ローンが通らない人専門店とは？審査落ちで困っている方が楽に車に乗る方法

ローンが通らない人専門店とは？

「ローンが通らない人専門店」とは、一般的な自動車ローンの審査に通るのが難しい方に対して、分割払いで車を購入できる仕組みを提供している自動車販売店のことです。このような販売店独自の仕組みは「自社ローン」と呼ばれます。まずは、ローンが通らない人専門店に向いている方や、自社ローンの特徴について見ていきましょう。

ローンが通らない人専門店に向いている方

ローンが通らない人専門店は、信用情報に問題がある方や収入が不安定な方などに向いています。一般的な自動車ローンの場合、過去に金融事故を起こしていないことや、年収が一定以上あることなどが利用条件として定められています。そのため、これらの条件をクリアできない場合は審査に落ちてしまうケースも少なくありません。

一方、ローンが通らない人専門店は、このような方にも車を購入できるチャンスを提供しています。販売店独自の審査基準さえクリアできれば、あきらめかけていた車に乗れる可能性は十分にあるでしょう。

ローンが通らない人専門店が提供する自社ローンとは

ローンが通らない人専門店が提供する自社ローンは、車の購入費用を自動車販売店が立て替え、利用者が分割で返済していく仕組みになっています。

一般的な自動車ローンは信販会社などによって審査が行われますが、自社ローンは自動車販売店と直接契約を交わすことから、審査も販売店が独自の基準で行われます。そのため、一般的な自動車ローンよりも審査に通りやすい傾向があるといわれているのが特徴です。

なお、自社ローンは「ローン」と呼ばれているものの金融商品には該当せず、厳密にいうとローンではありません。契約において、一般的な自動車ローンのように金銭の貸付けが行われないことがおもな理由です。

自動車ローンが通らない理由と対処法

そもそも、自動車ローンの審査に通らない理由として、どのようなことが考えられるのでしょうか。なぜ自動車ローンの審査に落ちてしまうのかを理解し、適切な対策を講じることで、ローンが通らない人専門店を利用しなくてもローンを組んで車に乗れるかもしれません。

ここでは、自動車ローンの審査に落ちてしまう理由と、その対処法について解説します。

信用情報に問題がある

自動車ローンの審査では、信用情報が確認されます。信用情報とは、信用情報機関に記録されているクレジットカードやローンの利用状況などの個人情報のことです。過去に支払遅延任意整理、自己破産といった金融事故を起こしている場合は、記録からすぐにわかってしまうため、審査に落ちてしまう可能性が高いでしょう。

心当たりのある方は、信用情報機関であるCIC（指定信用情報機関）やJICC（日本信用情報機構）に情報開示請求を行うことで、自身の信用情報を確認することも可能です。その際、過去の未払い金などが見つかった場合は、速やかに清算を行うようにしましょう。

ただし、任意整理や自己破産の記録は5～10年程度残るといわれています。この期間中は自動車ローンの審査に通ることは難しいため、ほかの方法を探ったほうがよいかもしれません。

収入が不安定である

自動車ローンの審査においては、申込者の収入の安定性も確認されます。アルバイトやパート、フリーランスの方などは収入が安定していないとみなされ、審査に通りにくい傾向があります。また、勤続年数が1年未満など短い場合も、自動車ローンの審査では不利になりやすいでしょう。

このような方は、頭金を用意したり購入する車のグレードを落としたりしてローンの審査対象額を下げることで、審査に通る可能性を高めることができます。また、ローン審査が完了するまでは転職を控えることもポイントのひとつです。

ローンが通らない人専門店の特徴とメリット

ローンが通らない人専門店が提供する自社ローンは、信販会社を介することなく販売店独自の基準で審査を行うなどの特徴があります。ここでは、その具体的な特徴とローンが通らない人専門店を利用するメリットを見ていきましょう。

ローンが通らない人専門店の特徴

ローンが通らない人専門店が提供する自社ローンの審査では、信用情報の照会は行われないのが一般的です。これは、自動車販売店側が「現在の収入の安定性」と「滞りなく分割払いをしてもらえるか」という点を重視しており、過去に金融事故を起こしているかどうかは、あまり関係がないことの表れともいえるでしょう。

自社ローンが一般的な自動車ローンに比べて「審査に通りやすい」といわれるのには、こうした理由があるのです。

ローンが通らない人専門店を利用するメリット

ローンが通らない人専門店を利用する最大のメリットは、一般的な自動車ローンの審査に通らない人でも車を持つチャンスを得られる点です。

ローンが通らない人専門店では、一般的な自動車販売店と同様に多数の車種を取り扱っているため、自身の予算や用途に合った車を選ぶことができます。

ローンが通らない人専門店の注意点とデメリット

ローンが通らない人専門店を利用する際には、いくつか注意しなければならないこともあります。結果的に出費がかさんだり、車に対する自由度が低くなったりしてしまう可能性もあるため、事前に注意点を理解したうえで契約するようにしましょう。

ここでは、ローンが通らない人専門店を利用する際の具体的な注意点やデメリットをご紹介します。

自社ローンは手数料や保証料が高くなることがある

ローンが通らない人専門店が提供する自社ローンでは、金利がない代わりに金利相当分の手数料や保証料が上乗せされるのが一般的です。ローンが通らない人専門店を利用する方の多くは「自動車ローンの審査が通らない人」であると考えられるため、このように手数料や保証料を取ることでリスクに備えているのです。

手数料や保証料の金額は自動車販売店によって異なりますが、一般的な自動車ローンで支払う利息よりも高額になるケースが多いため注意しましょう。

車の選択肢が限られる場合がある

ローンが通らない人専門店では、基本的に中古車のみを取り扱っています。そのため、新車を希望する場合は、ローンが通らない人専門店を利用するのではなく、別の方法を探るしかありません。

また、自社ローンは申し込める金額の上限が低い傾向があります。乗りたい車種があっても金額がオーバーして申し込めない可能性があることや、在庫のある中古車からしか選べないため、希望の車種が見つからない可能性がある点も考慮しておきましょう。

車の名義は支払い完了まで販売店になる

ローンが通らない人専門店が提供する自社ローンを利用した場合、車の名義は支払いが完了するまで自動車販売店になります。そのため、乗っている車を勝手に売却することはできません。どうしても売却したい場合は、残額を一括で支払うよう求められるでしょう。

なお、万が一支払いが滞った場合に備え、車にGPSやエンジンの遠隔制御装置などを付けて、いつでも差し押さえられるようにしている販売店もあるようです。

*文末の制作日における調査結果に基づく。調査概要はコンテンツポリシー参照

ローンが通らない人専門店を利用する以外の選択肢

自動車ローンの審査に通らない場合、ローンが通らない人専門店を頼るほかないように感じるかもしれません。しかし、車を手に入れるためにできることはほかにもあります。ここでは、その選択肢をいくつかご紹介しましょう。

既存のローンや借金を返済する

自動車ローンの審査に申し込む前に、すでに組んでいるローンを完済したり、借金を返済したりすることをおすすめします。残債が多くあると収支のバランスがとれないとみなされ、審査に通りにくくなるためです。事前に残債を少なくしておくことで、自動車のローン審査に通る可能性を高められるでしょう。

保証人を用意する

保証人を用意したうえで、自動車ローンの審査に申し込む方法もあります。特に、アルバイトやパート、フリーランス、専業主婦の方などは、連帯保証人を付けることで車のローン審査に通りやすくなる可能性があるでしょう。なお、保証人や連帯保証人は配偶者を含めた家族に頼むのが一般的です。

頭金を準備する

頭金を準備することで、自動車ローンの審査対象となる金額を減らせます。審査対象額が少なくなれば、審査に通る確率を高めることができるでしょう。また、借りる金額が少なくなれば、結果的に利息負担を減らせるというメリットもあります。

コンパクトカーや軽自動車を選択肢にする

軽自動車やコンパクトカーを選ぶことで車体本体価格を抑えられます。これにより、自動車ローンの審査対象となる金額も低くなるので、審査を有利に進めやすくなるでしょう。また、コンパクトカーや軽自動車は燃費が良く、維持費も安く抑えられる傾向があるため、車にかかる経済的な負担も軽減できます。

カーリースの利用を検討する

車を手に入れる手段として、購入以外にカーリースを利用する方法もあります。カーリースは「車のサブスク」とも呼ばれ、月々定額の利用料を支払うことで、マイカーのように新車に乗れるサービスです。

頭金などの初期費用は不要で、各種税金なども月額料金に含まれています。車の選択肢も豊富で、好きな新車に乗ることができるうえ、レンタカーのように「わ」や「れ」ナンバーになることもありません。

カーリースにも利用にあたって審査がありますが、契約満了時の下取り想定価格である「残価」をあらかじめ車両本体価格から差し引いたうえで月額料金が設定されるため、同じ車種でも購入する場合に比べて審査の対象となる金額を抑えることができます。

このことが理由で、自動車ローンの審査よりもカーリースの審査のほうが「通りやすい」といわれています。

ローンの審査に落ちたものの、カーリースの審査には通った方の体験談

自分が選んだ新車をマイカーのように使えるカーリースは、自動車ローンの審査に落ちたことがある方でも、問題なく利用できているケースが多くあります。ここでは、ローン審査に落ちたものの、カーリースの定額カルモくんで新車に乗れたという3名の方のリアルな体験談をご紹介します。

「ローンの審査には落ちてしまいましたが、カーリースで念願の新車に乗れました！」

Iさん（30代）・宮城県在住｜定額カルモくんでダイハツ「ウェイク」を契約期間11年でご契約

大学生のときにクレジットカードの支払いが遅れたことが原因なのかもしれませんが、前の車を買うときローン審査に落ちてしまって。

一回審査に落ちているので、もうローンを組むのは難しいのかなと思い知り合いに相談したら、定額カルモくんで試しに審査してみたらってすすめられました。不安はありましたが、受かったって連絡がきたときはうれしかったです。

「ローンは審査に通らなかったので、試しにカーリースに申し込んだら通りました」

Kさん（40代）・川崎市在住｜定額カルモくんでダイハツ「ムーヴ」を契約期間11年、ゴールドメンテプランでご契約

最初は購入しようと思って、ローンに申し込んだら審査に通らなかったんです。調べてみたら以前に携帯代を払い忘れていたのが影響していたみたいで。

そんなときに、ローン以外にもカーリースっていう方法があるのを知って、定額カルモくんなら審査に通るかもしれないという話だったので申し込みました。結果、無事目当ての新車に乗れたので満足しています。

「いろいろありローン審査は難しいと思っていたので、逆によく通ったな、と」

Kさん（60代）・横浜市在住｜定額カルモくんでホンダ「S660」を契約期間7年でご契約

これまでいろいろあって、何回かローン審査を試したけどやっぱり無理で。それで定額カルモくんに相談したら、一応審査に通るか試してみましょうよと言われて、じゃあダメ元で、みたいな。

そしたら、通ったのでびっくりしました。「え、ほんとですか？」って電話して、「じゃあっぜひお願いします」と伝え、現在に至ります。こうして新車に乗れているのは、定額カルモくんのおかげですよ。

ローンが通らない人も多数利用中！実績が豊富なカーリースはここ！

ローンが通らない人専門店が提供する自社ローンは、申し込める金額が限られること、車の選択肢が限定されること、手数料や保証料が必要となることなど、注意しなければならないことがいくつかあります。

もっと自由度高く、なおかつ負担を抑えて車に乗りたい場合は、自社ローンと同じく月々の分割払いが可能なカーリースを検討してみてはいかがでしょうか。

「おトクにマイカー 定額カルモくん」であれば、国産メーカー全車種・全グレードの新車に月々10,000円台から乗れるうえ、次のような理由からローン審査に通らなかった方でも数多く利用できています。

ローンが通らない人でも定額カルモくんなら利用できている理由

定額カルモくんは業界最安水準* のカーリースです。もともとの料金設定が安いうえに、契約時には車両本体価格から契約満了時の下取り想定価格である「残価」を差し引いたうえで月額料金を算出するため、審査対象額を大きく下げることができます。

さらに、カーリース業界では珍しく、契約期間を最長11年まで選ぶことが可能です。カーリースは契約期間が長くなるほど月額料金が安くなる仕組みのため、長期契約を希望する方の場合は、より有利な金額で審査に臨むことができます。

ローンが通らない人でもマイカーを持てる！新車をもらえるプランも

カーリースは最終的に車を返却するのが原則ですが、定額カルモくんには7年以上の契約で車をそのままもらえるプランがあります。このプランを活用すれば、ローンを組むことなく月々の定額料金だけでマイカーを手に入れることが可能です。

いずれはマイカーになることから、本来であれば禁止されている車のカスタマイズも自由に行えるようになるので、自身で新車を購入したときと変わらない自由なカーライフを楽しめるでしょう。

審査に通るか事前に試せる！先に不安を解消できるので安心

カーリースを利用するためには審査に通る必要がありますが、定額カルモくんには事前に審査結果を確認できる「お試し審査」が用意されています。

お試し審査では、予算に近い車種を仮で選んで審査を行い、審査に通ることがわかったら車種やオプションをじっくり選ぶ直すことが可能です。

審査に対する不安を和らげられるだけでなく、効率よく着実に車に乗るための準備を進めることができるので、多くの方がお試し審査を活用しています。

※審査に通っても契約にはなりません

*文末の制作日における調査結果に基づく。調査概要はコンテンツポリシー参照

ローンが通らない人専門店を利用する以外にも選択肢は複数ある

ローンが通らない人専門店は、さまざまな事情で自動車ローンの審査に不安がある方を対象としたサービスを提供しています。自社ローンはその代表例で、ローンが組めない方でも車を購入するチャンスを得ることが可能です。

ただし、結果的に割高になってしまう可能性があることや、車の選択肢が限られることなど、注意が必要な点も多くあります。車に乗る方法は、ローンが通らない人専門店を利用する以外にもいくつかあるため、慎重に検討するようにしましょう。

※この記事は2023年7月1日時点の情報で制作しています