借金中でも車のローンを組むには?審査対策やお得に新車に乗る方法を紹介

更新日:2022.10.20
借金返済中の車のローン購入について

借金返済中に車のローンを組むためには、金融機関やローン会社の審査傾向を把握しておくことが重要です。また、審査を受けるにあたりいくつかのポイントを押さえて対策をすることで、ローンを利用できる可能性が高まります。

そこで、借金があっても車のローンを組めるのかをはじめ、審査対策としてできることや、ローンを利用する際の注意点を解説します。併せて、無理にローンを組むのではなく、費用負担を抑えて新車に乗る方法も見ていきましょう。


ローンを組まずに新車に乗る方法


【この記事のポイント】
✔借金返済中でも借金の額や借入希望額次第では車のローンを組める可能性がある
✔車のローン審査では返済負担率や年収、属性、信用情報などがチェックされる
✔ローンを組むより審査のハードルが低く、頭金や初期費用なしで新車に乗れる方法がある

借金があっても車のローンは利用できる?

借金があっても車のローンは利用できる?

車のローン審査では、申込者の返済能力に加えて、車のローンも含む借入れの年間返済額が年収の何割を占めるのかを表す「返済負担率」も見て、利用の可否を判断します。車のローンでは、この返済負担率が年収の3割以下であることが一般的な目安とされています。

そのため、車のローン以外の借金の返済額が高額な場合は、返済負担率も高くなりローン審査に通過できない確率が高いですが、借金の年間返済額が少なく、車のローンの借入額をプラスしても返済負担率が年収の3割以下に抑えられるのであれば、審査にも通過できる可能性があります。

なお、返済負担率が3割以下でも、ほかの条件が金融機関やローン会社の定めた審査基準に満たない場合は、車のローン審査に通過することはできません。そこで、次の項では車のローン審査の基準について見ていきましょう。

車のローン審査の基準は?

車のローン審査の基準は?

車のローン審査では、申込者の年収をはじめとしたさまざまな情報がチェックされます。ただし、各金融機関やローン会社が定める審査基準は公表されていないため、「この基準を満たせば借金があってもローンを組める」と言い切ることはできません。

とはいえ、一般的な車のローンの審査傾向や基準の目安はあるため、申込み前に自分は審査に通過できそうかどうかを確認しておきましょう。

年収

車のローンの審査では、毎月滞りなく返済できるかどうかを判断するために、一定額以上の年収があるかどうかがチェックされます。

具体的な金額で年収の条件を公表している金融機関やローン会社は少ないですが、一般的には年収200万円以上が目安とされています。また、年収が200万円に満たない場合は、連帯保証人を立てるよう求められることもあります。

属性(雇用形態、勤続年数など)

借金があっても一定額以上かつ安定した収入があれば、車のローンを組んでも問題ないと判断される可能性があります。その際、収入が安定しているかどうかを判断するためにチェックされるのが、雇用形態や勤続年数です。

雇用形態は、正社員だと審査に通りやすい傾向がある半面、アルバイトや非正規社員、自営業者などの非正規雇用者だと一定の収入があっても収入の安定性が低いとみなされ、審査では不利になる場合があります。

勤続年数については、勤続1年未満だと収入の安定性が低いとみなされる可能性が高いでしょう。その一方で、同じ勤務先で3年以上働いていると、審査でも有利になるといわれています。

信用情報

車のローン審査では、申込者の5~10年以内の任意整理や自己破産履歴、返済遅延の有無などの信用情報もチェックされます。信用情報機関に情報照会され、過去の信用情報の傷が解消されていないことが確認されると、審査に通過することも難しくなります。

借金返済の遅延だけでなく、キャッシングの返済忘れや携帯電話料金の支払遅延なども低評価につながるため注意が必要です。

債務状況

車のローン審査では現在の債務状況もチェックされ、消費者金融からの借入れや住宅ローン、カードローンなど他社からすでに多くの借入れがあると、審査の際に不利になります

一般的な借金やローンだけでなく、携帯電話の分割払いや歯科治療などのローン、クレジットカードのリボ払いなども対象となるため、まずは総額でいくらの借金を抱えているのかを正確に把握しておくことが重要です。


ローン審査に落ちた方でも新車に乗れている方法はこちら

車のローンと借金の違いは?

車のローンと借金の違いは?

車のローンは、銀行などの金融機関やローン会社から車の購入資金を借り入れる借金の一種です。審査ではいくらまでなら滞りなく返済可能かどうかを判断され、その範囲でしか借り入れることはできません。

なお、借入額の上限は利用する金融機関やローン会社によって異なり、一般的な目安は年収の3~4割程度といわれています。つまり、年収300万円の方なら、借入額の上限は90~120万円程度です。

ただし前述したとおり、すでに借金がある場合は、返済負担率によって新たに組むローンで借りられる金額も下がる点には注意が必要です。

車のローンを組むときに借金はばれる?

車のローンを組むときに借金はばれる?

車のローン審査では信用情報機関へ信用情報の照会が行われるのが一般的なので、すでに借金がある場合は借入先である金融機関やローン会社にばれてしまうケースがほとんどです。

ただし、利用するローンの種類によっては借金があってもばれないことがあります。ここでは、借入先に借金がばれるローンと、ばれないローンの違いを見ていきましょう。

銀行系ローンやディーラーローンは借金がばれる

車のローンの中でも、銀行などの金融機関が提供する銀行系ローンや、各ディーラーで利用できるディーラーローンは、審査時に信用情報の照会が行われるため、すでに借金がある場合はばれるケースがほとんどです。

なお、ローン審査に落ちたからといって家族などの身内に借金がばれる可能性は低いといえるでしょう。ただし、審査に落ちる要因がないにもかかわらず落ちた場合には、家族から借金を疑われる可能性はあります。

中古車販売店などの自社ローンでは借金がばれない

おもに中古車販売店などで利用できる自社ローンは、各販売店が独自に設けた基準で審査を行います。信用情報機関への情報照会も行われないので、店舗側に借金がばれる可能性はかなり低いでしょう。

ただし、申込書類に嘘の情報を記入する虚偽申告は禁止されています。自社ローンの申込書に、そのほかの借入れを記入する項目があった場合は、正直に申告するようにしましょう。

借金を隠して車のローンに申し込むとどうなるの?

借金を隠して車のローンに申し込むとどうなるの?

審査に通りたいからといって、借金があることを隠して車のローンに申し込むことは絶対にやめましょう。

虚偽申告は信用情報機関への情報照会によって簡単にわかってしまいます。金融機関やローン会社側に借金を隠したことが知られてしまうと、審査に落ちるだけでなく、場合によっては、高額な賠償金を請求される可能性もあります。

虚偽申告をした記録も残ってしまうことから、今後そのほかのローンやクレジットカードの審査に一切通らなくなってしまうリスクもあります。

車のローン審査に通過できるか不安な場合は、借金を隠したり、虚偽の申告をしたりするよりも、ローンを組まずに車を持てる方法を検討してみましょう。



定額カルモくんは、月額10,000円台から新車に乗れる車の新しい利用方法です。車のローンよりも審査に通る可能性があり、実際にカーローン審査に落ちた経験がある方でも利用しています
借金があっても定額カルモくんで新車を用意できるか、「お試し審査」から確認してみましょう。


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※審査に通っても契約にはなりません


借金があっても車のローンを組みたいときの審査対策

借金があっても車のローンを組みたいときの審査対策

借金の有無にかかわらず、絶対に車のローン審査に通る方法はありません。しかし、借金返済中に新たに車のローンを組みたいときは、審査に向けた対策をすることで審査に通る可能性を高めることができます。ここでは、審査対策としてできることを見ていきましょう。

借入先を慎重に選ぶ

車のローンの種類は、銀行系ローン、ディーラーローン、自社ローンの3タイプがあります。それぞれで金利相場や審査難易度が異なるため、特徴を踏まえて慎重に借入先を選ぶことがポイントです。

銀行系ローン

金利相場は1~4%と低めですが、その分審査がきびしい傾向があり、審査期間も1週間程度と時間がかかるケースが多いです。そのため、十分な審査対策や早めの申込みが必要となるでしょう。

なお、銀行公式サイトのマイカーローンのページで、仮審査や事前診断を行うと利用可否がわかりますが、本審査前の簡易的な審査のため、仮審査や事前審査では通っても本審査では落ちる可能がある点に注意が必要です。

ディーラーローン

車を購入するディーラーで利用できるカーローンで、金利相場は4~8%と銀行系ローンよりも高めです。その分、比較的審査には通りやすいといわれています

ただし、返済が終わるまでは車の名義がディーラーや信販会社になるなどの注意点もあるため、将来車を売却することを考えている方は計画的に利用する必要があるでしょう。

自社ローン

おもに中古車販売店が独自の審査基準を設けて提供している分割払いのシステムで、厳密にいうとローンではなく、金融商品として取り扱われていません。そのため金利はかからず、信用情報の照会も行われないことが多く、借金があっても審査には通りやすいといわれています。

ただし、金利相当分の保証料や手数料が上乗せされるケースがほとんどです。そのため、ほかのローンよりも支払総額が高くついてしまう可能性が高い点には注意しましょう。

可能な限り借金の残債を少なくしてから申し込む

借金を返済中の場合は、できる限り借金の残債を少なくしてから車のローンへ申し込みましょう。できれば借金を完済した上で申し込むのが理想といえます。

借金の残債が少ないほど、返済負担率や債務状況が原因となって審査に落ちる可能性も低くなります。借金の総額は審査に影響するため、車のローンに申し込むまでに少しでも多めに返済しておきましょう。

頭金を用意する

資金に余裕がある場合は、頭金を用意するのもひとつの方法です。頭金を支払えば借入額を下げられるため、審査の通過率も上げることができます。

ただし、初期費用の負担が大きくなるため、頭金の金額はその後の家計を圧迫しないよう慎重に設定しましょう。また、資金に余裕があるときは、まずは借金の完済を優先することも重要です。

連帯保証人を立てる

借金がある方でも連帯保証人を立てることで、車のローン審査に通過しやすくなる可能性があります。

連帯保証人とは、契約者がローンを返済できなくなったときに代わりに返済する義務を負う人のことを指し、年収に対して借入額が大きいときなどに、連帯保証人を立てるよう求められることもあります。

審査に通過できるか不安な方は、家族や配偶者などに連帯保証人となってもらえないか相談してみましょう。なお、連帯保証人も審査基準を満たす必要がある点には注意が必要です。

信用情報を照会する

車のローン審査へ申し込む前に、信用情報機関に自身の信用情報を照会するのもおすすめです。個人の信用情報は、CIC(株式会社シー・アイ・シー)やJICC(株式会社日本信用情報機構)といった信用情報機関に手数料を支払うことで誰でも照会できます。

情報照会すれば、借金の返済やクレジットカードの支払いが遅延しているかをはじめ、信用情報に傷があるかどうかがわかります。そこから、審査に落ちる可能性が高いかどうかを判断しやすくなるでしょう。

信用情報の傷が審査に落ちる原因になりうることがわかれば、事前に頭金や連帯保証人などの対策をすることも可能です。


ローンを組まずに分割払いで新車に乗る方法はこちら

借金返済中に車のローンを組むときの注意点

借金返済中に車のローンを組むときの注意点

借金がある状態で車のローンを組むときは、返済計画を慎重に立てる必要があります。無事ローンを組めたとしても、その後の返済が苦しくなり家計を圧迫してしまうことのないよう、ローンを利用するときの注意点を事前に確認しておきましょう。

ローン返済にあてられる金額をできるだけ明確にする

借金返済中に車のローンを新たに組む場合は、現在の収入から借金の返済額や生活費を差し引いて、どれくらいの金額を車のローン返済にあてられるのかを明確にしておきましょう。そうすることで、借入額の目安やどのような車が購入できるのかがわかります。

また、車のローンは数年かけて返済していくため、返済期間中にまとまった出費が生じる可能性も加味することが大切です。

車の維持費も考慮して返済額を決める

車をローンで購入すると、月々の返済額とは別に、燃料費や駐車場代、車検代、メンテナンス費用などの維持費も必要になります。

ローンのシミュレーションをする際は、こうした維持費も含めて車のローンにあてられる金額を算出しましょう。維持費も考慮すれば、自身にとってより適切な借入額や月々の返済額がわかります。

シミュレーションの時点で返済が苦しくなりそうな場合は工夫が必要

ローンのシミュレーションをした結果、予算をオーバーしてしまい返済が苦しくなりそうな場合は、購入する車のグレードを下げて借入額を少なくしたり、ローンの返済期間を延ばして月々の返済額を抑えたりする必要があります

すでに借金がある状態で新たにローンを組んでも家計が苦しくならないよう、無理のない返済プランを立てましょう。

借金返済中の車のローンの月々の返済額の目安は?

借金返済中の車のローンの月々の返済額の目安は?

すでに抱えている借金に加えて車の維持費などがかかることも考慮すると、車のローンの返済額はできるだけ抑えたいところです。借金がある場合、車のローンの月々の返済額はいくらくらいが妥当なのでしょうか。

ここでは、借金がある場合の車のローンの返済額の目安や、実際に借金と車のローンの両方を返済する方のリアルな声を見ていきましょう。

車のローンの返済額は借金や維持費を加味して検討する必要がある

月々のお支払い金額はいくらですか

おトクにマイカー 定額カルモくん」が行った車のローンに関する独自調査の結果によると、月々の返済額は20,000~40,000円の方が半数以上を占めることがわかりました。

しかし、すでに借金がある場合はその返済額を踏まえて月々の返済額を検討する必要があり、車のローンの月々の返済額を30,000円や40,000円で設定してしまうと家計を圧迫してしまう可能性が高いでしょう。

車の維持費がかかることも考慮すると、すでに借金がある場合の車のローンの月々の返済額は10,000~20,000円台に抑えるのが現実的といえそうです。

車のローンの月々の返済額はもっと抑えたいという声が多数

すでに借金がある中で車のローンを組んだ方は、月々の返済額をもっと抑えたいと考える方が多くいます。実際にTwitterに投稿されているリアルな声を見ていきましょう。




学費や生活費などで借金がかさみ、車のローンも組んだ結果、社会人になりたてで多額の借金を抱えてしまっている方もいます。ライフスタイルやお金の使い方を改善することで借金返済にあてられる資金は増やせますが、最低限かかる生活費や車の維持費を踏まえると、やはり車のローンによる負担はできる限り抑えたいところです。




車のローンの月々の返済額が約34,000円と負担が大きく、ほかにもクレジットカードを複数利用しているため、なかなか借金が完済できない状況にある方もいます。

ローンの返済額を月々10,000~20,000円台に抑えられれば、借金返済にあてられるお金をもっと確保できますが、その場合は車のローンの返済期間が延び、金利による負担も大きくなってしまうというデメリットが生じます




必ずかかる生活費や年金、保険代に加えて、月々の返済額が合計で60,000円になる車のローンと借金を抱えており、さらに車の燃料費やペットの病院代で多額の出費が生じているケースです。

美容や服にもお金をかけたい方や、毎月少しずつでも貯金したいという方は多いと思われますが、こうした借金やローンが原因となり、泣く泣く節約しなければならないこともあります

借金返済中でも審査のハードルを下げて新車に乗れる方法

新車が月1万円ちょっと

車のローンの審査基準や返済額の目安を踏まえると、借金がある状態で新たに車のローンを組むのはリスクが大きいと感じる方もいるかもしれません。ローンを組まずに車を持つには、カーリースを利用するのもひとつの方法です。

カーリースとは、毎月定額の利用料を支払うことで、新車にマイカー感覚で乗れる車のサブスクリプションサービスです。ローンと違って借金ではない上、初期費用なしで新車に乗れるなど、借金があっても利用しやすい要素が充実しています。

ここでは、借金があるときはローンよりもカーリースがおすすめの理由を、「おトクにマイカー 定額カルモくん」の場合を例に詳しく見ていきましょう。

初期費用や頭金、ボーナス払い不要の定額制で利用できる

定額カルモくんは、頭金やボーナス払い不要で利用できる上、初期費用もかかりません。月々定額の利用料以外はまとまった出費が発生しない点が、車のローンとの大きな違いです。

借金があり車の購入にあてられる資金が少なくても、審査に通過すればすぐに新車に乗ってカーライフを始めることができます。

車のローンよりも審査に通過できる可能性が高い

カーリースで利用する車はリース会社に所有権があり、利用者は車の使用権を借りるというしくみです。そのため、カーリースはローンとは違って借金ではなく、金利という概念もありません。また、ローンよりも長期契約ができて、月々の利用料を抑えられる分、審査のハードルも下がります

さらに、カーリースは車両本体価格から契約満了時の想定下取り価格の「残価」を差し引く残価設定によって、購入するよりも車両本体価格を抑えられます。こうしたしくみも、審査に通りやすい理由のひとつです。

特に、業界最安水準の月々10,000円台から新車に乗れる定額カルモくんは、カーリースの中でも料金が安い分、さらに審査に通りやすい傾向があります。

「お試し審査」で気楽に利用可否をチェックできる

借金があるため審査に通るか不安という方には、定額カルモくんの「お試し審査」がおすすめです。オンラインで気軽に審査に通るか試せて、本契約前であればもちろんキャンセルすることもできます。まずは利用可否だけ知りたいという方でも安心です。

お試し審査を受けることで、利用可能な範囲の価格帯で車種やプランを提案してもらうこともできるため、車に乗るための準備を着実に進めることができるでしょう。


かんたん5分_お試し審査

※審査に通っても契約にはなりません

ローン審査に落ちても定額カルモくんの審査に通過できた方の声

ローン審査に落ちても定額カルモくんの審査に通過できた方の声

カーリース利用者の中には、車のローン審査に落ちたことがあっても、カーリースの審査には通過できたという方もいます。ここでは、定額カルモくんの審査に関する利用者の声を見ていきましょう。

ローン審査に落ちても、無事欲しかった新車に乗れています!

カルモ契約者_Kさん

Kさん・40代 | ダイハツ「ムーヴ」(11年契約・プラチナメンテプラン加入)


過去に携帯料金を支払い忘れたことがあって、それが影響したのか車のローン審査に通らなかったんです。どうしても車が必要だったので、定額カルモくんなら審査に通りやすいと知って申し込みました

初めてカーリースを利用することに不安もありましたが、無事に審査に通過できて、欲しかった車種の新車にも乗れたので満足しています

ダメ元で受けた審査に通過できた!毎月支払額が変わらないから安心です

カルモ契約者_Kさん

Kさん・60代 | ホンダ「S660」(7年契約)


何度か車のローン審査を試したけれど落ちてしまって、ローンで購入するのは難しいと思っていました。

でも定額カルモくんに相談してダメ元で審査を受けたら通過できたので、驚きました。カーリースは税金なども全部月額料金にコミコミで、毎月一定の出費なので安心です。

お試し審査に無事通過!家計に無理のない料金で新車に乗れています

カルモ契約者_Iさん

Iさん・30代 | ダイハツ「ウェイク」(11年契約)


学生の時にカードの支払いが遅れたことが影響したのか、前の車を買うときにローン審査に落ちてしまって。リースの審査も不安だったのですが、定額カルモくんで試しに審査を受けてみたら、通過の連絡が来たのでうれしかったです

電話代や光熱費と同じようにずっと同じ金額を毎月払えばいいので、無理なく利用できています。

借金があるときはローン以外で新車を持つ方法も検討してみるのがおすすめ

借金があるときはローン以外で新車を持つ方法も検討してみるのがおすすめ

借金があっても車のローンを組める可能性はありますが、自身の債務状況やローンを組んだ後の出費も考慮して、無理のない返済プランを立てる必要があります。

また、ローンを組むのは難しいと感じる場合は、定額制で新車に乗れるカーリースを検討するのもひとつの方法です。借金があっても審査に通過できる可能性や、ローンよりも負担を抑えられる可能性があります。

借金があるためカーリースを利用できるか不安という方は、定額カルモくんの「お試し審査」で利用可否をチェックしてみましょう。申込みにかかる所要時間は5分程度で、通常翌営業日には結果がわかります。本契約前ならキャンセルも可能なので安心して利用できるでしょう。


審査が不安な方でも_お試し審査

※審査に通っても契約にはなりません


※この記事は2022年9月時点の情報で制作しています

よくある質問

Q1借金があっても車のローンは利用できる?

A:借金を抱えていても、借入希望額や借金の返済状況によっては車のローンを利用できます。しかし、借金の額や収入状況などによっては審査に落ちる場合もあります。なお、審査時に借金の額を偽って申告しても金融機関やローン会社にはわかってしまうため、虚偽の申告は絶対にやめましょう。

Q2借金があっても車のローン審査に通るためにできることは?

A:借金返済中に車のローンを組みたい場合は、比較的審査に通りやすいといわれているディーラーローンや自社ローンを選ぶ、できる限り借金を返済してから申し込む、頭金を用意する、連帯保証人を立てる、信用情報を照会するなどの対策をすることで、審査に通る可能性を高められます。

Q3借金返済中にローン以外で車を持つ方法はある?

A:定額カルモくんなら、頭金や初期費用不要の定額制で、ローンよりも負担を抑えて新車に乗れます。カーリースはローンよりも審査のハードルが低いといわれており、実際にローン審査に落ちたことがある方でも、定額カルモくんで多くの方が新車に乗ることができています。

この記事の執筆者


伊藤 真二
監修者、編集者、ライター

伊藤 真二

ファイナンシャルプランナー。介護福祉士資格を所有していることから、老後の暮らしや節約・資産運用など、安心できる未来、無駄のない今を生きるためのご提案を多く行う。 また、ニュースメディア、採用メディア、自動車メディアなどのライター・編集者の経験から記事執筆・監修も広く行っている。

まずは審査に通るか試してみる_追従

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