カーリースは損得どっち？損益分岐点とお得に利用する方法を解説

カーリースは損得…その仕組みとは？

カーリースが損か得かを見ていく前に、まずはカーリースの仕組みについて解説します。人により損得の判断基準は異なりますので、カーリースの特徴を把握して自身にとってのメリット・デメリットを確認しましょう。

一定の月額料金を支払って車に乗れる

カーリースは、毎月定額で車に乗れるサービスです。購入するのとは異なり、利用する年数をあらかじめ決める必要があります。車の利用年数を決めてその期間だけお金を払う「車のサブスクリプションサービス」というと、イメージしやすいかもしれません。
 
税金や自賠責保険料も定額の月額料金に含まれていたり、車検代を定額にできるプランがあったりするので家計管理がしやすく、大きな出費に備えなくて済むという点は大きな魅力です。

オープンエンド方式とクローズドエンド方式の2種類の契約形態がある

カーリースには、2種類の契約形態があります。残価精算が必要ない「クローズドエンド方式」と、残価精算が発生する可能性のある「オープンエンド方式」です。
 
契約満了時の精算に不安がある場合は、残価精算のないクローズドエンド方式がおすすめです。クローズドエンド方式では、契約満了時の残価精算が必要ないので、最後に高額な出費があるかもしれないと気にかけることなく、安心してカーライフを楽しめます。

車検代やメンテナンスの費用を月額料金に含められる

カーリース料金には税金や自賠責保険料といった維持費が含まれていますが、車検代やメンテナンス費用が含まれるかどうかについては、カーリース会社により違います。
 
車に関する維持費をできるだけ定額にしたい場合は、オプションをプラスすることで、車検やオイル交換費用なども月額料金に含めることができるカーリース会社もあります。
購入かカーリースか迷ったり、カーリース会社を選んだりする際は、車検やメンテナンス費用を含めた月々の負担がいくらになるかを比較し、検討しましょう。
 
特に、車検費用は支払いのタイミングがわかっていても負担が重く、計画的に備えるのもたいへんです。カーリースであれば月額料金に含められるので、事前に資金を準備しなくても車検が受けられます。

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カーリースは損といわれる5つの理由

インターネット上では、「カーリースは購入よりも損」という内容の記事を見かけます。なぜ、そのような記事が書かれるのでしょうか？
 
ここでは、「カーリースを利用するのは損だ」という誤解が生じる5つの理由と、実際にどういった場合に損をするのかについて解説します。

契約満了時に残価精算がある

カーリースは契約満了時の想定残価を先に決め、これを車両本体価格から引いた価格を基に月額料金を算出する仕組みです。しかし、契約満了時の状態によっては、下取り金額と想定残価に差額が生じる可能性があります。
このとき、先に紹介したオープンエンド方式の契約では、差額の精算が発生するのです。
 
最後に残価精算で大きな出費があるかもしれないと思うと、不安を感じてしまう方もいるでしょう。そのため、カーリースは損というイメージがある方もいるかもしれません。
その点、クローズドエンド方式を採用しているカーリースを選べば、残価精算がないので差額を請求される心配もなく、最後まで安心して利用できます。

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走行距離に制限がある

走行距離に制限があるのも、カーリースが損だといわれる理由のひとつです。
 
なぜ制限があるかというと、走行距離が長いほど契約満了時の車の価値が想定残価を下回ってしまう可能性があるからです。人によっては、走行距離を気にしながら車に乗ることにストレスを感じる方もいるかもしれません。
 
しかし、中には走行距離制限のないカーリースもあります。距離を気にせずマイカーのように車に乗りたい方は、そういったカーリースを選びましょう。

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中途解約で違約金が発生する

カーリースの契約期間は、3年、5年、7年など、車検のタイミングで決まっているケースが一般的です。この場合、ライフプランと契約期間が合わないこともあるでしょう。
 
もし、転勤や家族構成の変更などが理由で契約満了前にカーリースの利用をやめたい場合でも、中途解約には違約金が発生してしまいます。基本的に中途解約ができないことから、カーリースに良くない印象を抱いている方もいるかもしれません。
 
しかし、契約期間を柔軟に選べるカーリースを利用することで、ライフスタイルに合わせた契約ができ、中途解約のリスクを抑えることが可能です。
例えば、カーリースカルモくんなら、1～11年の1年単位で自由に契約期間を選べるので、違約金が発生する可能性を最小限に抑えることができます。

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カスタマイズができず原状回復費用がかかる

カーリースの車は契約満了時に返却するのが前提で、所有者もカーリース会社であるため、原則として改造やドレスアップなどのカスタマイズはできません。パーツの取付けなどで車に手を加えた場合は、返却時に元の状態に戻す原状回復が必要になり、その費用は自己負担となります。
 
車を自分好みに仕上げたい方にとっては、この制約がカーリースは損と感じられる理由のひとつといえるでしょう。
 
なお、契約満了時に車がもらえるプランのあるカーリースを選べば、返却を前提とせずマイカーのように車を使うことができます。
例えば、カーリースカルモくんでは、7年以上の契約に「もらえるオプション」をつけることで、契約満了時にそのまま車をもらえます。カスタマイズを楽しみたい方は、こうしたプランの有無で選ぶのもおすすめです。

事故や全損時に自己負担が発生する

カーリースの車で事故を起こした場合、修理費用は原則として契約者の自己負担です。さらに、修理できないほどの全損となった場合は契約が強制的に終了となり、一般的に中途解約と同様に違約金の支払いが必要になります。
 
こうした万が一の負担に備えるため、カーリースを利用する際は、リース車の利用に対応した任意保険への加入を検討しておくことが大切です。
例えば、カーリースカルモくんの「カルモあんしん自動車保険」は、盗難や全損事故による中途解約時の解約金を全額カバーできる、長期リースに適した自動車保険です。
 

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伊藤 真二（ファイナンシャルプランナー）

「カーリースは損」といわれる理由の多くは、契約条件を確認せずに契約した場合に起こるものです。残価精算の方式や走行距離制限、任意保険の内容は、月額料金の安さ以上に総負担を左右します。契約前に条件をひとつずつ確認することが、損を避ける最大の対策です。

カーリースと購入、それぞれのお得なケース

ここまでは、カーリースの特徴や損だといわれている理由について紹介しました。それでは、どのような場合に購入よりもカーリースのほうがお得になるのでしょうか。購入がお得なケースとあわせて、具体的に見ていきましょう。

一時的な大きな出費を避けたい方：カーリースがお得

車を持とうと考えたときに、ローン購入を検討する方は多いでしょう。しかし、ローンで車を購入した場合、初期費用や金利だけでなく、税金や車検代などの維持費もかかります。定期的に発生するまとまった出費は負担も大きく、家計管理もたいへんです。
 
そういった大きな出費に備える必要がなく、気軽に車に乗れるサービスがカーリースです。多くのカーリースは初期費用が不要で、税金やプランによって車検代といった維持費も毎月定額コミコミにできるため、まとまった出費を心配せずに利用できます。

同じ車に長く乗り続けたい方：購入がお得

同じ車に長く乗り続けるつもりなら、ローン購入がお得になる場合があります。ローンは金利や手数料がかかるものの、完済すれば車が自分の資産として残り、その後は月々の返済なしで乗り続けられるからです。
なお、資金に余裕がある場合は、金利や手数料のかからない現金一括購入が総額では最もお得といえるでしょう。
 
ただし、購入の場合は、税金や車検代などの維持費を定期的に負担しなければなりません。毎年納める必要のある自動車税／軽自動車税は、自家用乗用車の場合25,000円～110,000円（排気量に応じて変動）、軽自動車は毎年10,800円かかります。さらに、購入から3年後と、以降2年ごとに受ける車検のたびに、まとまった出費も発生します。
 
カーリースなら、税金や車検費用を定額にできるため、税金の納め忘れを心配することもなく、車検時の大きな出費に悩まされることもありません。車の維持にかかる費用負担を考えると、長く乗る場合でも維持費の管理しやすさではカーリースに分があるといえるでしょう。

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カーリースと購入の損益分岐点の考え方

カーリースと購入のどちらが得かは、車両価格だけでなく、初期費用の有無、税金・車検などの維持費、ローンの金利、手数料などを含めた総額で比較したときに、どこで負担が逆転するかという「損益分岐点」で考えるのが基本です。
 
一般的に、同じ車に長く乗り続けるほど購入の総額メリットが大きくなる一方、初期費用を抑えて数年単位で車を乗り換えたい場合や、維持費を毎月定額にして家計を安定させたい場合は、カーリースのほうが負担を抑えやすくなります。
また、カーリースの多くは走行距離に制限があるため、走行距離が多い方は購入のほうが向いていることがあるでしょう。
 
つまり、損益分岐点は金額そのものだけでなく、利用年数や走行距離、家計管理のしやすさといった、使い方との相性で決まるのです。

伊藤 真二（ファイナンシャルプランナー）

カーリースと購入の比較では、支払総額だけを見て判断すると、初期費用の負担や維持費の変動リスクを見落としがちです。手元資金を残せることや、車関連の支出が毎月一定になることには、金額に表れない家計上の価値があります。ご自身の利用年数と走行距離の見通しを起点に、総額と毎月の負担のバランスで損益分岐点を考えてみてください。

カーリースに向いている方の特徴

カーリースが向いているのはどのような方なのでしょうか。ここでは、カーリースのメリットを実感しやすい、3つのタイプに分けて紹介します。

新車をローンで購入する場合、通常は頭金や登録諸費用などのまとまった初期費用が必要となります。税金などの諸費用も合わせると、乗り始めの負担は大きくなるでしょう。
 
一方、カーリースは多くの場合、初期費用や頭金が不要です。つまり、手頃な月額料金だけで好きな新車に乗り始めることができるのです。まとまった資金がいらないので、貯金がなくても車を利用できます。そのため、どうしても車が必要だが出費をできるだけ抑えたい、まとまった金額を準備できないといった方に最適です。

一般的に、カーリースの月額料金には自動車税／軽自動車税や自賠責保険料なども含まれているため、車に乗るうえで必要な費用をできるだけ定額にしたい方におすすめです。
また、メンテナンス費用も一定にできるプランに加入することで、車検代などの維持費も月額料金に含められます。
 
そのため、家計の見通しが立てやすく、管理の手間を省くことが可能です。税金や車検代など、定期的に生じる大きな費用負担を減らせるのは、カーリースの魅力といえるでしょう。

カーリースは基本的に、インターネット上で車選びから審査・申込みまで完結できるため、新車や中古車の購入とは異なり、お店に出向く必要がありません。
手続きが完了すれば車が自宅まで届けられるので、わざわざ店舗まで取りに行く手間もかかりません。仕事が忙しく時間が取れない方や、店舗が近くになくて困っている方、じっくりと車を選びたい方におすすめといえます。
 
また、装備などにこだわり、見積もりを複数のパターンで取りたい方にもカーリースは最適です。ディーラーなどで購入する際、担当者に何度も見積もりを出してもらうのは気が引けるもの。その点、多くのカーリースでは、ウェブサイトで気軽にボディカラーやオプションを選んで何度も見積もりを取れるので、しっかり吟味したい方も満足できるでしょう。

カーリースの見積もりの取り方を詳しく知りたい方はこちら

伊藤 真二（ファイナンシャルプランナー）

カーリースの向き不向きの判断は、現在の家計状況だけでなく、転勤や家族構成の変化といった数年先のライフプランまでを含めて考えることが大切です。走行距離が多い方や、同じ車に長く乗り続けたい方、カスタマイズを楽しみたい方は、購入のほうが向いていることもあります。先の見通しが立てにくい場合は、無理に長い契約期間にせず、見通せる範囲で短めに契約しておくと、中途解約のリスクを抑えられます。

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