もあります。ただし、好きな車種が選べなかったり必要なときに借りられなかったりすることもあるので、ローンで購入したマイカーのように使うのは難しいでしょう。

できるだけマイカーのように車に乗りたい場合は、定額制のカーリースを利用するのもおすすめです。
カーリースはカーローンよりも審査のハードルが低い傾向があり、カーリースの利用者の中には、カーローン審査に落ちた経験がある方も多数います。審査に不安がある方は、カーローン審査に落ちた方が利用しているサービスを検討するといいでしょう。

車のローン審査に落ちた方も多数利用中！ローンを組まずに月々払いで車を持つ方法

保証人は頼みにくい上、もしものときには相手に大きな迷惑をかけてしまうおそれもあることから、たとえ頼める相手がいても、できれば保証人を立てずに車を手に入れたいと思う方も少なくありません。
また、どうしても車が必要なのに、保証人を頼める相手がいなかったり、せっかく引き受けてもらえたのに審査に通らなかったりすることもあるでしょう。

そのようなときは、マイカーのように自由に車に乗れて、カーローンよりも審査のハードルが低い車のサブスク・カーリースの「おトクにマイカー 定額カルモくん」がおすすめです。

実際に車のローン審査に落ちた方の利用実績も多く、無理なく憧れの新車でカーライフをスタートできている定額カルモくん。なぜカーローンの利用が難しい方が車を持てる可能性があるのか、定額カルモくんの特徴と併せて見ていきましょう。

定額カルモくんが審査のハードルが低いといわれる理由

定額カルモくんは、契約者が欲しい車をディーラーから代わりに購入し、期間を決めて貸し出すしくみのサービスです。そのため、契約者がローンを組む必要がありません。また、お金ではなく車を貸し出すサービスであることから、金利もかかりません。

さらに、月額料金には各種税金や手数料といった諸費用も含まれているため、利用中はずっと定額で、まとまった出費の心配なくカーライフが送れます。
ほかにも次のような理由から、一般的なカーローンよりも審査のハードルを下げやすいといった特徴もあります。

車両本体価格が購入するより安くなる

定額カルモくんは期間を決めて利用することから、契約満了時にその車に残っていると想定される車の価値（残価）を、あらかじめ車両本体価格から差し引きます。そのため、同じ車を購入する場合よりも車両本体価格が安くなり、審査対象の金額も抑えられます。

月々の支払いが安いから返済負担率を抑えられる

定額カルモくんでは、総額を契約月数で割った金額を月々の利用料として支払います。カーローンの返済期間は3年や5年が一般的ですが、定額カルモくんでは契約期間を最長11年まで選べることから、ひと月あたりの金額を抑えやすく、返済負担率を下げることが可能です。なお、定額カルモくんの月額料金は月々円からと、業界最安水準*の安さです。

*文末の制作日における調査結果に基づく。調査概要はコンテンツポリシー参照

車のローン審査に落ちた経験がある方の利用実績も多数！実際の利用者の声

カーローンよりも審査のハードルが低めの定額カルモくんでは、実際に車のローン審査に落ちた経験があっても定額カルモくんの審査に通り、新車に乗れている方が大勢います。どのような状況だったのか、利用者の声を見てみましょう。

Iさん（30代）ダイハツ「ウェイク」の新車を利用中

クレジットカードの支払いが遅れたことが影響したのか、ローン審査に落ちた経験があります。でも、どうしても新車に乗りたくて、ここなら審査に通るかも、と知人にすすめられた定額カルモくんで試しに受けてみました。そうしたら本当に通って、欲しかった車種の新車に乗れています。無理のない金額をずっと定額で払っていけばいいだけだから、管理も楽でおすすめです。

Kさん（60代）ホンダ「S660」の新車を利用中

いろいろあって、これまで何度もローン審査を受けたけど通らなかったので、カーリースも難しいと思っていました。でもダメ元で相談してみたら、「やってみましょうよ」と背中を押してもらって、審査を受けたら通ったのでびっくり。おかげで相棒ともいえるホンダ「S660」の新車に乗れています。税金もコミコミで支払額が一定なのもうれしいですね。

Kさん（40代）ダイハツ「ムーヴ」の新車を利用中

どうしても車が必要だったのに、携帯電話料金の払い忘れがあったせいか、カーローンの審査に通らなくて。それでいろいろと調べていく中で定額カルモくんなら通るかもしれないと思って申し込みました。安いのにアドバイザーなど細かいサービスが受けられるところも魅力に感じています。

車のローン審査に通らなくても、車種を妥協することもなく新車に乗れる定額カルモくんは、5年で15万人以上が申し込んだ今話題のサービスです。
お試し審査を利用すれば、審査通過後に車種やプランの相談もできて、無理のない金額でカーライフを実現できます。まずは一番安い車種で利用できるかを確かめて、後から自分に合うプランをじっくり検討するのがおすすめです。

審査をしても契約にはならないので、ぜひ気軽にチェックしてみましょう。

保証人の心配をせずに車を持ちたいなら、ローン以外の方法も検討しよう

車のローンは便利な方法ですが、利用するには審査が必要です。審査は、年収や借入状況などの情報を基に総合的に行われるので、保証人がいれば通るというわけではありません。また、審査に通っても、月々のローン返済のほかに維持費もかかります。

そのため、保証人が頼めないときや、車のローン審査や維持費に不安があるなら、カーリースなどほかの方法を検討するのもおすすめです。

定額カルモくんは、ローン審査に落ちた経験のある方も多数利用している車のサブスク・カーリースで、サービス開始から5年で申込者数は20万人以上の実績があります。その人気の理由をぜひ、下のバナーからチェックしてみましょう。

※この記事は2023年2月1日時点の情報で制作しています